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謹守「長期投資、低波動」原則,視人生階段調整資金投入比例

享受快樂、自在的退休生活,是無數受薪階級渴望實現的夢想。要達成這樣的目標,必須建立在財務自由的基礎之上,因此必須及早準備退休資金,否則難以累積到足夠的金額。

以「年紀」為衡量標準, 決定金額多寡與商品類型

不過,很多人在提早存錢時不免會疑慮,如果現在就將大部分薪水放入退休金帳戶,眼前可自由支配的錢就會減少,必須過著「錙銖必較」的日子;但如果投入太少,又擔心未來沒了工作收入時,尚未備妥足夠的退休資金池。究竟應該拿多少比例的薪水放在退休計畫中,才是最恰當的呢?

政治大學風險管理與保險學系教授王儷玲建議,每月應該要分配10∼12%的薪水投入退休規畫當中,因此除了勞保以外,假設沒有再自行提撥勞工退休金,只有原本雇主提撥的6%勞退,「那至少要再拿出4∼6%的薪水。」當然,如果財務負擔許可,也可以再增加投入資金,盡快達成退休目標。

安聯投信海外投資首席許家豪也分享了一個簡單的提撥原則,亦即隨著人生階段的不同,「拿出固定比例的薪資來規畫退休。」

剛出社會的工作者,薪資可能不高;或是稍晚到了結婚成家、養育小孩的時刻,有太多需要用錢的地方,如果提撥過高比例的薪水用於儲備退休金,恐怕不切實際,「10%算是較為合適的比例」。

到了大約50歲,以台灣平均生育年齡30∼35歲計算,小孩差不多到了高中、大學的階段,購屋房貸也可能接近還清狀態,這時候就可以考慮提高投入退休金的薪水比例,例如拉高到20∼30%。

當然,每個人的人生規畫不盡相同,未必都會養育小孩或購屋,在這種情況下,或許可以再調高退休理財的提撥比例,接近退休時負擔也會愈小。

隨著年齡增長調整資金投入比例的同時,許家豪建議,分配資金的投資部位時,也能簡單「以年齡評估,決定該有多少比例投資穩健、保守型商品」。現在30歲的工作者,70%的資金可以考慮高收益債、股票型基金等積極型理財商品,30%的資金可選擇投資等級債券型基金;進入50歲之後,則可以轉而提高保守型商品的比例到50%。

許家豪強調,「退休規畫和賺取價差的短期投資相當不同。」因此,選擇投資商品時,應將波動狀況放在首要考量,把握一項大原則:「注重長期穩定的年化報酬率,而不是從短期大幅波動中獲得收益。」才能達到每年穩定獲利的目標。

社會新鮮人、投資初學者, 隨時間調整投資風險

掌握了資金配置的原則之後,接著還要學習如何找到適合的投資標的。

2019年4月,由金管會指導,投信投顧公會、證基會、集保主辦,基富通執行的「好享退—全民退休自主投資實驗專案」,是國內第一個專門針對退休計畫的實驗專案,透過投資基金產品,達到資產配置的目標。

沒能參與該專案的工作者,也可以參考這項投資專案提供的兩大類符合國際主流的退休理財商品,思考如何安排自己的退休理財計畫。

1.目標風險類型基金:按照風險程度,區分為積極、穩健與保守3種。
2.目標日期型基金:依據工作者設定的目標退休時間,例如10年、20年或30年,由基金操盤者考量持有人的風險承受度,主動調整風險。

王儷玲指出,選購「目標風險類型基金」的人,可以按照年齡層分類:40歲以下者,增加持有積極型的比例;40∼55歲者,可將主力放在穩健型;55歲∼退休前的最後10年,再轉往保守型基金。

至於剛起步學理財的年輕人,或是碰上投資就一個頭、兩個大的工作者,王儷玲則建議選擇「目標日期型基金」,由專業經理人協助導航退休規畫的方向與路徑,時間到了就會自動更改資產配置。

最後許家豪提醒,無論是否加入專案,工作者規畫退休財務時,都應該要把「長期投資」的概念放在心上,畢竟理財就像是一場馬拉松,唯有按照紀律存錢、投資,並以慎重與堅持的態度完賽,才能享受退休生活。

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