每逢月底，你身邊應該總有一些朋友，會以「這個月好像有點花太多了，先不要算我好了」「要等到發薪日才有錢」的理由推掉飯局或出遊。

賺多少、花多少、卻沒有存多少，是許多工作者的痛點，別只看著存摺中毫無成長的數字，與其懊惱自己到底把錢花到哪裡，不如直接拿出手機、筆記本開始製作屬於你的記帳筆記！本文除了提供記帳表格範例外，還精選了 3 款適合經理人的記帳 App，希望在財務管理的路上助讀者一臂之力。

不少財經專家或理財達人會建議，想存錢、理財，「記帳」是達成這些目標的第一步。然而，記帳對很多人來說，是一件容易半途而廢，甚至痛苦的事情。有時候已經記帳，卻發現留下來的錢並沒有增加，究竟要怎麼才能透過記帳有效控管開支？

提不起勁記帳時，寫下失敗記錄面對現實

「當一個人業務不佳，總是厭惡於研究帳本、面對現實。」

石油大王約翰．洛克斐勒（John Rockefeller）在《一美元開始的修練》強調，詳實記帳才能了解生意是賺是賠。這樣的道理套用到個人也適用，許多人就是不想面對錢一直流失的困境，所以總是提不起勁記帳。

碰到這種情況時《再見，拖延病！》建議，不一定要強求自己立刻記錄每筆支出，可以改成撰寫「失敗紀錄」，回顧曾經因為無法控制自己的消費方式導致錢不夠，而吃過哪些虧，先讓自己面對現實，知道不學會控管金流的話，這些不好的事情只會持續發生。

接下來進入落實記帳的步驟，其實記帳表格不難製作，除了記下每個月收入之外，可以依照自己的需求，建立不同的消費類別，例如伙食、交通、租屋等等，並記得標註是用現金或信用卡支付。

如果經常忘記自己花過哪些錢，平常要養成保存收據的習慣，或像是以電子錢包、信用卡支付時，現在許多銀行與業者會提供簡訊、App 通知消費金額，方便隨時查看花了哪些錢。

另外要提醒的是，由於我們日常都會養成一些「無意識」的消費習慣，當我們從錢包掏出零錢時，可能已經失去了花錢的實感，但日積月累下來也會形成一筆不小的資金，必須更重視這筆消費是否有需要，或是能否找到更便宜的替代方案。

同時，也可以製作一張浪費清單（參見下圖），更有感覺地認知它們不只是不足為道的小錢。因此，即使 10 元、15 元的跨行提領手續費或飲料錢等，都應該詳實記錄。

你的浪費清單：小錢也要管，抓出能省下的開銷

有一些習慣產生的支出，可能會因為金額不大，反而認為沒有省下的必要。但其實應該找出這些消費，彙整後並以年度來看，可以替自己留住多少錢。

資料來源：《呆薪族也能變身富一代》，天下文化出版

至於記帳形式的話，當然用紙、筆寫下每天支出的金額，會強化自己對於花錢的認知，可是如果擔心這樣傳統的記帳方法，總是無法持久的話，現在手機上也提供了各式各樣的記帳 App，只要一花錢就能隨手拿起來記錄，每個月底還能幫忙總結當月的消費金額與各類別占比，也是一種養成長期記帳習慣的方法。

3 款記帳 App CWMoney、記帳城市、雲端發票推薦

使用記帳 App 讓每月支出會以長條圖、圓餅圖來呈現，同時透過設定各類別消費預算，幫助使用者「抓漏」。使用者不僅可以「看到」財務資源分布狀況，事後回顧，還可進一步思考能否做更有效率的財務運用。

1.「CWMoney」記帳、繳費一把抓，連收支也能做專案管理

CWMoney 理財筆記（以下簡稱 CWMoney）堪稱是具備最完整功能的記帳 App，可以輸入收支紀錄、製作長條圖和圓餅圖，還可以提供手機條碼給店員掃描，讓你結帳時同步完成記帳。

除此之外，使用者可以事先設定各類別預算，像是每月飲食預算為 5000 元，如果目前已支出 3500 元，可以時時提醒自己目前已使用 7 成預算，確保達成省錢目標。此外，CWMoney 提供一站式繳費，包含綁定代繳電信費、交通費、水費和信用卡費等，繳款後會自動在 App 內新增記帳項目。

如果有長期的特殊活動，譬如橫跨 7 天的出國旅遊或長達數個月的婚禮籌備，CWMoney 還可以另設專案類別，讓使用者日後可以清楚看到單一活動的完整明細。

對記帳初學者來說，CWMoney 免費版功能就很足夠，但亦提供付費（Android 版 120 元，iOS 版 130 元）的進階版本，可以分析年度收支、匯出 CSV 檔案等額外功能。同時，CWMoney 也在 App 內提供理財相關文章，幫助使用者在記帳時，吸收理財知識。

2.「記帳城市」使用者化身城式市長，連記帳都充滿破關樂趣**

記帳城市運用「遊戲化」理論，幫助人們建立記帳習慣。使用者在「記帳城市」內化身為城鎮市長，每一筆收支紀錄都會形成一棟建築物，像是記錄午餐吃了 80 元後，系統會自動生出一間「美食攤」，累積數量後，可以把兩個美食攤合併成更大一間「家庭餐館」，兩間家庭餐館可合併成一間「小餐廳」，以此類推。

長期下來，使用者可以打造出獨一無二的城市樣貌，並透過城市中建物的大小與多寡，了解自己的消費習性。同時，App 也具備基礎的統計功能，供檢視每周、每月、每年的記帳數據。

記帳城市團隊亦懂得運用「認知心理學（cognitive psychology）」，像是藉由對話方式，每天傍晚推播記帳提醒，通知內容寫道：「市長！記錄今天的花費來建造城市吧！」或是在使用者登入 App 後，給予立即的鼓勵如「繼續加油！」。程式也設計獎勵機制，如果連續一周都有登入 App 記帳，就可以獲得隱藏版的特殊建物。

3.「雲端發票」用手機條碼一鍵登錄，揮別對發票惡夢

拿到紙本發票時，可以透過「連續掃描」發票上的 QR Code 和「手動輸入」兩種方式把發票存入「雲端發票」App，並透過內建的「消費分析」功能，讓使用者明白這個月收入是花在生活用品比較多，還是外食吃得太豐盛。

如果已經擁有個人「手機條碼」並設定好獎金匯入帳戶，「雲端發票」可以幫你擺脫過去一張一張核對發票號碼的惡夢，一「鍵」兌獎完畢。

考量到近年來各家企業品牌都推出 App 與會員制度，雲端發票也幫使用者彙整各家會員卡條碼，讓消費者在結帳時可以同時刷「手機條碼」和「會員條碼」，不用來回在兩個 App 畫面間做切換。此外，雲端發票還設計「探索雲端」功能，讓使用者可以針對每張發票的消費項目，對該店家、該品項發表評論，如同內建一個 Google 評價。

需要注意的是，如果是掃描紙本發票 QR Code 存到 App 中，仍須妥善保存紙本發票，因為中獎金額超過 1000 元，領獎時會需要提供。目前所有發票 App 都一樣。

光記帳還不夠：事後分析，找出花費最多項目

不過，記帳的前幾個月，可能會驚覺自己原來花了那多錢，但省錢無法只靠記帳。《下班後賺更多》直言：

記帳不代表財務狀況會改善，有效調整消費習慣的記帳需要最後一步：事後分析。

我們每天的現金流，都可以分成必要、需要與想要 3 種類型：

• 必要代表要過生活與工作一定得支付的金錢，例如你的房租、水電費等等。

• 需要是沒有這項消費也不行，但是金額高低可以由自己掌握，例如多數人每月大宗的伙食費

• 最後則是看電影、買遊戲等想要支出。

每個月回頭檢視該月各類型支出的比例，才能找到究竟是哪些費用，吃掉了多數的薪水。否則你可能總是「省錯錢」，例如故意不吃晚餐，卻把痛苦怪罪到記帳上，導致持續的意願跟著降低。實際上，你可能是因為支出太多娛樂花費，應該要從這一塊檢討才對。

記帳的下一步：製作預算管理帳戶

經過 3～6 個月的記帳之後，你應該可以大致上抓出自己每個月的消費分布，這時候可試著進階到預算管理的方式，拿到薪水之後就分配至不同用途的帳戶。

《下班後賺更多》作者艾爾文建議，理想中的帳戶分配是生活必須占 50%，投資股票或基金的投資理財帳戶、學習新知識和技能的自我成長帳戶，以及犒賞自己的盡情享樂帳戶分別各占 10%，最後為了出國、買車等未來大筆支出存錢的長期計畫支出則為 20%。

因為事前已經做好了適當規畫，知道自己每個月各項支出能有多少額度，花起來也可以更沒有負擔，確認預算制可行的話，也能考慮試著停下記帳。

然而，如果生活開銷總是超過 50%，可以調整各帳戶分配的比例嗎？艾爾文回答，這時候就得回過頭從記帳中，尋找生活開銷過高的原因。但如果短期之內真的無法減少花費的話，可以遵守「投資理財帳戶一定得維持 10%」原則，縮減其餘帳戶的比例，但最終還是要以生活費逐步降低至 50% 為目標努力。

記帳表格範例：增加一欄區分「想要」還是「需要」

記帳表格不需要太複雜，不然不想要記錄。另外要讓記帳發揮效果，記得以顏色、符號區分支出類型，每個月底要回頭加總計算，才能抓出財務漏洞。

本文出自《經理人月刊》特刊：整理大腦的筆記術
資料來源：《下班後賺更多》，三采出版