Managertoday 經理人

全球最成功的行動支付在肯亞!臥底經濟學家告訴你「為什麼?」

2019-11-19 10:39:24
Managertoday
https://bnextmedia.s3.hicloud.net.tw/image/album/2018-08/img-1533188127-11334@900.jpg
對你來說,「行動支付」的出現,為你的生活帶來什麼改變?不用再帶錢包出門,消費過程變得更無痛、順暢?有一種用途,你可能想都沒想過:有些國家的行動支付,能用來防止搶劫和貪汙。

「行動支付」的出現,為你的生活帶來什麼改變?不用再帶錢包出門,消費過程變得更無痛、順暢?有一種用途,你可能想都沒想過:有些國家的行動支付,能用來防止搶劫和貪汙。

在過去,非洲擁有行動電話的人習慣用轉移通話時間,作為貨幣的一種。換句話說,你可以把 100 分鐘的通話時間轉讓給朋友,抵一頓飯錢。

沃達豐(Vodafone)員工尼克‧休斯(Nick Hughes)想把這種轉移通話時間的模式,轉變成透過手機簡訊,就能貸款、償還的「行動支付」M-Pesa(M 代表 mobile;Pesa 在肯亞的意思是「錢」)。實際做法是在販售行動電話預付通話的亭子存入現金,代理者會寄發簡訊,通知該金額已加入餘額,你也可以傳訊息給亭子,將部分餘額撥交給其他人。換句話說,亭子的功能就跟銀行分行一樣。

M-Pesa 只創立 8 個月,就有 100 萬肯亞人加入,現在增加到約 2000 萬,每天處理超過 800 萬筆交易,總額高達兩億美金。很快地,肯亞 M-Pesa 的服務亭數量已經是自動提款機的 100 倍。

一個時常遭遇饑荒跟乾旱的地方,大約只有 10% 的人有銀行帳戶,卻成為全世界最成功的行動支付案例。成長速度之快,讓負責團隊特地派人調查當地的運行狀況,發現人們不只用 M-Pesa 來貸款,更把它用在生活中大大小小的事。比方說,某婦女的丈夫被搶劫,她透過簡訊轉了一些錢給他,讓他搭公車回家;有人在出門前存了一些錢到 M-Pesa,到目的地再領出來,以此預防自己在路上被搶劫;城市裡的工人也透過 M-Pesa 把錢寄回去給家鄉的親人。

不過,最令人意想不到的用途,是「對付貪汙」。過去,警察賄賂的金額高達阿富汗國內生產總值(GDP,Gross Domestic Product)的 1/4,然而,現在警察無法收賄,因為收賄過程會綁定他們的手機號碼,罪證確鑿。

而讓阿富汗高層警官更有感的是,過去阿富汗警察的薪水都是透過高層轉交,過程約會有 30% 的金額不翼而飛。現在,薪水透過 M-Pesa 發放,許多高層警官的收入倍減,而基層警察以為自己被加薪。

為解決問題而產生的發明,可能會造成更多問題

行動支付,是提姆‧哈福特(Tim Harford)在新書《轉角遇見經濟學》揭示的其中一項發明。哈福特是《金融時報》的資深專欄作家,其專欄「臥底經濟學家」探討日常生活經驗背後的種種經濟觀念,著有暢銷書《誰賺走了你的咖啡錢》、《親愛的臥底經濟學家》等書。

《轉角遇見經濟學》集結哈福特 2016 至 2017 年在英國廣播公司(BBC)主持的同名廣播節目,翻開目錄,小至嬰幼兒奶粉、口服避孕藥、條碼、市場調查,大至電梯、百貨公司、銀行、柴油引擎等發明都有,你或許會納悶,為什麼是這 50 項發明?

「每種發明都述說著一個故事,」哈福特表示,這 50 種發明當中,有些發明簡單,有些複雜;有些發明抽象無形,如有限責任公司;有些發明創造出難以置信的利潤,如iPhone,但它們全都有故事,可以告訴我們有關世界運作方式。

哈福特用一個個故事串聯出他想傳遞的訊息: 人們太容易粗略地看待發明,單純將它們視為解決問題的方案,但事實上,當發明在替某些人解決問題的同時,往往也為另一些人製造問題。

舉例來說,當 Google 關鍵字搜尋興起時,為許多人解決問題、創造價值。首先,是節省時間。麥肯錫的研究顯示,用Google 找尋資料的速度是圖書館的 3 倍(前往圖書館的時間還不算在內)。再來,是讓商品價格更透明,消費者只要在購物的時候拿起手機,就可以查到是否能在別的地方用更便宜的價格買到商品。

但另一方面,它卻為一群人帶來打擊。因為關鍵字廣告只有在接觸到明確 TA 時,才需要付費,對廣告主來說,這比付大筆資金在報紙刊登廣告有效率的多,讓平面媒體的廣告收入一落千丈。

不過,依然有不少發明像是 M-Pesa,即便傷害了貪污的警察,卻為大多數的人帶來便利,但總體來說,它們產生的好影響遠勝壞影響,「發明改善了我們的生活,而我們受益的程度,幾乎無法估量。」