觀察身邊的20～35歲年輕朋友發現，有愈來愈多人開始使用數位銀行的服務。看準年輕人天天黏在手機上的時間多過於上銀行的時間，這些數位銀行有些是傳統銀行衍生出的次品牌，提供數位帳戶服務，有些則有獨立的平台，為的都是要再次搶攻年輕人對銀行的信心。

令人納悶的是，這樣可以線上開戶，但無實體存摺的數位帳戶，要怎麼掌握所有的交易狀況？只要申辦網路帳戶，數位銀行會給你一張金融卡，所有的帳務資訊都可以在網路、APP上看的到；甚至領錢的時候，只需要上帳號登錄索取取款號碼，不用帶卡、不用在機器前面等太久，拿手機就可以直接領出錢，就連其他儲匯業務，都可以在手機上完成。

「國泰KOKO」提供數據資料指出，其客戶主要年齡層分布在20～35歲＞60%；35～50歲＞30%；50歲以上只有約5%。由此可見未來每個金融應用成功的關鍵因素，在於能否抓準年輕用戶的使用習慣及需求，解決盲存、不敢投資痛點，設計出手機版一站式方案。究竟數位帳戶有哪些特色能夠如此受七、八年級客群的歡迎呢？

特色1》重視使用者體驗

在銀行裡已經很少會看到年輕人去抽號碼牌排隊了，如今網路銀行的使用程度已經非常普及，但就是因為少了臨櫃的服務，更多人在意的是「操作便利性、畫面美觀、系統速度」。一位網頁設計師表示，網銀服務不再是只有將傳統服務數位化而已，除了操作流程要符合使用者心理，這種大眾都會使用的工具，不應讓使用者還要多花時間學習操作流程，應要讓使用者能快速找到所需功能、不浪費時間摸索。

數位銀行就是因應使用者的需求而誕生，不管是整合帳戶所有資訊，或在這間銀行的儲蓄、信用卡等收支明細，細緻到針對個人的資產分析、投資績效等明細，都可以一站式滿足。

特色2》比銀行高的活儲利率　

傳統銀行帳戶活儲利率只有0.2%，但數位銀行為了搶占市場，硬生生就是市場的2倍高。有些數銀提供了高達1%的活儲年利率（有條件限制，請參閱各家數位銀行網站活動），硬是高出了5倍，已經是現在放在銀行的定存利率。

如果放在銀行的定存中途解約，利息會被打8折，不如放在數銀的活儲帳戶當中，每個月還可以領到相當於銀行定存的高利息，又不用為了臨時的資金需求提心吊膽。試算一下，將10萬元放在一般活儲帳戶，一年利息有200元，若放在最高5倍活儲利息帳戶，一年有1,000元利息，讓小資族直接有感！

特色3》回饋金直接入帳

一般銀行透過網路扣繳帳單是沒有回饋金的，但透過數位帳戶扣繳指定信用卡帳單，像是「王道銀行」現金回饋的部分就有1.5%，且行銷方式跟得上潮流，先前配合世大運台灣選手得金牌，還特別舉辦國內消費享3.3%現金回饋。不但如此，每個月最高可以領到500元回饋金，如果每月都達標準，一年下來也有6000元的進帳！數位銀行了解年輕族群消費習慣，直接將現金回饋到活儲帳戶當中，再享優惠活儲利率。

特色4》跨轉、跨提免手續費

銀行每年獲利其中一個主要來源就是手續費，可見在跨行轉帳或提款的次數真的高的嚇人，為幫客戶省小錢，數位銀行提供了多次的跨轉、跨提免手續費優惠。有些還有提供「任意轉」服務，看準年輕人愛便利，強調用手機號碼、e-mail帳號或通訊錄就能轉帳，徹底把以往一定要輸入對方的銀行帳號才能轉帳的規則拋開。

特色5》投資門檻更低　

以往一般人想要投資，申購一檔基金最低門檻得要3,000元才能買到；在銀行，甚至要有300萬以上資產，才有資格踏進貴賓理財。但因應金融科技時代的來臨，在數銀裡最低有10元銅板就能投資上百檔基金，還用風險屬性推薦績效最好前3名，這樣低投資門檻服務，可以直接提高年輕人不投資的意願。也有銀行推出「機器人理財」，基本投資門檻僅新台幣1,000元，也有提供進階的1萬元投資組合，因費用低廉節省成本，無形中增加投資報酬，年輕人使用此方法投資的意願提高。

基金收費試算》

舉例說明，假設同樣投資1萬元股票型基金，各要收取費用為：

一、一般基金投資交易
1.申購手續費：不論持有期間多久，在申購當時即已收取申購手續費為信託本金之3%：10,000×3%＝300，若交易次數愈頻繁則申購手續費成本愈高。
2.信託管理費：客戶贖回時，視持有期間收取信託管理費，每年每筆信託管理費為信託本金之0.2%。

二、機器人理財
1.平台使用費：假設該年度每日淨資產總額皆為1萬元，且每次交易時不收取申購手續費及信託管理費，其持有一年平台使用費為：10,000×1.8%=180。

（本文出自《Smart智富》，更多文章請見「Smart財經好讀」，加入 Smart 粉絲團）