工作 30 多年，該存多少錢才能退休？我的退休金「安全數字」
曾經有位讀者寫信給我，她說工作已經 30 多年，也獲得一定的成績，做到高階主管，覺得自己的職場生涯已經到了一個轉捩點，她想要擁有不一樣的人生風景，非常希望能像我一樣，用興趣滋養生命，但是讓她遲遲無法下定決心的原因是，她不知道退休金的「安全數字」是多少。
這正是屬於想退休卻又不敢退的退休恐懼症的典型，我相信許多人也跟她一樣，最大的擔憂與焦慮，都來自於不知道應該準備多少的退休金才足夠。關於退休金的安全數字，許多報章雜誌都陸續提出各種版本，一個最常看到的版本是 2000 萬，這個數字一直讓我不以為然，也嚇跑一堆想退休的上班族，我只能說它是萬無一失的數字，但事實上，打對折之後的數字或許更貼近真實人生。
退休後的投資，力求穩健
退休後，存款只出不進，是許多人對於退休金沒有安全感的原因之一，因此有些人期待能透過投資理財，獲得額外的收入，但是凡是投資必有風險，既期待又怕受傷害，是許多退休人士的共同心聲，如何不受傷的穩健投資是一門重要的功課。
退休前、退休後，對於風險的承受能力也截然不同，退休前，工作上的大小事情，我都會做好風險管控，唯獨投資這一項，在別人眼裡，我可能遺傳了阿公的賭徒性格，完全是孤注一擲，但事實上，我心裡還是有一把尺，畢竟依自己的能力，錢再賺就有，不怕沒飯吃。
我阿公把嘉義東門市場的所有攤位全部輸光，而我也曾經差一點一無所有。我一輩子都忘不了，那家公司的名字非常不吉利「訊碟」，迅速下跌，當時只要一念之差加上錯失關鍵 15 分鐘，一夕之間，我的人生就會瞬間從彩色變成黑白。
我記得很清楚當時正好到深圳出差，從澳門進深圳的入關通道，路程只有短短 15 分鐘，當時手機還沒那麼普及，我在通關途中，突然興起打電話的念頭，立刻找了公用電話亭打給我太太問：「訊碟現在多少錢？」
她講了一個數字，我心裡一驚：「你幫我查一下，這個價格是漲停。」她說：「沒錯！是漲停啊。」我立刻告訴她：「全部幫我賣掉，我不要了，太可怕了。」我才一賣完，立刻一路跌停鎖死，從此再也沒有打開過，連續 22 根跌停板。只能說上天真的很眷顧我，前後只差了 15 分鐘，我也可以通關完後再打那通死亡電話，前後只差 15 分鐘，一邊是天堂，一邊是地獄。
「愈簡單愈有效」的投資法則
一次只買一檔股票
除了少數像訊碟一樣的黑天鵝事件外，大部分時候，我的投資都能維持正報酬，也讓我行有餘力可以維持古董鐘錶、藝術品等收藏嗜好。我深信一個簡單的真理，愈複雜的事情愈要簡單化。 因此，我的投資原則很簡單，一次只投資一檔股票，很少人像我這樣子，現在的人太聰明，擁有太多知識，每個人都是滿手股票，美其名分散風險。
我不喜歡如此，背後的理由很簡單，因為我親自經營過好幾家公司，我深深了解，任何一個公司的好壞，不會是一夕之間，所以股價不可能也不應該在一夕之間有 20% 的起伏。 此外，一定要選擇有賺錢的公司，千萬不能有撿便宜的投機心態，股價會跌跌不休一定是基本面出了大問題。
股票說穿了只有兩個字，就是人性，因此，我非常贊同巴菲特所說：「當所有的人都貪婪時，你要恐懼；當所有人都恐懼時，你就要貪婪。」這也是我的投資原則。
投資殖利率高、日成交量千張的ETF
退休後，我的投資又變得更加簡單， 只投資費用低、殖利率高、日成交量千張以上的 ETF ，我借用我兒子的話來說明 ETF 的優點，「我不厭其煩地推薦這種投資法，像個傳教士一樣，只要拉長時間，分批買進，虧損機率相對低，會是很好的啞巴兒子。」
ETF 是退休人士比較穩健的投資標的，哪怕是只賺了一個便當錢我都很高興。目前，各劵商推出的 ETF 標的很多，最著名的元大臺灣五十（ETF 0050），元大高股息（0056），臺灣五十是臺股市值前 50 大的公司所組成，元大高股息則是從臺灣總共 150 檔中大型股票中，挑選出未來一年現金殖利率最高的 30 檔股票作為成分股。
根據統計資料，元大高股息從 2013 年到 2018 年，平均殖利率是 4.51%，大約是銀行定存的 4 倍。元大高股息平均大約 4.5% 的殖利率，也是我所認為退休金的安全數字。
也就是 1000 萬的退休金，每年如果有 4.5% 的獲利率，一年大約可以有 45 萬的收益，平均每月大約有 3 萬 7000 元。
甚至只要有 700 萬的退休金，每個月就有大約 3 萬元可供花用，再加上每月 2 萬元的勞保老年年金，一個月平均約 5 萬元的花費，應該非常足夠過一個衣食無憂的退休生活，這還是完全沒有動到本金的情況下，若再加上以房養老等的財務措施，退休真的一點都不可怕。
（本文整理、摘錄自《退休練習曲》，今周刊出版）
