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資產存摺減輕經濟壓力,精神存摺拓展豐富人生

提到投資,許多複雜的方法和商品,往往令有心學習的人頭昏眼花、望而卻步。

前幾年,台灣一對夫妻部落客曾公開他們非常簡單的退休方法,吸引了英國BBC NEWS、富比士(Forbes)網站等國內外媒體報導,也讓許多人羨慕不已。他們的成功公式,就是遵循「4%法則」,努力在10年內存下3750萬元,兩人成功在40歲前退休,展開旅居世界的生活。

所謂「4%法則」,是由美國麻省理工學院(MIT)學者暨知名退休財務顧問威廉.本根(William Bengen)在1994年提出的理論,他分析了過去75年的股市以及退休個案之後指出,人們退休後每一年花費的金額,如果都有辦法維持在退休準備金的4.2%以內,就不用擔心退休生活。

不過當你心動之前,有想過這樣的法則,真的適用在每個人身上嗎?

平衡市場風險與投資報酬,完善規畫退休準備金

安聯投信海外投資首席許家豪表示,4%法則的概念確實可行,但是工作者要留意,本根提出理論時,是建立在3個前提之下:首先,1926年∼1976年屬於市場大多頭時代,年報酬率落在6%∼10%;其次,退休準備金不是存好一筆就放著不管,而是要一直放在市場中滾動;最後、也是最重要的變數,這個法則只能支持大約30年的退休生活。

根據內政部統計處公布的《二O一七年簡易生命表》,台灣民眾的平均壽命是80.4歲,未來每10年還會增加兩歲,假設提早進入退休生活,這筆資金很有可能會不夠。

再加上「4%法則」求投資報酬率,必須穩定且持續地達到6%,也是一件很不容易的事,許家豪總結:「只要資產年報酬率低於6%、退休生活超過30年,4%法則的效果就會打折扣。」

考量到4%法則過度仰賴投資環境,條件也相對嚴苛,許家豪推薦另一個同樣很簡單的投資策略:參考人生周期基金(Life Cycle Fund)的方法,在正式退休之前,以「年齡減10」為基準點,調整成長型與穩健型基金的比例。

假設你現年40歲,那麼你的基準點就是30(40歲10),代表你應該將30%的資金放置在由專家操盤的債券組合等「穩健型基金」,以平衡市場風險與投資報酬。

至於還有另外70%的資金,則可以採取定期定額的方式,布局在台股、陸股等區域型股票基金,或是產業型股票等有助於快速累積資產的「成長型基金」,完善規畫退休準備金。

存多少錢準備退休只是手段,人生下半場想做什麼才是目的

不過,許家豪也提醒,準備退休金固然重要,有另一件事情經常被忽略,那就是「對退休生活毫無想像!」畢竟存錢只是退休後要能過上好生活的「手段」,如果把金額的積累當成終極「目的」的時候,就不難想見當退休日屆臨時,即使經濟無虞,很可能也會頓時感到生活失去重心。

政治大學風險管理與保險學系教授王儷玲直言,「剛進入職場的年輕人,因為時間還很久遠,很難想像退休生活;等到步入中年,上有長輩、下有子女,光是存錢就很吃力,更別說思考未來的生活模樣。」

然而,她建議人們在規畫以及思考退休生活時,絕對不應該只以金錢與健康為核心,包含培養興趣,或是找到自己很想要投入的新事物,也是非常值得設定的目標。

王儷玲以自己為例,她長年參加合唱團,也熱愛參與藝文活動,因緣際會之下,體驗到藝術與音樂可以增進不少生活趣味,因而決定開始學習聲樂。如今,她每天至少花一小時以上的時間練唱,或欣賞其他音樂作品,不但為忙碌的生活帶來許多快樂,也透過藝術啟發了思想,豐富退休後的人生。

對王儷玲來說,時間複利可以累積的並不只是金錢,興趣等等無形的生活資產,也應該善用這樣的概念。最後她也總結退休後的人生中:「資產存摺固然重要,但如果沒有精神存摺予以支撐,生活就會少了正能量的注入,自然難以樂活。」

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