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沒了工作,存款能讓你活多久?沒這 4 個習慣,前途會一片灰暗

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你每個月會存多少錢?調查顯示,很少人覺得自己存款夠多,而且有很多人根本就是月光族。

在美國,2018 年 bankrate.com 的調查指出,介於 18 到 53 歲的人,有 25% 沒有積蓄,無可憑藉;另外 25% 的人,積蓄只夠支付 3 個月的生活開銷。

英國的情況也相去不遠,2018 年史基頓房屋抵押貸款協會(Skipton Building Society)的研究發現,四分之一的成人沒有積蓄,十分之一則是花的比賺的多。金融行為監理總署(Financial Conduct Authority)在 2017 年的調查中發現,全英國有三分之一的人積蓄不到 2000 英鎊(大約 7 萬 2000 台幣)。

存款是累積財富的基石。對很多人來說,尤其是年輕人,存錢絲毫沒有因為時代進步變得比較容易;薪水紋風不動,居住和生活成本逐漸上升,更別提周遭盡是煽動你花錢的誘惑。好消息是。你不用每個月提撥大筆收入來存錢才能改變你的財務狀況,只要養成儲蓄習慣就是具備一種富裕心態,靠著時間的複利效應,你早早提撥的小錢日後都會大有斬獲。

4 習慣,幫你養成儲蓄的心態

質疑儲蓄價值的念頭很容易滋生,尤其是當你為了存下區區小錢而感到手頭拮据。等你讀到本書最後,調整了對於財富的思考模式,自然就會想要存錢。當你了解如何(how)累積財富、要累積什麼樣(what)的財富,以及為什麼(why)要累積財富,就會明白儲蓄的必要。隨著你訂立出自己的財務目標,你也會有更明確的理由來儲蓄。

1. 薪水入袋就提撥

從小處開始勝過你什麼都不做。現在就養成提撥固定收入的習慣,而不是每個月底看天行事,支付完開銷和帳單才看還剩多少錢可存。反其道而行,薪水一入袋,馬上提撥至少 10% 來儲蓄,將其設定成發薪隔日自動轉存到儲蓄帳戶。根據史基頓房屋抵押貸款協會指出,有 25% 的英國人都這麼做。

你到底應該存多少呢?薪水的 10% 是個起點,你可以依自己的能力盡可能多存一些!只有你清楚自己的基本開銷和必要支出是多少,如果薪水較低,10% 對你而言負擔過重,那就從 5%開始。如果你的薪水還算優渥,就可以(並應該)存下比較高的比例。

2. 把「獎金」存下來

如果你的辛勞讓你在一年內領到多筆獎金,可以考慮把全部或大部分直接存到儲蓄帳戶裡,甚至把一些投進退休年金方案裡。比爾.蓋茲曾在彭博的訪問中回憶說:

不要為了炫耀而買任何東西,沒有人會在乎。

沒有人會阻止你享用新獲取的財富,但假如你已經有車子,為什麼只因為薪資增加就要把它換掉?假如你喜歡現在的房子,為什麼當投資獲利增長時,就要搬到豪宅社區?當你自動想要升級,而且一切都要是最好的時候,危險就來了。

它叫作生活方式的通膨(Lifestyle Creep),意指提高開支和承擔額,以便與增加的薪水相稱。這正是大多數樂透得主會在幾年內就把財富花光的原因。

生活方式和支出的選擇不應該用來反映你的財富和炫富渴望,應該反映自身的需求和價值,如同華倫.巴菲特。據報導,他還是住在 1958 年以 3 萬美元所購置的同一座宅邸裡,開的是 2014 年份的凱迪拉克(Cadillac)XTS。

3. 把「加薪」的部分存起來

聽起來或許太過完美,但當薪資提升,將增額的收入存下來,分毫都不要花掉。例如你每個月的稅後月收是 2800 美元,你獲增 8% 而來到 3024 美元。不要讓額外的 224 美元變成逐月的開支,而是要設定或調整成自動扣款將它轉存進儲蓄帳戶。

假如不然,對於額外的 224 美元,你就會把每一分都開心地花掉。就每個月而言它並不算多,對吧,除非你意識到經過 12 個月後,它將為你帶來額外的 2688 美元,兩年後則是 5376 美元。此刻它正在開始順利累加呢,說不定可以貢獻在你首次購買房產的頭期款上。

同樣地,當你從年終獎金、遺產或不在計畫之列的配息中,賺到意料之外的單筆金錢時,就要全額存下來或投資。

4. 別用購物為自己找安全感

要養成的好習慣是,在出門前把購物清單給寫好。想買不在清單上的任何東西前要讓自己停下,只買你所需要的。聽從華倫.巴菲特的建議:

假如買了不需要的東西,你很快就會把需要的東西給賣掉。

把那些「我一定要第一個去買新款 iPhone」的購買欲降到最低。這通常只是虛榮或缺乏安全感下的購物,而非你生活中需要的東西。不要為了掩飾不安和自卑,而掉進花錢的陷阱。

(本文整理、摘自《有錢人都在做的100件事》,時報出版)

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有錢人都在做的100件事:小改變累積大財富
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