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注重退休後現金流穩定性, 當心利息被通貨膨脹率吃掉!

現在手邊有一筆閒錢,你會立刻拿來享樂,還是為了退休做準備?對青壯年工作者來說,由於退休生活距離還太遙遠,很難想像自己到時候要花多少錢,自然不容易提早開始籌備;往往到了45、50歲之後,才驚覺退休近在眼前,苦惱於錢到底存得夠不夠。

對於這個「少壯不努力、老大徒傷悲」的退休挑戰,台灣社會是否給予足夠的重視呢?政大風險管理與保險學系教授王儷玲坦言,「我們沒有很好的退休理財教育。」很多台灣民眾可能還是覺得老了可以依靠子女照顧,不然就是深信政府不會倒,只要仰賴國家機器就能養老。

然而,台灣正在面臨人口結構改變,高齡化、少子化已經是事實,加上政府勞保年金仍有破產危機,所以「我們也一直提倡退休金不應只靠政府,更要靠自己,」王儷玲表示。

收租、定存未必能安心養老,低利、通膨都要納入考慮

即使已經做好退休金要靠自己的心理準備,用對方法存退休金也很重要。
目前一般上班族在規畫退休後的資金來源時,最常見的投資方式便是「定存」與「買房收租」,但安聯投信海外投資首席許家豪直言,「你存得可能沒有想像中的多。」

1.定存利率,抵不過通膨:以定存來說,現在的銀行利率比10年前低,而且不太可能會重返過去的高利時代,對於重視收息、每個月得創造穩定現金流的退休族來說是個警訊。
更不用說當前利率已經開始追不過通貨膨脹率,假設你存了1000萬元,以為退休後夠用了,可是利息每年1%、通貨膨脹率每年2%,未來的購買力就會不到1000萬元。

2.房屋租賃費力耗時,不確定高:對於退休後,想要靠當包租公、包租婆過活的人,除了要計算租金報酬率之外,還要考量到自己隨著年歲漸長,會愈來愈沒有體力、心力維護房子、找尋承租者。這些維護成本和房客轉換帶來的不確定性,也會讓房租不見得是退休現金流的最好來源。

別搶在高點進、低點出!小錢也能靠時間滾出大積蓄

參考歐美國家的退休族群的財務規畫,他們首重退休後現金流穩定與否,因此,許多國家的政府都有建構制度完善的退休理財平台,如美國的401K、香港的強積金,透過債券每月配息。

2019年,台灣也終於迎來實驗性質的退休計畫,即「好享退全民退休投資專案」,希望透過低成本、低門檻的投資平台,吸引更多社會新鮮人願意開始培養長期投資的習慣。

這項專案是由金管會與基金平台基富通主導,並遴選出包含安聯投信等3間資產管理業者,提出適合的基金選擇,預計7月底上線銷售,儘管盈虧由民眾自行負責,但是手續費和基金管理費都有優惠。

相較於一般基金手續費及基金管理費,好享退專案為了鼓勵年輕人及早準備,凡是符合專案資格的投資人,不但能享受終身免手續費,基金管理費還可以降至0.3∼0.5%。同時,專案中也有包括保守、穩健、積極等3種適合不同風險承受度的基金組合,便於投資人選擇。

對於準備參與此專案的民眾,王儷玲提醒,「商品要放長期,進場之後就不要隨意贖回,就算遭遇市場波動低點,也不要輕易抽身,反而可以考慮加碼投資,長期下來才會賺錢。」

至於來不及報名參加專案的投資人,也應該要學習這個平台要傳達的概念:找出適合自己的的風險承受度,並且懂得「放長線、釣大魚」。她強調,太多人都是基金上漲時才開始進場,只要稍微下跌就馬上停損退出,「這就像是把進場時點當出場時點、出場時點當進場點時。」

「退休準備和一般理財的操作方式還是要有所不同。」王儷玲提醒,投資人必須著重長期投資,不要只看短期獲利,唯有借助「時間複利」的力量,才有機會不斷累積小錢,逐漸滾出豐厚的退休金。

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