隨著「新青安 1.0」將在 7 月底到期，財政部目前已進入「新青安 2.0」的最後研議定案階段，最快預計將在 8 月 1 日銜接上路。本文整理核心改革亮點，包括維持最高 8 成貸款、40 年期房貸及 5 年寬限期，並新增年收入 200 萬元排富條款、50 歲年齡限制，以及台北市房屋總價 3,500 萬上限等規範，更針對婚育家庭提高貸款額度至 1,500 萬元。

一、防堵機制：增設總價、排富與年齡「三大金箍咒」

為確保國家資源精準協助真正的首購自住族，新制增設多項防堵門檻：

增設房屋總價天花板：各縣市將新增房屋總價限制，避免政府資源被拿去購置豪宅。以台北市為例，房屋總價天花板限制預估將定在 3,500 萬元。

新增個人年收入「排富機制」：首度納入所得限制，目前傾向以個人為計算基準、配偶所得分開計算，研擬個人年收入在 200 萬元以上者，將不得申請。

限制 50 歲以下，新增「80 條款」：讓政策回歸「青年」安心成家的本意，借款人年齡必須在 50 歲以下，且新增雙重限制，必須符合「年齡＋貸款年限 ≦ 80」。

二、政策誘因：專案拉長至 7 年，婚育族群額度大升級

針對「婚育宅」提高貸款至 1,500 萬：為了支持成家育兒，凡符合新婚或育有 0 至 18 歲未成年子女的家庭，貸款最高額度從 1,000 萬元大幅放寬至 1,500 萬元（一般自住首購族則維持 1,000 萬元不變）。

實施期程大幅拉長：整個專案的實施期程由原本的 3 年拉長至 7 年，提供更長期的政策支援。

三、補貼機制：改採「3+4」兩階段逐步退場

購屋族最關心的利息補貼，新制中將採取「逐年遞減」的退場機制，補貼總期程雖然拉長，但優惠將逐步限縮：

前 3 年（維持不變）：持續現行補貼 2 碼（內政部 1.5 碼＋公股銀行 0.5 碼）。

第 4 年起（逐步退場）：內政部補貼每年減少 0.5 碼，至第 6 年完全退場。

第 7 年：僅剩公股銀行的 0.5 碼補貼。7 年期滿後利息補貼全面歸零，利率將回到一般市場水準（約 2.275%）。

至於「最高貸款成數 8 成」、「最長貸款年限 40 年」、「最高寬限期 5 年」，以及「一生限貸一次」等基礎架構，目前在新青安 2.0 新制中均維持不變。對此，專家表示，新青安 2.0 確實能精準打擊短線炒作的投資客與人頭戶，讓房市回歸健康自住市場。

年收 200 萬在台北成家難

台灣房屋集團統計實價登錄資料 2026 年的交易資料，若以台北市平均購屋總價約 3,250 萬元估算，目前貸款 8 成、利率 2.5%、30 年期條件，貸款金額約 2,600 萬元，每月房貸支出約 10.3 萬元，代表即使是雙薪家庭，若家庭年收入未達 300 萬，負擔台北市平均住宅總價仍有相當壓力。

台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐表示，新青安 2.0 初版設限，目的在將資源集中，但申請人收入上限若採全國一致門檻，難以反映區域房價和房貸負擔率的差異，因為銀行評估申請人財力時，除薪資收入外，還會綜合考量收支比，包括家庭生活開支、卡債及既有貸款等負債。

新青安 2.0 一表看月付款壓力

新青安 2.0 目前草案傳出優惠利率將採「3＋4」階梯式退場機制，前 3 年維持原補貼優惠利率 1.775%，自第 4 年起，內政部利息補貼每年減少 0.5 碼，第 6 年退場，公股銀行則持續補貼 0.5 碼共七年，至第 8 年後全面退場。

以貸款 1,000 萬元、40 年期、5 年寬限期、一段式機動利率本息平均攤還試算，前 3 年因利率較低且僅繳息不還本，每月僅需繳約 1.47 萬元；第 4 年、第 5 年因補貼逐步減碼，利率分別調升至 1.9% 及 2.025%，月增 1,000 元，分別月繳約 1.58 萬元及 1.68 萬元。

第 6 年起進入本息攤還期，加上利率調整至 2.15%，每月還款金額將跳升至約 3.39 萬元；代表到第 8 年，若補貼全面退場、利率回歸至 2.275%，月付款將來到約 3.45 萬元，相較寬限期階段，每月負擔金額增加超過一倍。

張旭嵐表示，雖然央行表示「打房就到這裡」，但這不代表鬆綁管制，基於金融風險控管，政策和銀行端的把關仍將維持，新青安 2.0 擬將優惠期拉長至 7 年，並採階梯式退場，等於提供購屋族更長的適應期，以較溫和逐步方式回到市場利率。

張旭嵐認為，新青安 2.0 最終方案雖然未定，但以現在提出的方向計排富又排老，顯示政府更希望集中火力給資源較缺乏的青年族群，然而「政府領進門、理財看個人」，為了避免因墊腳買房財務失衡，建議首購青年應以本息攤還貸款金額，從嚴評估財務能力和現金流壓力。

月收入近 9 萬才夠用？

若以寬限期間最低月付約 1.47 萬元，以全國房貸負擔率約 40% 推算，平均月收入約 3.7 萬元即可負擔；然而進入本息攤還期，月付款最高將來到約 3.45 萬元，如要維持相同房貸負擔率，月收入則須提高至約 8.6 萬元。

台灣房屋集團趨勢中心經理李家妮表示，若寬限期結束月付款翻倍，而家庭收入未同步成長，等於每月房貸支出幾乎吃掉整份薪水，支出占所得比將大幅攀升，財務壓力及生活品質都可能受到壓縮，若缺乏雙薪家庭支撐或長輩協助，恐面臨負擔能力不足的問題。

李家妮指出，新青安 2.0 補貼利率預計採階梯式退場，月付升壓的節奏相對溫和，但對小資族仍是不小的負擔，因此建議購屋族，無論是否使用寬限期，申貸前應以未來最高月付金額作為財務規劃基準，並要預留升息、家庭現金流等緩衝空間，以避免房貸壓力超出預期。

（本文出自財經新報）