看到熱門信用卡就想辦?信用卡理財必學 4 件事,賺信用又享優惠

看到熱門信用卡就想辦?信用卡理財必學 4 件事,賺信用又享優惠

經理人 Managertoday
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提到信用卡,許多人想到的是卡費。但是《從 0 開始打造財務自由的致富系統》指出,只要做到以下 5 件事情,信用卡就可以提供你許多回饋跟利率優惠,讓信用
提到信用卡,許多人想到的是卡費。但是《從 0 開始打造財務自由的致富系統》指出,只要做到以下 5 件事情,信用卡就可以提供你許多回饋跟利率優惠,讓信用卡不只是消費,也是你最容易上手的理財工具。 提到信用卡,你可能會想到還沒有繳完的信用卡費。根據金管會統計,截至 2020 年 12 月底,台灣刷卡金額達 3 兆 196 億元,循環信用餘額約 1056 億元;1111 人力銀行 2018 年統計,台灣 8 成上班族背負還貸壓力,包括房貸、信貸或卡債、學貸,平均 228 萬餘額沒有償還。 《從 0 開始打造財務自由的致富系統》作者拉米特.塞提(Ramit Sethi)指出,信用卡不只能用來消費,如果你能做到按時付帳,信用卡可以幫你追蹤消費紀錄,比追蹤現金流向更容易;信用良好的人,不僅能獲得許多額外回饋,銀行還能提供貸款利率優惠,省下數萬元以上的借貸成本。 換句話說,信用卡不只是支付工具,善用以下幾種方法,信用卡也可以成為你的理財工具: 1. 平時準時還款,有需要時可獲得更好貸款條件 「信用度」,也可稱為信用紀錄,包含信用報告與信用評分。信用報告涵蓋過去的信用資料,銀行會根據這些資料,計算信用評分。 目前最常使用的評分模型是 FICO 模型: 評分因素 評估內容 占比 還款歷史 有無不良繳款紀錄,包括延遲還款嚴重程度、頻率及發生時間點。 35% 信用額度 總體使用多少信用額度,貸方不希望你每月花掉所有可用的信貸額度,建議使用率維持 30% 以下。 30% 信用歷史長度 有效信用卡使用最久的月份數,時間愈長愈好。 15% 新信用 評估你近期是否新申請很多信用卡,因此申請信用卡時要審慎考慮。 10% 信用帳戶類型 種類多元有利於信用分數。 10% 金融聯合徵信中心則指出,台灣評分標準會針對不同客群決定資料占比,但是繳款行為、負債型態與負債多寡,對評分影響較大。 mdi-chevron-right-circle 延伸閱讀 小心!辦信用卡要注意的 6 大事項,你都有考慮到嗎? 「信用度」將會是你累積財富的關鍵。舉例來說,貸款 560 萬元,信用分數低者,年利率會比信用高者多出近 1.6%,若以 30 年貸款期限換算,信用分數低者要多付 196 萬元。 有些人每月只繳交最低還款金額,但這可能讓你付出龐大債務成本。假設你的信用卡年利率為 14%,欠款 14 萬元,每月只支付 2% 最低還款金額,將要花 6 年 4 個月才能償清卡債,而且整個過程要付超過 6 萬 9450 元的利息。 因此塞提建議,將你的帳單設定成自動付款,盡可能付清該付的債務;如果卡費超過你能負擔的金額,就設定成範圍能力內的最大還款金額,盡可能以最大限度還債。 2. 長期使用同一張信用卡,有助累積良好信用評分 貸方喜歡看到長久的信用紀錄,當你擁有帳戶時間愈長,對信用評分就更有利。如果你滿意現在使用的卡片,就不要輕易被辦新卡優惠或便宜的年利率所吸引;也不要被零售店推銷的聯名信用卡迷惑,你通常可以找到比聯名卡更具回饋、使用場域也更普及的信用卡。 塞提表示,每多拿一張信用卡,個人的金錢系統就變更複雜,這個帳戶可能會影響往後 10 年的信用度,因此建議每人持有 2~3 張卡就好(台灣每人平均持有 4.18 張)。 挑選信用卡時,可以上台灣金融產品比較平台「Money101」網站,挑選最適合自己的信用卡。 3. 剪卡,從信用額度低開始 如果發現自己閒置信用卡太多,是否應該要取消不需要的卡?《財務自由實踐版》作者羅傑.馬(Roger Ma)指出,這取決你未來的借貸計畫、信用卡信用額度及開卡時間。 如果你在接下來一兩年內需要一大筆貸款,例如房貸、車貸或學貸,那就可以保留這張信用卡,以免短期內信用評分下降。 如果想取消的卡片信用額度較低,比較不會對整體信用額度產生重大影響;但如果取消信用額度較高的卡片,可能會顯著提高你的使用率,降低信用分數。 舉例來說,假設你有兩張信用卡,一張信用卡額度為 4 萬元、另一張是 6 萬元,目前債務是 2 萬元,整體信貸使用率為 20%;取消 6 萬元額度的卡後,信貸使用率就變成 50%。如果想取消的是新開卡片,對你的信用紀錄影響不大;但如果是取消使用很久的卡片,可能就會對你的信用評分產生較大影響。 4. 主動詢問近期優惠 如果你用同一張信用卡刷來回機票,多數信用卡公司有附贈旅遊平安險或旅遊不便險,假設遇到班機延誤,只要上信用卡公司查詢、繳交應附文件,即可獲得 7000~1 萬元不等的理賠。 如果你是信用良好的持卡人,塞提建議,你可以每年打一次電話給信用卡或貸款機構,請他們列出你有資格享受那些優惠。你有可能因此獲得免繳年費、調降年利率、機票優待等隱藏福利。 如何查詢我的信用卡評分? 線上查詢:使用自然人憑證,向財團法人金融聯合徵信中心申請個人信用報告 行動查詢:手機下載「「TW 投資人行動網」,完成認證資料後即可查詢 書面:郵局書面代收或郵寄。 臨櫃:本人親臨或委託他人至聯徵中心櫃檯辦理。 每人一年可免費查詢一次,之後每次查詢須收費 80 元。