富朋友理財筆記站長艾爾文，畢業自交大研究所，從16歲開始閱讀理財書籍，累積近20年的理財經驗，29歲即離開職場專心投資，成功實現「不上班，也有錢」的財務自由夢想。

他把自己存錢和理財的觀念，集結成《你的夢想就是最棒的存錢筒》一書，以下節錄書中精華：

許多人都有類似經驗，期待已久的連續假期終於到來，打算好好放鬆充電，整理平常沒空歸位的雜物，看幾本書，或是跟許久未見的朋友聚餐。然而真的開始放假後，假期第一天就只想賴在沙發上滑手機、看電視，提不起勁去做原本規劃要做的事。這狀況會持續到收假前一天，才發現這次難得的假期又過去了，而那些原本該做的事還是一樣沒做完。

某次跟朋友K聚餐就聊到類似問題。

那是個下班後的夜晚，K因為工作壓力產生想要離職的念頭。他提到最近有股強烈感受，覺得自己愈來愈不認識自己，每天加班回到家都超過十點，失去休閒時間讓他開始捨不得上床睡覺，接著影響到隔天的工作狀態。聊了十幾分鐘，眼看K苦水吐得差不多，我隨即切入重點。

「那你每天回家都在做什麼？」趁著K還沒陷入抱怨迴圈，我拋回這問題。

「就躺在沙發上，打開電視然後上網。」

「假日呢？」

「也差不多。工作累死了，所以利用放假補眠，睡醒就出門找東西吃，回來就看DVD或上網、看電視。」

「難怪，如果平時工作累得半死，晚上回家跟假日又都在放空，你當然會愈活愈沒力。」

沒等K反應，我繼續說：「人要活得快樂、過得充實，我的經驗是一定要提前安排休閒時間，把時間有計畫地用在自己身上，而不是漫無目的消耗它，這樣在生活跟工作中才能找到更多動力。」

「要有計畫地花時間，」我再次跟K強調，「一定要有計畫地運用時間，這樣你才會覺得有足夠的時間。」

###金錢和時間一樣需要規劃，否則就永遠不夠用！

跟K聊完的回家路上，我想到不只是時間管理，在金錢管理上同樣要有計畫地存錢與花錢，否則永遠會覺得錢不夠用，永遠不知道錢都花去哪裡。有句話我就經常提醒大家：

如果你不知道你的錢去了哪裡，通常就是去了別人口袋裡。

錢，就跟我們人一樣，必須要給它清楚的方向，賦予它明確的工作，告訴它該如何累積，這樣錢才會真的為你工作。否則只要你一忙起來，你的錢就會不知花去何方，然後覺得錢不夠用。

不妨回想，當你的工作壓力變大，生活變得一團亂時，花錢的速度是否好像也變快？對買東西的欲望更把持不住？或是忙起來沒時間記帳，結果當月支出也莫名變多？其實這都是正常現象，當一個人身心疲累時，意志力就會開始降低，也就只想追求短期的欲望而不理會長期真正有益的事。

但你知道的，要取得財務成功，往往都是在長期那端分勝負。

###設定長期的財務目標，免得被眼前的事物誘惑

如同棒球場上不能只有投手，還需要補手、野手、教練各司其職，球賽才打得起來，比賽才會好看。而人生不同階段也有不同的金錢需求與夢想，日常花費中也有伙食費、交通費、保險費、學費等開銷，如果沒有事先安排這些支出，某些需求就會被遺忘。結果，那個最常被犧牲的事，通常正是遠在好幾年後，需要時間準備的財務夢想。

大腦容易分心是天生設定好的，為了生存下去，它不能專心一件事太久。想想，如果你開車在高速公路上，眼睛盯著前方的車子以保持距離，突然右手邊有台車子靠過來，而你的大腦卻跟你說不用擔心，不需要做出反應，那將是多麼危險的事！只不過，也正是這種隨時要分心的天性，讓我們更容易被短期可得到的事情誘惑。

「可是做人就是要快樂，不是嗎？」

「未來重要，但先顧好現在才是嘛。」

好吧，雖然這樣自我安慰心情會好過些，畢竟為了十多年後的事情就要犧牲現在的生活品質，確實讓人提不起勁。然而，現在發生在你我周圍的事，很少是突然之間就形成的，通常是由一連串過去的選擇堆疊起來。

因此你應該問問自己：「我滿意現在的生活嗎？十年前的我，會接受現在的財務狀況嗎？」如果答案不是非常肯定，那最好現在就開始計畫未來的財務。

###分配收入，為每一塊錢找到明確的使命

管好你的錢，開始執行預算，給每一塊錢都有明確的工作，讓它幫助你實現長期的夢想。至於該如何做預算？最簡單的方法就是：分配你的收入。

預算困擾人的地方就在於跟數字有關，常常計算來、計算去結果把耐心給磨光。以往我也曾依照教科書的制式預算方法，在一張紙或電腦表格中把所有預計花費的項目都列出來，然後一一為每個項目配置需要的資金，抓出每個項目的比率，最後結算總支出是否超過收入，若超過就回頭刪減某項花費，然後再重新結算一次。

這種方法確實可以抓出各項支出的上限，只是我後來發現，除非你原本就對數字的解析非常熟練，而且耐心地反覆確認數字，細心地平衡各項目的花費，不然這種需要不斷敲打計算機的進階預算方法，還真難持續下去。這也是前面提到有些人聽到預算就會頭痛的原因。

別擔心，我以前也真的認為預算就只能如此。但現在有個方法讓我愛死預算了，因為我幾乎不覺得是在做預算，而是真的分配金錢去工作，錢也花得比以前值得。這方法非常簡單，而且只要會用減法就行。

為了讓你印象深刻，就讓我們稱它為「一毛不剩分配法」。

###獨門預算分配法：把收入分配到一毛錢也不剩

最需要分配的一定是存錢，先把錢用在你身上，接下來才是伙食費、住的支出、交通費、保險費等生活費。

接著重點來了：把要存的錢與每月各項支出，由上到下、由重要到不重要，依序從稅後收入中分配下去，收入數字就會由上到下依序減到最後為零元。

如果你是第一次做收入分配，可能沒辦法掌握每月生活花費的數字，但別緊張，這問題只要你接下來三個月持續追蹤消費，就會輕易解決。

我遇過很多人也是從不清楚花費開始，半年過後就能掌握每月各項支出，做收入分配時也只要花幾分鐘就完成。不必急著一次就要做到最好，別忘了存錢跟理財都是一種練習，當你練習的次數愈多，就會愈熟悉，也愈能找到簡單且有效的方式。

再次提醒，這方法的關鍵是在把收入分配到零元，不要多也不要少，就是分配到剛剛好。

至於為何要分配到「一毛不剩」？因為當每月有多餘的錢可運用時，正是考驗一個人金錢心態的時候；要把它花掉還是存下來，往往是看心情來決定。

然而，人的心情隨時會受影響，如果不事先設定消費準則，錢很容易就莫名消失。此外，月底通常花錢較容易鬆懈，如果身上還有多餘的錢，被花掉的機率實在很大，這也是我一再強調要把該存的錢放在首位扣減的原因。

採用一毛不剩分配法還有個好處：你追求的是平衡，而不是單純的省錢。當你遇到沒有分配完的錢時，可以再重新回顧是不是有哪些項目的支出預估得不夠。

切記，這方法主要目的是幫錢找出路，並不是讓自己縮衣節食，愈活愈痛苦，最後打消做收入分配的念頭。所以若還有多餘未分配的錢，就回頭檢查哪個項目可能抓得太緊，確認每一項金額都合適後，就放心把這些錢再分配到最上頭的存錢項目裡。以我自己的經驗，通常會把多餘的錢分配到讓人最興奮的地方——能實現夢想的帳戶裡。

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