開源節流雙管齊下！薪資入帳，生活也要有保障

上班族的成功翻薪密技

你是否埋怨，薪水永遠追不上物價飛漲的速度？你是否想過，理想的退休生活究竟需要存下多少錢？根據2015年12月《經理人月刊》針對上班族進行的「理財力大調查-你覺得退休金需要準備多少才足夠？」發現，2千萬(新臺幣，以下同)以上佔多數，達42%，1千萬至2千萬為29%，5百萬至1千萬為25%，5百萬以內僅4%。然而，在薪水凍漲的年代下，想要足夠的退休金似乎成為遙不可及的夢想，本期《經理人月刊》特別邀請中國信託的理財專家為讀者傳授密技，實現翻薪夢。

《有錢人想的和你不一樣》書中指出，財務成功和失敗的最大差別在於管理金錢的能力，提升財務力的第一要務，就是要明白自己的收入及支出情況，在理解自身當下財務狀況後，再來規劃未來，想要擁有更好的生活品質、退休金的準備、子女教育基金，或者是置產資金準備等，可能都需要利用不同的商品、投資模式來達成。中國信託投顧中心協理廖亭亭提出3項指標，有助於上班族評估自己在理財的風險承受度與報酬需求，不妨作為參考。

指標1：風險控管

投資理財最擔心的莫過於風險，上班族首先要認清自己能夠承受的最大風險值，例如：可忍受的波動度為虧損5%或是10%，藉此釐清投資方向。

指標2：配息需求

建立風險控管的基礎後，接著便是追求收益，以配息率4%至6%的範圍為例，選擇透過高股利的股票、債劵、基金...等投資商品，創造可預期的現金回報。

指標3：本金增值需求

在低利率的時代，定存利息少得可憐，因此年利率5%的金融商品，格外受到青睞，上班族可依需求、資金多寡配置適當比重，必要時可尋求銀行理財顧問協助，以利搶得投資佈局的先機。

想開源？審視你的人生階段，選擇適合的投資理財策略

及早理財是避免老大徒傷悲好方法。廖亭亭協理提醒年屆退休的5年級生應加速自己的理財計劃。他認為，5年級生的理財優勢在於薪水穩定、開銷壓力減緩，可積極進行配息型債券投資，或是購買高股利的股票，至於基金，風險較低，長期獲利表現好，也是不錯的選擇。

6年級生大多是上有高堂、下有子女的夾心族，每月可投資金額相對少，建議以購買定期定額基金的方式來理財，不過，廖亭亭協理也提醒，基金需要長期才能看出效果，投資人務必定期檢視各筆基金的狀況，適時的操作進出，才能維持獲利。

至於7年級生多面臨低薪的問題，較無餘裕顧及投資。廖亭亭協理認為，退休最大的失誤是太晚開始投資理財，她建議7年級生資金再緊還是要強迫自己做好理財配置，最方便的做法是選擇功能豐富的網路銀行，每月薪水入帳便自動扣除投資商品的款項，或設定外匯價位提醒、帳務管理的選項，避免因怠惰成為月光族。

想節流？無論哪個世代，都應備妥基本保障

務實的理財規劃，才能夠加強生活保障並獲得完整且充足的退休規劃。談及退休計畫對7年級生而言可能太過遙遠且困難度高的目標，中國信託理財專家建議7年級生，不妨從自己的喜好著手練習，例如：歐洲自由行需要準備NT30萬，要如何累積資金順利成行？7年級生可以從儲蓄險下手，利用紀律定期扣款的特性強迫自己累積第一桶金。

至於6年級生面臨家庭與工作的多重壓力，容易出現生理上的失調，為避免突發狀況，擁有壽險保障格外重要，建議購買定期壽險，或是搭配一年期壽險的投資型保單加以補強。另外在醫療準備上，假設遇到暫時性失能，如癌症等早期發現存活率高的重大疾病，可能需要1至3年的休養期，此時一次性給付的重大疾病險也是必需的。

最後針對5年級生建議要計畫性地準備退休，因此要明確了解自己的財務狀況，退休後想過怎樣的生活？退休金的缺口有多少？儲蓄還本保險是類似存本取息概念並具有壽險保障，適合本金較多的人；若資金較有限則可選擇年金保險，這項產品類似勞退年金的概念，投入一筆資金後，未來年金給付有助於應付長壽生活所需。醫療保險部分，可參考完全仰賴他人扶助的長期照顧險以及僅需他人陪伴協助的殘廢扶助險，但須注意保險投保年齡限制，而錯失購買醫療保險的最後機會。(https://www.ctbcbank.com/html/NB2016100601/index.html)