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主動認識風險、預先防範, 才是最理想的風險管理

你想過自己的退休生活了嗎?「還要很久才會遇到」「無法想像」可能是許多人的答案。然而,離開職場、失去工作帶來的收入,幾乎是每個工作者遲早必經的階段,也可以視為另一個人生起點。想要在沒有經濟壓力的情況下,好好展開人生下半場,就不能嫌太早,而是要盡早規畫。

及早準備退休財務規畫,靠時間複利減輕壓力

過去台灣人都是到快退休的年紀,才開始煩惱要怎麼退休,但是「50歲之後才想到要存退休金、買保險,都太晚了!」政治大學風險管理與保險學系教授王儷玲說,愈晚開始準備退休金,就代表要在愈短的時間裡存到足夠金額,壓力其實很大。

以目前台灣法定退休年齡65歲、平均壽命80歲來看,通常會有15∼20年的透修生活,代表退休金是一筆不小的金額,想要壓縮準備時間,只能接受一定的風險才有可能完成。

假設你不想承擔高風險,「最早25歲,最慢30歲就要開始準備。」王儷玲建議,當準備期拉長,就能借助「時間複利」的力量用錢滾錢,也不需要承擔太高的風險以獲得足夠的報酬。這也是退休準備和一般理財最不同的地方,著重於長期投資而非只看短期獲利。

有些人可能會覺得這樣的想法太過悲觀憂慮,因為「每個月薪水不是已經扣除勞工保險,雇主也有提撥勞工退休金了嗎?」王儷玲認為,這正是我們必須拉長退休準備期的原因之一,因為台灣正在面臨人口結構改變,勞保退休金存在破產的危機。

「要有好的退休生活,必須先滿足財務上的需求,才能無後顧之憂地做自己想做的事。」王儷玲提醒,只要及早採用正確的財務規畫流程,理想的退休生活不難達成。

有了退休金準備的風險意識以後,很多人碰到的第一個困難,就是到底要準備多少退休金才夠?

王儷玲說,最簡單的方式就是先想像退休後的生活,並盤點各項費用,例如伙食費、交通費,或是一年想出國旅遊一次等等。假設計算下來,退休後每月需要3、4萬元的開銷,以每年平均40萬來算,乘以未來退休生活25年,至少需要準備1000萬元。

要注意的是,前面提到的花費,還不包括未來可能發生的疾病或意外狀況在內,所以準備金額可能還要更高。她以自己95歲的公公為例,光是看護費用一天就高達1萬元。因此,盤點退休金時,需設想更多狀況,才能反推現在要準備的金額

了解自身風險承受程度,有機會獲得更高報酬

計算出所需的退休金後,接著就要著手規畫資產與投資配置。很多人直覺想到的就是「多存點錢」,所以會選擇「定存」這類相對保守的投資工具。畢竟,雖然大部分人都能理解高風險、高報酬的定律,偏偏就是沒人喜歡風險,忽略了即使是看似有保障的定存,身處在低利率時代,背後卻存在長壽與通貨膨脹的風險。

風險不代表危險,不主動認識風險,才是真正的風險。」安聯投信海外投資首席許家豪指出,理想的風險管理是去認識它,才能排定先後次序,預先處理可能引發最大損失,或發生機率最高的事件。換句話說,風險也並非那麼不可掌握,其實我們都有機會獲得更好的報酬。

每個人生階段可以承擔的風險都不同,像是組成家庭之後,就要考量自己和家人的未來。許家豪建議50歲前能選擇股票、基金等風險相對高的工具;熟齡者則可以考慮較沒有波動小一點的債券或定期定額投資。

不過,沒有所謂最好的投資工具,只有適不適合自己的投資方法。假設你熟悉產業脈動,股票就會是個好選擇;但是如果不懂、也沒時間鑽研股票,投資基金也是種好選擇,因為背後有專業團隊,專門為投資人管理風險,把關容易疏忽的細節。

許家豪以自己的團隊為例,內部就建立了「風險實驗室」,不但能夠提早掌握市場波動,還能以「主動式投資」的方式面對退休問題。

「退休是身心靈的另一個開始。」王儷玲認為,理想的退休生活涵蓋各個面向,但都得奠基於周全的財務準備。退休規畫不管從何時開始或金額多寡,都要了解如何善用退休理財工具,或尋求專業人士建議,才能預約退休後的全新人生。(口述 / 王儷玲、許家豪,整理 / 陳怡如)

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