30 歲是理財的關鍵時刻！想為下半輩子存夠錢，別犯這３個錯

30 歲是人生的關鍵時刻，卻也是最容易犯重大理財錯誤的階段。30 歲時已累積了一定的工作經驗，是所得開始起飛的時點，由於人生方向已比初出茅廬時清楚許多，對人生有新的憧憬，這時是最想、也最有膽子負債的時候，譬如買車、買房子是許多 30 歲的人的夢想，如果對未來充滿樂觀，就有可能過度消費，犯下將來無法彌補的理財錯誤。

我常在演講中問聽眾將來想要有多少退休金，答案從幾百萬到上億不一而足，由於大家的壽命正逐漸延長中，幾百萬大概是不太夠的，但是如果我們環顧周遭的長輩們，會發覺退休時財務健全的人並不多，最大的原因就是在年輕時做了錯誤的理財決策。

買太豪華的車、太大的房

30 歲的人最不應犯的理財錯誤就是買太大的房子，或是太豪華的車子。 我只要知道有年輕人被房貸壓得喘不過氣來，就會感到非常惋惜，他們當中會有許多人將來不會有錢，因為把儲蓄投資的錢消耗在房子身上了。

年輕時儲蓄愈多，將來就愈有錢，如果你從 30 歲開始，每月存一萬元，年報酬率是 8%，退休時就會有 2000 萬元，比多數人辛勤工作一生後所能領到的退休金還多，但是為何很多人在退休時沒有那麼多錢呢？因為他們把錢用來支付房款或車款了。

只想靠投資一夜致富

不過就算有儲蓄，如果沒有適當的投資還是不會有好結果的，最忌諱的就是想趕快發財，希望早點退休。這種人不但達成不了願望，還可能會因此傾家蕩產。想趕快發財的人一定會冒險，要不是以賭博心態投資，就是短線進出股市，最後得不償失。

想早點發財的人最容易犯的毛病，就是不願意腳踏實地從工作中慢慢累積財富，而想一步登天，

殊不知天底下的大富翁通常都是靠工作或事業致富的，而非靠投資發財的。

比爾蓋茲靠的是創辦了微軟發財，張忠謀先生每年從台積電動輒領取上億元的收入，靠的都是辛勤工作的結果，而儘管巴菲特是靠投資成為世界首富之一，但是投資是他的工作，他的公司就是幫人管理資產的。

如果你在 30 歲時，成天想發財，浪費了人生中的黃金歲月，沒有努力建立自己的事業，最後絕對不會有錢。 請不要忘記，多數有錢人都是在有錢時才忽然發現自己富有了，他們年輕的時候想都沒有想過將來會這麼有錢。

如果你從未做過理財計畫，現在是開始的時候了，理財計畫能讓人瞭解量入為出的重要性，同時會幫助你安定下來，知道只要持續努力工作，將來就不會有財務問題，因此不會急著想發財。

設定太高而達不成的目標

在理財計畫中你應當考慮自己現有的資產狀況、收入及支出情形、自己的主客觀條件（例如年齡、家庭成員數，及健康狀況等）及人生想達成的目標（退休、子女教育等等）。

除非不懂得量入為出，有工作的人通常都能規畫出一個自己能接受的理財計畫，在規畫初期有可能會因目標太高而發覺自己的所得無法達成夢想（譬如希望的退休儲蓄過高），但是只要願意降低目標，或是節儉一些，最後都能做出一個合理的理財計畫。

要注意的是不要將目標訂得太高而必須靠「高報酬率」才能達成，報酬率高表示風險高，雖然每一個人能忍受的風險程度不同，但對 30 歲左右的人而言，報酬率訂在 8% 至 12% 算是合理的，當你決定了一個目標報酬率，就必須身體力行努力達成投資目標。

投資時應以「達成理財目標」為優先，這種投資必須掌握保守、分散風險、先國內再國外及長期投資的原則。

如果不買太大的房子、懂得量入為出、做理財計畫及有紀律的執行計畫，你到退休時會像很多有錢人一樣，突然發現自己富有了，30 歲是黃金歲月，千萬不要犯了將來難以彌補的理財錯誤！

（本文整理、摘錄自《Life 理財學》，天下文化出版）