房租、伙食、交通、保險、娛樂……就算工作了幾年，月薪早已不是22K，但生活在大都市，每個月看到帳戶餘額，還是有種「啊！台北居大不易啊（或換成台中、高雄……任一城市）！」的感嘆，每個月底只剩這樣的餘額，到底什麼時候才存得到錢？願望中的買房、結婚、歐洲之旅似乎更是遙不可及的空想。

但在生活壓力比台灣更大上幾倍的日本東京，曾經服務於三井銀行但理財規畫師的菅井敏之，卻在服務許多超有錢客戶後，觀察到有錢人之所有能夠存到第一桶金的祕密，運用到自己生活上，讓他48歲就從銀行退休，除了擔任個人財務管理講師創業開課，目前更擁有6棟房產、每年靠收租就過得完全經濟獨立的生活。 怎麼從一般小職員翻身成經濟獨立有錢人，菅井在《你猜誰存得比較多？資深銀行員才知道的25個致富內幕》中，提出翻轉個人財運的關鍵3個秘訣：

##秘訣1.所有支出都要按照比例來決定，存錢尤其是！

問題：定期儲蓄、活期儲蓄，錢滾錢要選哪個？ 答案：當然是每個月定額存款的人！

菅井表示，想要讓自己戶頭能夠錢滾錢，就一定要懂得存錢；而存錢的絕對條件就在於「有沒有計畫性」，每個月只存用剩的錢的人，相對每個月存固定金額的人，是絕對存不到錢的！ 但菅井自己也看過那種定額儲蓄依然存不到錢的人，因為把定額儲蓄的門檻設得太高，拚死想存錢，結果害得自己每月辛苦度日，剛開始幾個月還可以靠意志力勉強撐下去，但最後絕對是無疾而終。 想要真的存到錢，重點不在於金額的多寡，而在於所有支出都要按照比例來決定。如果實際收入變更，儲蓄的金額也就要隨之改變，這樣才不會讓開支出現赤字，能夠確實達到儲蓄的目的。 菅井以其長年觀察和經驗累積，提出最佳的收入分配6:4黃金比 A.60%每月一開始就固定要預留下來的錢： 1520%：做為定額存款 2530%：房屋費（房貸或房租） 57%：保險費 35%：雜費 2.40%每月的生活費與臨時開支

「按照比管理支出，是減少不必要支出的關鍵，」菅井強調，儲蓄不是事後存，而是事前存，無論如何，每個月的定額儲蓄都應該要按照比例，如果不這樣做，就絕對存不到錢。有些人總是等到手頭寬裕才存錢，「因為這樣而存到錢的人，很抱歉，我從來沒見過。」

##秘訣2.想控制自己的生活費，就請確實執行每周一早上提款的習慣

問題：便利商店、銀行，提款要選哪個？ 答案：不論便利超商或銀行，凡是存錢計畫不周的人都應該「OUT」！

看到這個問題，很多人都會回答「銀行」，的確，確實應該在銀行提款，因為便利超商設立提款機不只是方便民眾，目的其實是讓人拿提出來的錢順便買東西、當場花掉！ 便利商店設立提款機，無不是希望客人來到便利商店，使用ATM提款或繳款時，也能順便買飲料、口香糖、日用品等等。菅井就做過實驗，如果把超商的花費記入家計簿，馬上一清二楚，自己竟然在超商花了這麼多錢，因為總是在提款時又順便買了預期之外的小物。「在便利商店提款，非常危險！」 然而在銀行提款就是正確答案的嗎？ 菅井表示，請回想一下，會在便利商店提款，多半都是「計畫不周」時發生的情況，換句話說「好像都不是那麼必要的時候」，或是「臨時突然有約或想買」才發現錢包錢不夠了。 真正能存到錢的人，一定是等到「必須用錢的時候才提款」，換句話說，他們對於每個月要花多少錢？要準備多少錢？都已經事先決定好，先把必要的金額除以四個星期，然後確實執行「每周一提款XX元」（例如每周一提款3000元/5000元）的計畫來管理金錢。 所以菅井強調，即使不去便利商店而是銀行提款，只要漫無目的地提款都毫無意義，「所以請在每一周的特第一天，提領既定的金額」。

##秘訣3.總之要留下記錄

問題：現金付帳、信用卡刷卡，該選哪一個？ 答案：不論大小額，能刷卡就刷卡，因為拿得到收據！

很多人分析該用信用卡還是現金付錢，會著重在「手頭現金愈多愈好」的觀點。但菅井提出自己的看法：信用卡與現金不同，有刷卡明細，因此便於家計管理，因此菅井即是是小錢，能刷卡則刷卡，「總之，要留下記錄」。 他強調，想要存錢，就必須時時掌握家計狀況，調整每月收支，這件事事關重要。但愈是稀鬆平常的小東西，就會愈容易忘記自己到底買了什麼，而要把這類支出一一記錄下來，確實很麻煩。但就是因為不耐煩，所以存不了錢。 而信用卡的刷卡明細，剛好就可以協助解決這項麻煩；如果不能刷卡，也最好索取收據，才能幫自己追蹤與管理收支。 更重要的，一旦能夠透過記錄掌握自己把錢花到哪裡去，節約能力就會自然而然地提升，慢慢地，只有對真正需要的東西才會願意花錢，進而錢滾錢，產生良性連鎖效應。

有計畫性地用錢可以穩健地累積財富，在投資理財上也是用這個道理。規劃完善的理財計劃、定期認真檢視，投資賺錢的機率還是很高，我們可以利用聰明的投資方法，一次做對投資的事！

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