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25、35、45 歲,要用不同理財策略!專家圖解:人生 6 階段的理財方法

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人的一生大致可以 22 歲為基礎,每增加 10 歲為一個階段。這幾個階段分別為:

  • 22 歲到 35 歲的「青年期」
  • 36 歲到 45 歲的「成年期」
  • 46 歲到 55 歲的「成熟期」
  • 56 歲到 65 歲的「穩定期」
  • 65 歲以上的「退休期」

各階段生活特質差異極大,理財活動不盡相同,因此適合的投資工具也有差異。有句俗語說:「人兩腳,錢四腳」錢追錢,要比人追錢要快多了。古有明訓:「投資理財致富,唯勤與儉。」這句話在經濟停滯的古代,可謂是理財的金科玉律,但在經濟成長快速變化多端的今天,理財觀念必須隨之調整。

各項資產的報酬率差異甚大,在當今這個時代,開源節流不再是投資理財的唯一重點。

投資理財不能再仰賴「積沙成塔,積少成多」的開源節流,而是要依靠「幾何級數,加速成長」的複利效果。

透過投資共同基金來達成人生目標其實並不難,尤其共同基金多半投資在股票市場,投資時間愈長,複利效果愈大,獲利機會自然也愈高。10 年、20 年下來,長期平均每年報酬率應該會在 10% 以上,絕對優於定存。

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股市具有上下波動特性,殺進殺出的短期投資不一定會獲利,而透過共同基金可以分散單一個股,以及單一市場的風險。長期而言,通常可以獲得與股市指數漲幅一樣、或是更高的報酬。

青年期和成年期:點滴累積資金

青年人的目標在於取得專業技能。由於還在求學階段或者還是社會新鮮人經濟不穩定,僅能利用活存和標會一點一滴慢慢累積資金,因此不太適合買股票、買房子。

25 歲以後累積相當的專業能力,收入逐漸提高。為了將來子女的教育基金、購屋基金,這時可用定存或是強迫自己定期定額地投資及儲蓄。透過投資共同基金來達到人生目標,其實並不困難,就像剛才所說,先要想想「我要什麼?」 接下來只要計算一番,就不難知道每月應該投資的金額。

成熟期和穩定期:追求高報酬

成熟期的投資人經濟已趨穩定,其風險承擔能力較佳。在購買共同基金時,應可追求較高的獲利,而適合的基金類型為「區域型股票基金」。有些淨值暴起暴落的共同基金,儘管會在某段期間之內擁有傲人的績效,投資人卻不一定能因此賺錢,原因無他,因為投資人買在高點、賣在低點的可能性非常大。

股票型基金的缺點,是投資期間波動性往往大於其他類型基金。當一支基金的淨值波動愈大,其風險愈高,報酬率除以每單位風險數以後,投資人不一定可以得到最大的報酬。因此,成熟期的投資人應捨去單一國家的股票型基金,而選擇區域型的股票基金來規避國家風險。

一般而言,認股權證基金(投資標的是認股權證)的波動風險大於股票基金,股票基金的波動風險又大於債券的平衡型基金,平衡型基金的波動風險又大於債券型貨幣型等基金。成熟期的投資人在子女教育基金選擇投資標的時,最好是選擇長期平穩上揚的區域型基金,投資期間可長達 10 年、甚至 20 年。

而像新興市場基金,就不太適合作為長期子女教育基金標的,但投資人可掌握經濟景氣周期波段,做 2 或 3 年的投資。如果是長期投資,希望有穩定的報酬率,不希望波動太大,至目前為止僅有 1991 年諾貝爾經濟獎得主夏普(Sharpe)所發明的 「夏普指數」(Sharpe Ratio) ,可以用作衡量報酬與風險的指標。

夏普指數由於可以同時衡量報酬率與風險,近年來在業界使用度愈來愈廣。夏普指數最大的意義,在於提供投資人客觀的風險報酬指標,象徵同類型基金在相同的單位風險之下所能獲取的報酬高低,因此指數愈高愈好。

退休階段:投資力求穩健

65 歲以後是退休生活的開始,投資宜穩健,以定存、債券、股票及基金等投資工具為主,尤其定存、債券、債券基金等固定收益基金以及全球型基金,應占大部分比重。

退休後最須注重的是生活所需。如果目前有 100 萬,但希望 20 年退休後擁有退休基金 1300 萬,但每個月收入僅有 5 萬元,因此從現在開始每月須存 9125 元,同時投資在 10% 以上的共同基金或其他獲利工具,20 年後才能擁有理想的退休生活。

(本文整理、摘錄自《工作第一年就能存到錢的理財方法》,春光出版)

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