你身邊一定有這樣的朋友：每到月底就會喊著很窮，或「再買就要剁掉手指」，這些人可能試過了記帳、預算分配的方式，卻還是一毛錢都留不下來。「他們就是不夠自制！」但事實上，你的腦在某些情境之下，還真的可能叫你一直買。

杜克大學心理學與行為經濟學教授丹．艾瑞利（Dan Ariely），攜手作家傑夫．克萊斯勒（Jeff Kreisler）在《金錢心理學》一書中，從心理學角度分析為什麼人們就是管不了自己的手，更要教你怎麼改善亂花錢的壞習慣。

你亂花錢的原因一 ：隨意增加「心理帳戶」的預算和分類

同樣花 1000 元吃飯，如果是在平日上班的中午，你應該會覺得「也太貴了吧！」但如果場景換成幫家人慶生，你可能比較願意吧？

諾貝爾經濟學獎得主理察．塞勒（Richard Thaler）提出「心理帳戶」的觀念，解釋了這樣的行為。他說，每個人會在心中把錢分配給不同的類別和用途，並認定某些類別值得花多一點錢。

心理帳戶聽起來很合理，但問題是，人們還擅長在這些帳戶之間「做帳」。舉例來說，增加原本不存在的帳戶，像是你下定決心要存錢，終於存下 1 萬元之後，就決定新增一個「犒賞自己」的帳戶，反而額外花了 5000 元，買下原本不在預算內的包包。

除此之外，我們也習慣把錢在不同的帳戶間挪移。隸屬於生活費的預算已經快見底，但朋友難得從國外回來，你可能會把今晚聚餐的費用，歸屬到「娛樂」類別，安慰自己沒有超出「生活費」的預算。

心裡帳戶影響了你怎麼「分配錢」，但為何會針對同一個項目「多花錢」，則要更往下思考，我們是怎麼判斷一件商品、一項服務，值得付出多少金錢？

你亂花錢的原因二 ：太過重視表面，無法判斷事物的真實價值

符合我們需求的產品和服務，照理說就值得我們掏錢，但人們在判斷價值這件事情的時候，容易被以下的心理偏誤蒙蔽，導致我們花更多額外的錢：

1. 被公平、勤快的表象蒙蔽

我們的心中會有一個天平，自以為能幫助我們判斷，什麼東西太貴、哪些又很划算。Netflix 就曾在公平性上跌過一跤。2011 年時他們提供串流和 DVD 租借服務，每月費用是 9.99 美元，後來，他們發現多數使用者，只會用其中一種服務，決定將兩種服務拆開收費，分別為每月 7.99 美元。

本以為是能為消費者省錢的美意，卻引起強力反彈，造成 Netflix 一次損失 100 多萬名用戶！問題就出在使用者認為「不公平」，心裡認為這兩項服務自己都會用到，就會計算 7.99 + 7.99 的價格遠高於原本的 9.99 美元，卻無視於只選一種服務，就可以省下 2 美元。

另外，我們也容易被透明化的事物欺騙，假設進到一間開放式廚房的餐廳，看到廚師、服務生實際勞動，會更認同這一餐的價格可以高一些。

2. 以為貴才是好

人們並不是只追求便宜，有時候我們會反過來，認定「貴才是好」。或許某些商品貴得有道理，但這個道理並不能放諸四海，像是明明市場上的龍蝦、干貝價格下滑，餐廳因此調降價格，但顧客看到價格太低時，反而懷疑是不是來源有問題。

我們很難確實評估每一項事物的價值。如果了解釀酒的原料、過程，當然可以較準確的評斷每一瓶酒的價值，但礙於我們不可能每項事物都深入探究，價格就是最方便的參考指標，導致我們產生「愈貴愈好」的錯覺。

不想多花錢？從今天開始做這 3 件事

認知到自己會產生這些心理偏誤後，《金錢心理學》提供了對應的解決方法，讓你不會花過多的錢，而且操作起來比你想像中的簡單許多：

1. 加入機會成本的思考元素

理性消費的第一步，就是確實把「機會成本」，納入你花錢之前的思考程序中。 機會成本的意思是，你花了 100 元買咖啡，但其實 100 元還能換成其他的物品，那些你為了買咖啡而放棄的選擇，就是機會成本。在面對大額支出時，你更應該思考目前的決定，將會喪失哪些機會，具體的做法，是避免只看到價格的差異。

舉例來說，你同時中意兩間房子，但一間坪數較大、得負擔高額的貸款，這時候在比較兩者的價格之餘，你還可以想想這些差額，能讓你每年都出國一次、替自己增加一些保障，也就是利用機會成本的概念，來檢視你將付出的錢。即使最後還是更看重房子大小，至少是經過謹慎思考得出的答案。

2. 只訂任意花用的總預算

你可能事前把每一筆錢都分配好用途，到頭來卻還是會搞混，乾脆就放棄訂定預算。因此，你可以考慮不用這麼麻煩，直接把儲蓄、必要支出之外的消費，統一訂為「任意花用」，每周固定給自己一個額度，既不用煩心哪些錢要花在哪邊，也能明確知道自己還能花多少。

3. 把領錢變得很麻煩

而懶惰的心態，還會形成「維持現狀偏見」（status-quo bias），也就不願意特別做出改變。我們可以反過來運用這樣的偏見，像是薪水一發下來，就設定自動轉帳，到一個沒有金融卡可以提領的戶頭。為了要領出裡面的錢，我們還得到銀行填寫提款單，這種麻煩的舉動，會大大降低隨意花用的可能。

4. 給自己存錢的動力

花錢買到有價值的事物是快樂的，但花錢這個行為，卻可能會帶來痛苦，所以才出現延遲付費的信用卡，或是刷一下、就自動從帳戶口款的電子支付，讓我們難以感受到白花花的紙鈔，從錢包裡消失。

但要解決花錢大於存錢的速度，不只是降低隨意消費的習慣，也能從增加存錢動力著手。而要增加動力，其實非常簡單：經常提醒自己就好。一張便條紙、一塊硬幣，或是手機每周一都自動的提醒，可以使我們經常注意、意識到存錢這件事情，促使我們展開行動。