年終獎金怎麼花,才聰明?理財顧問:絕不是先拿去投資理財


每年農曆春節之前,除了能趁著假期陪伴家人、好好休息之外,年終獎金也可說是眾人引頸期盼的事情之一。你拿到這筆獎金之後,是拿去包過年紅包,還是買個禮物犒賞自己?

年終獎金經常讓人產生錯覺,以為這是一筆「多出來」的收入,因而輕易花光,沒有進行有效的規畫,這樣的情況也發生在類似性質的獎金上。其實,只要在事前多做好一個步驟,你的年終獎金可以發揮更大的效益。

獎金先償債、理財、緊急預備金,最後才是犒賞自己

想聰明規畫年終獎金,認證理財規畫顧問徐采蘩指出,可以先將花費區分為5種,依序是償債、必要支出、緊急預備金、理財、犒賞自己。

償還負債是最優先的用途,像是尚未繳完的分期付款、房貸、車貸等,年終獎金便可用於提前償還本金,降低之後的還款壓力。

第二順位則是預留必要支出,例如過年孝親費用或保險費用等。再來是用於緊急預備金,也就是當遇到生病開刀、意外賠償等突發狀況時,能夠馬上拿出一筆資金應急,而不會影響到日常生活。這筆預備金建議準備3至6個月的支出,依工作穩定程度愈高、需負擔的家庭責任愈低,就可準備愈少的預備金。

如果平常就有預留緊急預備金的習慣,則可以把年終獎金用於儲蓄、投資方面。當這些順位都已經規畫完畢,就能把年終獎金拿來犒賞自己。

另外,徐采蘩指出,由於有些工作者的年終獎金是不固定的,需要視績效考核或公司獲利情形而定,就要避免預設自己每年都會拿到這筆錢,以短期規畫為佳,否則當資金一減少或中斷,便會大幅影響財務狀況。

舉例來說,想用年終獎金投保儲蓄險時,應以躉繳(一次繳清)的方式,而不是選擇長年期的保單,以免未來公司獲利不佳,年終獎金直接砍半,就得從其它收入補足保費。

年初就該製作預算表,方便規畫年終獎金的用途

實際上,年終獎金非常容易花掉,徐采蘩認為除了人們會對這筆獎金有期待感,拿到之後便會迫不急待花掉之外,就是因為忽視隱藏的債務,或不知道未來有哪些更需留下資金的用途,才會隨意花掉年終獎金。想要解決這個問題,正解就是年初製作一張預算表,把關資金的流向。

吳瑄庭 / 製圖

預算表的好處在於,可以掌握這一年之中,有哪些需要項目需要支出,年終獎金便能優先填補。預算表還能幫助找出原本計畫與實際的之間,是否會出現漏洞,便能改善自己的消費習慣。

製作預算表時,可以簡單分為收入、支出兩大項目。收入包括薪資收入、獎金收入或是從股票、基金賺來的理財收入等,支出則視個人消費習慣,像是區分為食、衣、住、行、育、樂與其他等幾個類別。最後要記得在表格中加上「預計收入/支出」、「實際收入/支出」以及差異這3個欄目,便於年末檢視。

舉例來說,阿國每個月薪水4萬元、年終獎金固定1.5個月,也就是6萬元。依據他過去的消費習慣,填上各支出項目的預估值,藉由這張表,阿國會發現單以每個月的薪水,會不足以支付隔年的所得稅,因此年終獎金就可以優先預留、用在繳納所得稅,剩餘金額再安排其它用途。

不過,要能夠做出預算表,必須仰賴過去有記帳習慣,或是明確知道自己資金的流向。如果沒有記帳習慣,徐采蘩表示可以先列出年度重大花費,包含債務與必要支出。這張表的作法也十分簡單,列出不同項目與需要償還或支出的月份即可。

製作年度重大花費表的用意,同樣是提醒接下來的一年,會出現哪些花費項目。使用年終獎金之前,就會相對謹慎,也方便規畫其用途。徐采蘩建議,仍可試著記錄流水帳,以能夠在下個年度製作出預算表為目標,畢竟預算表除了用於規畫年終獎金,更能掌握收入、支出,不浪費任何一塊辛苦賺來的錢。

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