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薪水扣掉日常開銷與儲蓄, 剩餘款項拿來投資最安心!

每當聽到媒體報導的「退休金至少要準備1000萬、2000萬」的說法,你作何感想?對工作沒幾年的年輕人,只要算算自己現在每年存的錢,就會覺得退休金好難存!即使在社會上打拚十餘年的中壯年,眼看退休近在眼前,家裡卻還有老小要照顧,對於高額的退休金,也是愈想愈沒把握。想要安穩退休,究竟有沒有事半功倍的方法?

每個月再多提6%薪資, 享受時間複利還可以節稅

政治大學風險管理與保險學系教授王儷玲指出,無論你現在幾歲,一旦意識到退休生活的急迫性,都可以算是跨出了第一步,畢竟退休金的準備,當然是愈早開始愈好。不過,如果你覺得存錢太慢、沒動力,想要試著投資理財,又還沒做好功課,王儷玲提供了一個適用於每個工作者的方法。

打開薪資單,除了每月固定扣款的勞健保費用,還有一筆不會顯示在上面的金額:勞工退休金。因應法律規範,雇主每月必須幫每位工作者提撥6%的薪資到專屬帳戶,但許多人都不知道,如果薪資夠高、行有餘力,還可以自行提撥最高6%薪資,增加累積速度。

這麼做有兩個好處:一個是提早享受「時間複利」帶來的效益,另一個是「節稅」。王儷玲解釋,用於自提的薪水,報稅時可以從當年度個人所得總額中扣除,就可以少繳一點稅。等到要請領退休金時,才需要把自願提繳的金額,併入所得中課稅。

而且,如果將來是採用分期請領退休金,每年報稅時還會有一筆78萬1000元的扣除額,只要每月退休金在6萬5000元(6.5萬×12=78萬)以下,就不會超過這個額度。這代表無論工作或退休期間,都可能不需要繳納這部分的稅額。

另外,近年也有許多專家學者提出新的勞退資金管理方式,像是2019年7月預計和基金平台基富通合作,推出實驗性質的勞退自選平台,勞工可以利用這筆資金,定期定額做投資。「如果勞工退休金可以進一步搭配這樣的平台,依照自己的風險報酬選擇投資標的,就能改善退休金的配置模式。」王儷玲說。

對等提撥+選對投資標的, 退休金準備不怕沒頭緒

增加了勞退自提,儘管可以減輕部分準備退休金的壓力,但是如果薪資不高,累積金額終究有限,上班族還有哪些工具或管道,可以增加退休金的來源?安聯投信投資研究管理處副總裁謝佳伶建議,工作者可以嘗試這樣做:將資產配置分為「退休金準備」與「理財投資」兩個部分,而且最好要「收入扣除日常支出與退休金準備之後,才可以用來投資理財」,避免現在的理財行為,衝擊未來的退休生活

針對「退休金準備」,她提出「對等提撥」的概念(詳見圖表)。簡單說就是,工作者現在每花一筆錢,就對等存下另一筆錢,以保障退休前後的生活品質一致。至於「理財投資」,謝佳伶認為,工作者可以用「配息率」簡單評估適合標的。由於高配息率往往代表高風險,對於40歲以上的工作者來說,選擇配息率3%∼4%的標的物較為穩健;年齡介於20歲到30歲的工作者,則可以拉高至配息率4%∼8%的基金。

身處低利時代,想靠現行勞保、勞退機制安享晚年的挑戰很大。建立正確觀念,挑選適合的投資工具,才能編出安全的退休金網,享受幸福的退休人生。

現在開始準備退休金,每個月該存多少錢?

規畫退休金時,可以運用「對等提撥」的概念,現在每花一筆錢,就對等存下一筆錢,及早做好準備。圖表中以3位不同年齡的工作者為例,假設3人都是預定60歲退休,退休後還要生活30年,目前每月開銷同為3萬元,那麼他們每月必須對等提撥多少金額,可大致保障退休前後的生活品質一致(並未算上每年的通貨膨脹率)。

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