柴鼠兄弟的財商課：改變一個理財觀念，從月光族到實現財務自由！

根據博客來、誠品書店公布的 2020 年度暢銷書單，《跟著柴鼠學 FQ，做自己的提款機》一書名列兩大書店的前 10 名。你可能疑惑，柴鼠是誰？什麼又是 FQ？為什麼這本書能空降書市排行榜？

柴和鼠創辦的 YouTube 頻道「柴鼠兄弟」，他們用淺白的方式分享理財知識，短短 3 年內累積 67 萬人訂閱，目前是「財務獨立、提早退休」（FIRE，Financial Independence, Retire Early）運動的實踐者。

然而，兩人在 10 年前還是一般上班族，完全沒有財務智商（FQ，Financial Quotient）。一出社會就扛學貸，每天都被錢追著跑，即使薪資逐漸成長，還是擺脫不了「月光族」的生活。

有一次，因為要參加公司國外員工旅遊，扣除補助還得自費 2 萬元。旅行社臨時提前收費。當時是月底，鼠的月薪雖然超過 4 萬，但已經連續「月光」48 個月，信用卡也在刷爆邊緣。換句話說，在月底拿出 2 萬元，對他來說是不可能的事。

最後，他只好硬著頭皮跟同事借錢，「這是我第一次驚覺自己需要理財，我要自己記住這種可怕的虧欠。」

認知到理財的重要性後，他們如何從月光族、理財小白，一步步實現財務自由？

改變觀念：控管消費把錢「鎖住」，讓錢發揮更大價值

鼠表示，低薪的大環境沒辦法改變，但是當 80% 的人都不理財，「只要做一點小改變，你就成為那 20% 了。」

於是，他嚴格控管自己的消費，減少聚會，辦了一個「只進不出」的帳戶，「只是一個小動作，幾個月後月底就不再捉襟見肘。」

控管支出一陣子、有些積蓄後，柴發現，自己消費的方式也不同了。過去他每個月只求「撐過月底」；但現在他會思考錢的機會成本，也就是「如果花錢買 A，未來就不能用在 B」，「以前買東西只看價格，現在會思考價值，這些錢如果留下來，會不會能發揮更大效益？」

理財方式：每天看兩小時財經節目，了解「投資不等於投機」

接著，柴鼠有意識地把自己浸泡在理財相關環境。比方說，每天強迫自己看兩小時的財經節目，一個月後，漸漸聽懂產業趨勢、外匯、台股走勢、ETF 等內容，「看久了就能反向篩選，知道自己對哪些有興趣。」

舉例來說，柴曾嘗試一天之內買賣同一支股票，但他發現，這樣就算有賺到錢，付出的時間成本和心理壓力都很大，最終放棄。

現在，柴會把投資金額的 80～90%，用來買存股等長期穩定標的，作為未來退休規畫用；剩下的 10～20%，用來操作短線、拉高報酬的標的，如自選股票等，「兩者不衝突，短線操作是為了訓練自己的投資眼光、學市場經驗。」

柴指出，很多人因為家庭或社會新聞的關係，深信「投資等於投機」，誤以為投資就像賭博，有可能會家破人亡，柴鼠自己也曾經歷過一番掙扎。

但股票操作方式很多種，想要高報酬，確實得承擔高風險；但也有穩定投資、每年領配息等相對安全的方式，「實際操作後，我才對投資完全改觀。」

鼠建議，上班族可以花兩年理解存股跟配息，再探索其他投資工具，但最重要的還是要掌握「標的分散、資金分批、不槓桿」原則，「all in 的邏輯（一次投入全部資金），就是你在猜低點。」把錢全部投進無法預測的股市，不是投資，而是投機。

投資策略：

90% 資金長期投資，賺取退休金
10% 資金操作短線，訓練市場眼光

柴為淡江大學大傳系、鼠為輔仁大學廣告傳播系，畢業後兩人在同一家媒體代理商工作，期間曾到澳洲打工1年。2017 年離開組織成立 YouTube 頻道「柴鼠兄弟」包含理財知識、說書、料理等內容。2020 年出版《跟著柴鼠學 FQ，做自己的提款機》。