儲蓄險就像定存一樣?錯!不懂這 3 件事會讓你存不到錢


說到要存錢,第一個想法往往是銀行的活存、定存,但如果擔心自己無法養成存錢習慣,或在低利時代覺得存錢速度太慢,那風險相對低、報酬穩定的儲蓄險,可能是一個選擇。不過,決定買儲蓄險之前,建議先停下腳步,了解以下3件事情,才不會沒存到錢,甚至還賠了本金。

1. 期滿前就提早解約,拿不回所有本金

市面上常見的儲蓄險,有6年期、10年期或20年期等,保戶如果不是選擇躉繳(即一次繳清),那每年、每半年、每季或每月都必須要繳費,等於具有「強迫儲蓄」的優點,幫助沒有存錢定力的人,把錢真的留下來。

可是要留意,儲蓄險並不是定存,可以隨時領回,失去的只是利息。當突然繳不出保費,或急需用錢而提早解約,之前投入的本金並不能全數拿回,甚至有些商品可能到繳費期滿,也只會剛好接近繳納的本金。以郵局的6年期還本終身保險為例,如果在前5年之間解約,只能拿回84%至89%之間的本金。

因此,放進儲蓄險的資金,一定要是繳費期間內沒有特別用途,或確保自己未來繳費期間,都可以固定留下一筆錢。另外,繳費年期也應該慎選,否則年期過長,不確定性也會跟著提高,增加存不到錢的風險。

2.儲蓄險的報酬率,並不是DM上的預定利率

第二件要了解的事情,是許多人一定非常在意的問題:儲蓄險利率真的比定存好嗎? 回答這個問題之前,首先要了解常常在保險DM上看到的利率,其實是「預定利率」。預定利率並非保戶未來實際拿到的報酬率,而是保險公司扣除保險成本、行政費用之後,預計獲得的報酬率。

因此,想知道儲蓄險實際的報酬率,應要使用IRR(內部報酬率)計算。保戶除了可自行使用Excel試算,網路其實也有很多方便的計算機,只要輸入儲蓄險年期、年繳保費、領回時間以及期滿領回金額(或每年還本金額),就能得出IRR,這時候可再跟活存、定存比較,判斷要選擇哪項工具。

3. 儲蓄險可以幫忙存錢,但不能幫忙轉嫁風險

保險的重要功用之一是轉嫁風險,但如果投保的是儲蓄險,應注意儲蓄險著重於存錢,而不是保障。以30歲男性為例,保額100萬元的一般終身壽險,年繳保費為3萬1,300元。但相同保費若是投保儲蓄險,只能擁有不到20萬元的保額。

所以投保儲蓄險之前,應先檢視自己的保障是否足夠,不夠的話這筆預算建議優先補足,否則真正發生意外、疾病時,儲蓄險難以形成保護網,無法提供足夠的保障。

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