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鈴木敏文的消費心理學

2011-09-14 撰文 文及元
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下流社會與M型社會造成市場兩極化的現象被廣泛解讀時,旗下擁有日本7-Eleven、伊藤榮堂(Ito Yokado)、西武百貨、SOGO百貨的日本零售業龍頭7&I集團(Seven&I Holdings)總裁鈴木敏文(Toshifumi Suzuki)認為,應該以不一樣的角度來看待這些事情,而不是別人說什麼就被牽著走。

說明自己並非經濟學者或分析師,只是用「皮膚感覺」(五感)結合資料數據,找出隱藏在看似真實背後的謊言。

市場兩極化的反思

看到了速食碗麵在超商賣300日圓,在超市卻只賣100日圓,學者便加以解釋貧富差距造成的市場兩極化,鈴木敏文思考的卻是,因為國情不同,美國與日本的所得結構也不相同。在美國,年所得低於新台幣60萬元以下的家庭高過20%,因為所得差距大,造成市場兩極化的情形,因此沃爾瑪百貨(Wal-mart)「天天低價」的概念大行其道。

但是在日本,所得級距兩極化的差異並不明顯。而且,從消費習慣上來看,日本消費者通常會將專賣店、百貨公司、超市與超商,依據需求分開使用;也就是說,日本消費者把「別人看得見」與「別人看不見」的東西分散到不同的店家消費,但這無關市場兩極化。

例如,日本人前往名牌旗艦店購買了名牌皮包之後,轉往百元商店購買生活日用品的消費習慣,恐怕是舉世僅見。鈴木敏文用這個例子說明,不能只看到一些表象,就過度解釋貧富差距與市場兩極化的概念,而是要結合數據,加上自己的判斷,才不會被誤導。

「有的話,會更好」

在講究產品力的時代,鈴木敏文認為,對於暢銷產品的思考,應該擺脫賣方「不可能做到」的本位主義,而是以站在買方的角度思考「有的話,會更好」,這樣才可以在供過於求的劇變時代中勝出

例如,日本7-Eleven推出的炭烤便當系列創下一年1800萬盒的紀錄,鰻魚飯便當也寫下100萬盒的好成績,暢銷的祕密在於使用自動炭烤機。

事實上,炭烤的魅力就在於「油脂滴落在通紅木炭上生成的白煙所引發的香味」,這種香味會直接刺激購買欲。如果只是要有這樣的成品,其實可以在中國大陸雇用廉價勞力,用香料塗在鰻魚上,然後再冷凍進口即可。

但是,鈴木敏文認為,既然要做炭烤便當,就要做真的,在營業現場將香味傳遞給消費者,因此他在內部組成了炭烤便當開發小組,研究大量生產的可能性,從研究木炭開始,花了3年時間,終於開發出自動炭烤機器,克服傳統炭烤必須以人工調節炭火,也解決了因為天候變化影響木炭狀態的困難,實現大量生產的夢想。

又如日本7-Eleven引以為傲的蕎麥涼麵的柴魚醬汁,當時堅持一定要用赤道附近海域捕獲的鰹魚(柴魚醬汁的原料),因為這種鰹魚的油脂量少,而且要在日本九州的鹿兒島風乾3個月成為柴魚,當時許多業者好奇,只是賣個蕎麥涼麵為什麼要對細節這麼堅持。但是,正因為這樣的堅持,才能創造出道地的柴魚醬汁贏得口碑,站穩市場。

堅持細節,減收增益

在少子高齡化時代,零售業無可避免因為人口減少造成營收減少,因此鈴木敏文認為,不妨換個角度,用「減收增益」(營業額減少但獲利增加)取代「增收增益」(營業額與獲利都增加)。

也就是說,營業額雖然減少,但是利潤仍然可以成長,這就是為什麼鈴木敏文對於細節這麼堅持的原因,因為必須以「質」取勝,擺脫以「量」致勝的過往經驗,才能創造符合少子高齡化時代的需求。

在物質匱乏的時代,顧客多屬「目的型」購買,在供過於求的消費飽和時代,顧客是「衝動型」購買。 如何刺激消費者的衝動型購買?可以從商品的陳列做起。

鈴木敏文從心理學的角度發現,顧客同時具有差異化與同儕化兩種心理,透過陳列做到刺激顧客衝動購買可分為兩個層面,一是藉由新商品刺激顧客「我有你沒有」的差異化心理,再用「你有我也要有」的同儕化心理

例如將新商品的陳列面拉寬,顧客會發現其他顧客在買一項新物品時,就很容易從寬的陳列面「切」入,輕而易舉拿到物品。除了陳列的方法之外,待客的方法也會影響顧客的衝動型購買,如果店員出聲招呼,顧客出手購買的機率也會相對提高。

此外,如果有經過長期研發,最後才推出的商品,也能增加店員與顧客之間的話題,例如前段提到的蕎麥涼麵,店員就可以和顧客說,柴魚醬汁是如何開發與管理,一方面店員很有自信,一方面也能刺激顧客的購買衝動。

觀察變化,衝出突圍

最近9年之間,日本7-Eleven的顧客平均年齡從30歲一路飆升到36歲,甚至銀髮族也成為便利商店的常客,因此超商的鮮食部門主力商品也必須也要隨之調整,例如年輕人因為食量大,會買大份量的便當,但銀髮族胃口小,可能只買迷你便當。

鈴木敏文認為,在劇變的時代,更需要用突圍的方式思考,回到顧客心理的原點重新思考,這樣才能因應當下的挑戰。

圖片來源/RichPav via Flickr, CC Licensed

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經理人

挺你所想,中國信託銀行 ATM 推出創新無障礙服務與AI防詐應用!

2025-09-30 經理人 X 中國信託
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中國信託銀行透過 ATM 落實普惠金融,根據不同族群的需求設計操作介面,也結合政府部門與AI機制提高防詐成效,以「挺你所想」為精神致力提供有溫度的數位金融體驗。

在金管會最新公佈的「2024年我國普惠金融衡量指標,台灣有多項指標都超越國際平均,特別是 ATM 普及率,每 10 萬名成年人平均擁有 165 台 ATM,是全球平均值的 3.14 倍。這背後不只是政府政策驅動,更有金融業者的努力,而以「全客群服務、以人為本」為根基的中國信託為例,不僅廣泛佈建 ATM、針對不同族群設計友善操作介面,更結合創造科技打造防詐警示機制,成為台灣普惠金融成績亮眼的重要推力。

數位平台經營處副總經理李雅婷表示:「ATM 是我們推動普惠金融的重要節點,從回應多元需求出發,為不同族群量身打造貼近日常的服務,讓客戶感受到中信是可以與你一起生活的銀行。」中國信託以科技與使用者為中心,搭起金融服務的橋樑,充分體現「挺你所想」的精神,讓每一位使用者都能無障礙地享有金融資源。

中國信託長期致力於金融服務普及化,透過廣泛佈建ATM網絡來延伸服務據點,目前裝機量達7,700台,為全台之冠。佈點策略不僅覆蓋都會核心區域,更深入阿里山、鵝鑾鼻、馬祖等偏鄉觀光景點,讓民眾無論身處何地都能享有便利金融服務。

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中國信託數位平台部李蓓雯部長(左三)推動ATM介面與功能優化,並分享與不同客群訪談的實務經驗;數位經營部陳瑞怡科長(左四)則以行銷視角,強化ATM的趣味性與互動性,共同提升客戶體驗,打造「挺你所想的數位金融」。
經理人

針對外籍人士,開發多國語言與語音服務

在追求服務普及化的同時,中國信託亦重視服務的包容性,針對不同族群量身打造友善操作介面,致力讓每一個人都能享有更好的金融服務使用體驗。

舉例來說,ATM原本僅提供中英文介面,但中國信託深知語言是影響使用體驗的關鍵門檻,因此根據觀光局來台旅客統計資料,鎖定最常來台的外籍遊客國籍,以及外籍移工主要來源國,逐步擴充 ATM 多國語言和語音服務。

目前,中國信託 ATM 已提供 12 國語言介面及 7 國語音導引,不僅真正做到語言無障礙的金融服務,更大幅提升使用體驗。以泰籍移工為例,以前在操作 ATM 時,只能依賴原生國網友分享的教學影片,才知道下一步該按哪一個選項,如今可以直接選擇母語介面或使用語音導引,輕鬆完成各項金融交易,充分印證了 ATM 多語言服務的價值。

針對中高齡族群,確保介面簡潔易懂

此外,因應超高齡社會的到來,中國信託在2-3年前便展開部署,主動邀請中高齡族群進行使用者訪談,深入了解他們在操作 ATM 時的痛點與需求,並設計出專屬的「大字模式」。該模式不僅放大字體、加強色彩對比,重點凸顯存款、提款、轉帳與查詢等常用服務,更進一步調整交易流程設計,讓每個頁面僅呈現 1-2 個選項,同時移除與金融交易無關的訊息,確保操作介面簡單明瞭,使用者能夠一目瞭然。

這項貼心設計自推出後獲得熱烈回響,每月超過 10 萬人次使用,目前累積使用人次達 20-30 萬人,為中國信託致力提供「有溫度的數位金融體驗」的最佳見證。

針對身視聽障族群,用科技與設計打造無障礙金融服務

要挺客戶,就要傾聽不同客戶的聲音,除了外國人、外籍移工及中高齡長者,中國信託亦相當重視身視聽障人士的需求。針對坐輪椅的身障族群,中國信託設計了「鍵盤對應螢幕選項」的功能,使用者透過鍵盤輸入各功能選項所對應的數字或代碼,就可完成金融交易,解決身障人士觸碰不到螢幕的困擾。

隨著與身障人士持續的訪談,中國信託發現重度殘障者因無法側身的緣故,在操作鍵盤時相當辛苦,為此,中國信託於2025年改裝部分 ATM 並增設第二螢幕,讓輪椅族不必側身就能操作第二螢幕及完成交易。

至於視障族群,中國信託則導入「語音操作模式」,使用者只要戴上耳機,便可依循語音引導完成交易,讓視障人士可以像一般人一樣,不僅能自主完成金融交易,還能保有個人隱私。值得一提的是,中國信託在初期僅提供視障語音提款、轉帳與查詢服務,但經使用者訪談發現,視障人士對 ATM 存款功能的需求極大,遂領先業界推出視障語音存款服務,更因此獲金管會肯定,鼓勵其他金融機構參考中國信託模式導入相關服務。

而聽障族群,中國信託設計了「文字客服串接功能」。當聽障者在 ATM 操作過程中遇到問題,螢幕會自動跳出 QR Code,只要掃描即可直接進入文字客服介面,與客服人員溝通,快速解決問題。

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中國信託數位平台部林家正科長(左一)分享ATM防詐的心路歷程,揭示幕後努力與實務挑戰。
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針對防詐應用,3階段進化將 ATM 打造成第一道防線

在 ATM 服務上,中國信託不僅重視使用體驗,更積極思考如何發揮防詐打詐效果,從宣導提醒、即時通報到AI智能防護的3階段進化,將 ATM 打造成防詐前線,在關鍵時刻守護民眾資產。

近年來,AI 技術日益成熟,中國信託於 2025 年全面升級 ATM 防詐機制,導入 AI 智能辨識技術。當系統偵測到使用者五官遭遮蔽(如配戴口罩或安全帽),將即時跳出警示頁面,提醒用戶移除遮蔽物,以順利進行下一步交易。此舉不僅強化 ATM 的安全防護力,更展現中國信託在防詐領域的創新作為與企業責任。

從 ATM 操作介面到防詐應用,中國信託近來更將普惠金融理念延伸至行銷面,推出「ATM 交易即時抽」活動,無論是中信或他行客戶,只要在中國信託ATM進行台幣跨行提款/轉帳/存款及外幣跨行提款/存款等交易,就能參加抽獎並立即得知結果,讓金融服務體驗充滿驚喜與溫度。

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「從客戶需求出發,ATM是落實普惠金融的橋樑,更是體現『挺你所想』精神的具體行動。」——中國信託數位平台經營處副總經理李雅婷(左六)。中國信託團隊透過深入訪談,掌握多元需求,持續優化友善金融服務的每一個細節,致力提供有溫度的數位金融體驗。
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活動自推出後便大受歡迎,兩個多月以來累計參與人次超過200 萬人,更有幸運客戶在社交平台發文分享中獎喜悅,該則貼文獲得數萬顆愛心,甚至吸引媒體爭相報導,成功引發熱烈話題。透過這樣兼具趣味性與互動性的設計,中國信託不僅提升了客戶體驗,也更體現了讓每位客戶在每個接觸點上都能更貼近生活的願景,陪伴客戶,成為與你一起生活的銀行。

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