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工作 30 多年,該存多少錢才能退休?我的退休金「安全數字」

2020-09-22 05:13:12
Managertoday
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許多人對退休金沒有安全感,因退休後存款只出不進。有些人期待能透過投資理財獲得額外收入,但是投資必有風險,如何不受傷的穩健投資是一門重要功課。

曾經有位讀者寫信給我,她說工作已經 30 多年,也獲得一定的成績,做到高階主管,覺得自己的職場生涯已經到了一個轉捩點,她想要擁有不一樣的人生風景,非常希望能像我一樣,用興趣滋養生命,但是讓她遲遲無法下定決心的原因是,她不知道退休金的「安全數字」是多少。

這正是屬於想退休卻又不敢退的退休恐懼症的典型,我相信許多人也跟她一樣,最大的擔憂與焦慮,都來自於不知道應該準備多少的退休金才足夠。關於退休金的安全數字,許多報章雜誌都陸續提出各種版本,一個最常看到的版本是 2000 萬,這個數字一直讓我不以為然,也嚇跑一堆想退休的上班族,我只能說它是萬無一失的數字,但事實上,打對折之後的數字或許更貼近真實人生。

退休後的投資,力求穩健

退休後,存款只出不進,是許多人對於退休金沒有安全感的原因之一,因此有些人期待能透過投資理財,獲得額外的收入,但是凡是投資必有風險,既期待又怕受傷害,是許多退休人士的共同心聲,如何不受傷的穩健投資是一門重要的功課。

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退休前、退休後,對於風險的承受能力也截然不同,退休前,工作上的大小事情,我都會做好風險管控,唯獨投資這一項,在別人眼裡,我可能遺傳了阿公的賭徒性格,完全是孤注一擲,但事實上,我心裡還是有一把尺,畢竟依自己的能力,錢再賺就有,不怕沒飯吃。

我阿公把嘉義東門市場的所有攤位全部輸光,而我也曾經差一點一無所有。我一輩子都忘不了,那家公司的名字非常不吉利「訊碟」,迅速下跌,當時只要一念之差加上錯失關鍵 15 分鐘,一夕之間,我的人生就會瞬間從彩色變成黑白。

我記得很清楚當時正好到深圳出差,從澳門進深圳的入關通道,路程只有短短 15 分鐘,當時手機還沒那麼普及,我在通關途中,突然興起打電話的念頭,立刻找了公用電話亭打給我太太問:「訊碟現在多少錢?」

她講了一個數字,我心裡一驚:「你幫我查一下,這個價格是漲停。」她說:「沒錯!是漲停啊。」我立刻告訴她:「全部幫我賣掉,我不要了,太可怕了。」我才一賣完,立刻一路跌停鎖死,從此再也沒有打開過,連續 22 根跌停板。只能說上天真的很眷顧我,前後只差了 15 分鐘,我也可以通關完後再打那通死亡電話,前後只差 15 分鐘,一邊是天堂,一邊是地獄。

「愈簡單愈有效」的投資法則

一次只買一檔股票

除了少數像訊碟一樣的黑天鵝事件外,大部分時候,我的投資都能維持正報酬,也讓我行有餘力可以維持古董鐘錶、藝術品等收藏嗜好。我深信一個簡單的真理,愈複雜的事情愈要簡單化。 因此,我的投資原則很簡單,一次只投資一檔股票,很少人像我這樣子,現在的人太聰明,擁有太多知識,每個人都是滿手股票,美其名分散風險。

我不喜歡如此,背後的理由很簡單,因為我親自經營過好幾家公司,我深深了解,任何一個公司的好壞,不會是一夕之間,所以股價不可能也不應該在一夕之間有 20% 的起伏。 此外,一定要選擇有賺錢的公司,千萬不能有撿便宜的投機心態,股價會跌跌不休一定是基本面出了大問題。

股票說穿了只有兩個字,就是人性,因此,我非常贊同巴菲特所說:「當所有的人都貪婪時,你要恐懼;當所有人都恐懼時,你就要貪婪。」這也是我的投資原則。

投資殖利率高、日成交量千張的ETF

退休後,我的投資又變得更加簡單, 只投資費用低、殖利率高、日成交量千張以上的 ETF ,我借用我兒子的話來說明 ETF 的優點,「我不厭其煩地推薦這種投資法,像個傳教士一樣,只要拉長時間,分批買進,虧損機率相對低,會是很好的啞巴兒子。」

ETF 是退休人士比較穩健的投資標的,哪怕是只賺了一個便當錢我都很高興。目前,各劵商推出的 ETF 標的很多,最著名的元大臺灣五十(ETF 0050),元大高股息(0056),臺灣五十是臺股市值前 50 大的公司所組成,元大高股息則是從臺灣總共 150 檔中大型股票中,挑選出未來一年現金殖利率最高的 30 檔股票作為成分股。

根據統計資料,元大高股息從 2013 年到 2018 年,平均殖利率是 4.51%,大約是銀行定存的 4 倍。元大高股息平均大約 4.5% 的殖利率,也是我所認為退休金的安全數字。

也就是 1000 萬的退休金,每年如果有 4.5% 的獲利率,一年大約可以有 45 萬的收益,平均每月大約有 3 萬 7000 元。

甚至只要有 700 萬的退休金,每個月就有大約 3 萬元可供花用,再加上每月 2 萬元的勞保老年年金,一個月平均約 5 萬元的花費,應該非常足夠過一個衣食無憂的退休生活,這還是完全沒有動到本金的情況下,若再加上以房養老等的財務措施,退休真的一點都不可怕。

(本文整理、摘錄自《退休練習曲》,今周刊出版)