你是哪種人？每個月賺來的薪水花到哪裡去毫無概念，只要銀行戶頭裡還有錢就覺得安心；還是，賺來的每一分錢要分配到到哪個帳戶去瞭若指掌，也已經有結婚生子後的財務規畫？有錢人又是怎麼想的？

請試著回答這兩個問題：
Q1：你小時候問父母賺多少錢的時候，他們怎麼回答？
Q2：你敢不敢主動向老闆要求加薪？

沒猜錯的話，你的答案應該是這樣的：
A1：你爸媽從不告訴你他們賺多少錢，總是說他工作的很辛苦，才能賺到一點錢。
A2：你羞於向老闆要求加薪，甚至連朋友向你借錢，你也羞於開口要他還錢，因為「就那麼一點錢而已」。

避諱談錢，要怎麼學會管錢？

國際企業安睿理財規畫顧問集團（ipac Financial Planning）共同創辦人艾倫．艾貝（Arun Abey）在《多少才夠》一書提到，研究顯示，比起跟孩子談「金錢教育」，大多數人認為和孩子談「性教育」還比較自在一些。

問題是，如果我們從來都不談錢，怎麼建立起健康的金錢觀？

西方文化尚且如此，亞洲文化更不願意談錢。曾任麥肯錫顧問公司（McKinsey & Company）的日本時事評論家勝間和代在《錢不要存銀行》裡指出，亞洲國家的家庭教育輕視金融素養，主要原因是一般人認為「公開談錢，是不體面的」，或是「勞力掙得的錢，比用金融工具所賺的錢高尚」，導致日本的知識階層對金融投資相當陌生。

不光是家裡避開談錢，學校也幾乎沒有金融素養的課程。勝間和代引用日本金融宣傳中央委員會2003年的問卷調查結果指出，有一半以上的日本人認為自己對於金融、經濟或金融商品的知識「幾乎是零」，只有不到5%的人對投資股票、債券等風險資產有信心。

然而，問到是否該讓孩子從小學習金融相關知識，受訪者又幾乎都認為孩子應該從小開始，逐步學習金融方面的知識，顯示民眾儘管深感自己的金融智商匱乏，卻也認為學習管理自己的財富是必要的。

日本趨勢大師大前研一曾說，理財是人生規畫中相當重要的一課。

「所謂的理財，就是了解財富的現值，」如果不培養理財能力，將有重大的損失。他解釋，低利率時代來臨（在台灣，銀行活期儲蓄存款的利率低於1%），把錢放在銀行裡，不僅不會增加財富，甚至考量通貨膨脹的效果，存款的實質購買力還會逐年萎縮。

不願意冒險，就接受資產萎縮的可能

勝間和代則說，如果你不運用自己的財富，等於平白損失可能增加的收入。因為只要懂得靈活運用金融知識，就可以同時擁有勞動收入和金融投資的收入，再用這筆收入達成更好的工作與生活平衡。

然而，很多人並不擔心「不理財所失去的獲利機會」，而是害怕「投資失利的可能性」。確實，每種金融工具都有風險，不過學習理財就是學習量化並承擔風險，以換取報酬。英國《金融時報》專欄作家大衛‧史蒂芬森（David Stevenson）曾說，世界上最好的投資機會，都牽涉到同等級的高風險。賠錢固然很讓人煩心，但是你也必須小心「不採取任何行動的風險」，因為假如你完全不願意冒險，就必須接受未來絕對不對賺大錢。

更何況，大環境的經濟前景未明，工作的不穩定性增加，你永遠也不知道你會不會突然之間沒了工作！或是在低薪、長工時的情況下，有一天健康出了問題暫時無法工作，你該怎麼辦？專職投資人的艾爾文就曾經碰上這個狀況，幸虧他在二十出頭就開始理財，預存了一筆緊急預備金，還有部分來自投資的收入，才能安心休養而無後顧之憂。

承認吧！你想要、也需要更多收入。沒有任何行動，這個結果會出現嗎？

錢滾錢的速度，快過工作收入的增加

這兩年橫掃全球暢銷書排行榜大部頭經濟學鉅作《21世紀資本論》也歸結出相同的趨勢。法國經濟學家托瑪．皮凱提（Thomas Piketty）蒐集了二十幾個國家、長達200年的數據資料，分析工業革命以來的全球財富分配趨勢，結論很簡單：資本的報酬率通常大於整體的經濟成長率；也就是說，有錢人利用財富增生出更多財富的速度，快過一般人工作收入增加的速度。

就算你沒有富爸爸傳承下來的雄厚資本，只有自己工作攢下來的存款，根據皮卡提的研究，只要你把這些錢拿去投資的報酬率，平均而言，會高於你勞務所得的報酬率。

換句話說，如果你只把存款放在銀行裡而不去運用它，就像你在公司裡養了一批效率很高的員工、你卻不讓他們工作一樣。

不過，這裡還牽涉到關於投資理財的一個常見的誤解，許多人認為，一旦學會運用金融工具，可以輕鬆用錢來滾錢，最好的狀況就是「不必工作，就能賺大錢，提早退休」。

對此，勝間和代提醒，培養金融素養和「輕鬆賺錢」是兩碼子事！「愈是了解金融領域的知識，就愈知道世界上並沒有輕鬆賺錢的方法。」她解釋，用金融工具賺錢和靠勞力賺錢是一樣的，有的時候甚至要比靠勞力賺錢更花腦力。

新的一年，你想擺脫窮忙生活嗎？你知道，再不作為，「想變有錢（一點）」的新年新希望，還是會反覆地出現在明年、後年⋯⋯很多年後的希望清單上，希望永遠只是希望。

當然，金融知識既深且廣，不可能一次窮盡精通。本期封面故事是寫給「想要培養理財觀念、又不知從何下手的讀者」的入門書，掌握文中讓你「對金錢立刻改觀」的10行動法則，搭配基本的理財、金融工具，至少，你的資產一定會比現在多！而一旦你開始為自己打造一個「有錢腦」，你就朝「財富自由、希望一輩子不為錢所苦」的道路，又邁進了一步。

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圖表製作/實習編輯吳瑄庭