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嚴肅看待退休規畫的重要性, 即時行動、永遠不嫌晚

每到年末,可說是檢視年度理財目標履行狀況最好的時機點:你已經朝著財務自主、樂活退休的終極目標前進了一步,還是停留在原地不動呢?如果是前者,你可以著手檢視今年的投資報酬率是否達標、投資方法是否需要調整,提早為2020年做準備。假如是後者,也別沮喪、甚至因此止步不前,只要意識到退休準備的重要性,隨即展開行動,就永遠不嫌晚。

退休規畫不要只靠政府,找專家多問、多學

針對如何檢視與修正自己的退休金規畫,政治大學風險管理與保險學系教授王儷玲建議,可以從3個面向
加以考量:

1.大環境:首先要關心的就是社會保險的運作現況,以及政府的退休政策。現行制度之下,一般勞工退休可以領到兩種年金,一個是國家給付的勞工保險老年給付(勞保年金),另外一個是企業給付的勞工退休金(勞退金)。然後,勞保年金目前出現了財務缺口,甚至有破產疑慮,王儷玲提醒,民眾要經常留意政府年金改革的措施,「最好的預防方式,就是退休金不要只靠政府,還又透過理財自行多準備。」

2.校準觀念與策略:有別於財富管理,較側重於短期投資報酬率,退休金更著重長期儲蓄和投資,目的在於發揮複利效應,讓錢滾錢。因此,最理想的狀況是,工作者從進入職場起,每個月都拿15%∼20%的月薪投入,以10年、20年、甚至30年的時間長期投資,做好完善準備。另外,即使比較晚起步,也不要就此放棄準備退休金,只要意識到其重要性並開始行動,就永遠不嫌晚。

3.徵詢專家意見:「就像看病找醫生、保險找壽險人員,退休投資策略、理財工具的操作,也要尋求專業退休理財顧問的協助。」王儷玲舉例。中華民國退休基金協會近期推出「退休理財規劃顧問證照」,首波課程將培育熟悉年金制度與政策、各種退休風險與投資工具的專業人員。未來,民眾每逢檢視退休準備情形的時機點,都可以向這些專家尋求建議,以確保投資方向正確。

低利、老齡、少子化,退休規畫要更積極、靠自己

安聯投信海外投資首席許家豪也從總體環境與人口趨勢,提出了規畫退休時應該關注的3個重點:

1.低利率:「低利率時代之下,意味著儲蓄帶來的投資報酬率不高,無形中拉長了退休金準備的時間。」許家豪提醒。即使你已經採取相應的投資配套策略,設定好目標風險,平均地將資產配置在報酬率較高的「積極型基金」與相對保守、平衡市場風險的「穩健型基金」,許家豪建議,當利率一降再降時,不妨可以考慮採取更積極的投資策略。許家豪舉例,像是50歲投資人常見的資金配置方式,是積極型與穩健型基金各一半,但他認為可以提高積極型基金比例至60%,甚至調整基金類型,從已開發市場股票基金,改為報酬率更高的新興市場區域、單一國家型股票基金。

2.老年化:人類的平均壽命不斷延長,這表示在準備退休金時,不但要存夠生活、旅遊開銷,還要進一步預估伴隨年紀增長,可能出現的醫療、藥物以及健康照護支出。因此,規畫退休金的同時,也要衡量已經投保的保險商品,是否足以因應未來身體出現的緊急狀況,趁早打造足夠的保障。

3.少子化:許多民眾在構思退休生活時,往往會認為自己除了有勞保年金與勞退金可以領之外,還可能會拿到子女的奉養金,所以不需要過度擔心退休金是否充足。但事實上,在老年化、少子化的雙重影響下,再加上低薪資的結構,不僅勞保年金可能不敷使用,子女也未必有足夠的經濟能力提供孝親費。處在全球政經環境多變的時代,趨勢變幻莫測,及早盤點退休金的準備程度,修正退休計畫,為人生下半場做好最佳準備。

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