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提早準備「財富自由」的退休生活,享受「時間複利」帶來的效益

隨著醫療技術進步,人類平均壽命不斷延長,代表當我們必須仰賴退休金的時間也會跟著拉長。然而,當工作收入停止,就算努力做到降低退休後的生活開銷,還是得背負很大的壓力。政大風險管理與保險學系教授王儷玲提醒,大環境的變化不允許工作者因為自認為「離退休還很久」,就等到快退休時才開始思考這件事。

台灣人口快速老化, 導致勞保基金出現破產危機

根據世界衛生組織(WHO)的定義,台灣目前已經是高齡社會,而且再過不到8年便會進入「超高齡社會」,也就是到了2026年,台灣65歲以上的人口會超過20%。這個速度比起日本、德國分別花11年、36年才走到超高齡社會快上許多。而人口老化的趨勢不但將使得退休潮、老人安養等議題日益迫切,也會對台灣退休金制度構成嚴峻的考驗。王儷玲解釋,勞保基金是集中管理大家的錢,當老年人口增加、青壯年人口減少,投入的人愈少、提領的人愈多,就會入不敷出,鬆動現行勞保基金的地基。根據勞保局最新精算結果,預估2027年就得面對破產危機。

有些人可能會問,不是還有雇主每個月強制提撥6%的勞工退休金嗎?勞退雖然不像勞保有破產之虞,但是工作者就算有了這筆退休金,也不一定夠用。舉例來說,你目前月薪4萬,退休後的餘命24年,勞退提供的月退休金「所得替代率」(「月退休金」占「工作最後3年平均月薪」的比例)僅13%;即使工作者再自行提撥6%,所得替代率也不到30%(詳見圖表),意思就是準備好足夠退休金的責任,最後還是要回到自己身上。

切忌投資單一標的, 按照年紀配置投資組合

為了加速累積退休金,許多人都會得到要投資理財的建議,卻又經常因為貪婪、恐懼等人性弱點,陷入追高殺低的迴圈,甚至是賠掉老本。究竟該怎麼更有紀律地準備退休金?安聯投信海外投資首席許家豪建議,「找到正確的投資方式與夥伴,可以有效降低退休金投資的風險。」除了要思考市場波動造成的短期風險外,還必須評估投資夥伴的穩定性,以下是可以考慮的做法:

1.長期投資、適當配置:全球金融市場基本上是10年一個大周期,3年一個小周期,在市場波動周期中,投資人難以精準預測每次修正幅度,需要長時間固定投資,才有辦法平衡高、低點的進場成本。

其次,雞蛋不可以放在同一個籃子裡,適當地配置資產,有助於控管風險。以年齡做為劃分標準,30歲的年輕人可以考慮投入70%資金在高風險、高報酬的股票型基金;到了中壯年時期,股票型基金的比例就應該下修到40∼50%,將部分資金轉移到波動較小的債券型基金。

至於挑選基金時,應優先檢視基金5年、甚至10年期的投資報酬率,確保它承受短期市場波動的能力。

2.找對產品與投資夥伴:如果不擅長自行投資,也可以求助於值得信賴的投資夥伴。「投資產品的多元性」是許家豪提供的第一個挑選標準,像是有沒有提供新興市場股票基金、投資級債券基金、高收益債券基金與多重資產型基金等產品,得以因應不同種類的風險。第二個判斷標準是評估「投資團隊的穩定性」,確保長期服務品質。

光靠勞退還不夠!所得替代率可能只有13%

勞保局有提供簡易的勞退試算網頁,只要輸入目前薪資、退休金提繳率等等,即可計算出未來退休金的所得替代率。

人類愈長壽,退休階段占據人生的時間愈長。想要無憂無慮地迎接高品質退休生活,一定要趁早準備,才能享受「時間複利」帶來的效益。

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