剩下兩個月 2021 年就要結束，今年是台灣的「純網銀元年」，究竟樂天、LINE兩家先開行的業者表現如何？金管會公布第 3 季成績單，LINE Bank 無論是在開戶數、存款金額，都大幅輾壓首家開行的樂天銀行。

外界也關心，先前深陷資訊系統、人事風波的本土團隊代表「將來銀行」，究竟何時能夠開業？金管會主委黃天牧表示，今年底有機會開行，但是必須先通過 3 關考驗。

LINE Bank 開戶數，超車樂天 7 倍

從國際經驗來看，純網銀剛開行，除了前期一定會經歷虧損，通常市占也都不高，大約落在 2%~3%，不過今年台灣剛好碰上疫情升溫，民眾消費、支付習慣都有改變，純網銀是否能開創不一樣的競爭態勢？

根據金管會最新統計，結算至 10 月 26 日，第一家開幕的樂天銀行，總開戶數約為 6 萬戶、總存款數為 45 億 9800 萬元；LINE Bank 總開戶數約為 45 萬 9000 戶、總存款數為 145 億 1200 萬元。兩項指標中，LINE Bank 都是大幅超越樂天，開戶數差了 7 倍多、存款金額差距約 3 倍多。

不過，樂天銀行還是有一項指標超越 LINE Bank，金管會指出，樂天平均每位客戶的存款約為 7 萬 6000 元，贏過 LINE Bank 的 3 萬 1600 元。

金管會官員表示，雖然樂天各項數據看起來相對落後，不過每家銀行的策略、鎖定的客群本來就不同，尤其現在開行才一年不到，不能單就這些數字，就論斷業者現階段的表現。

策略、客群不同，樂天：還有很大的成長空間

深入分析，LINE Bank 之所以能夠拿下 45 萬多的客戶，很大關鍵是奠基在通訊軟體 LINE 本身的基礎上，LINE Bank 總經理黃以孟就分析，純網銀是新的銀行，要讓客戶認識，溝通上需要下不少功夫，因為 LINE 服務本來就已經深入台灣民眾的日常，溝通上，跟客戶介紹是「開在 LINE 上的銀行」，接受度相對高。

此外，近期也推出多檔行銷活動，回饋 LINE POINTS 點數，都是帶動 LINE Bank 開戶數迅速成長的原因；反觀樂天銀行，生態圈周邊的服務如：電商、電子書、點數、旅遊，大眾對品牌熟悉度不如 LINE 普遍，跟客戶溝通上，需要多花一些時間。

當然，每家銀行策略不同，樂天銀行先前就曾說過，會鎖定 30~50 歲的消費者，不會砸大錢做行銷，樂天銀行也跟《數位時代》分享，先前跟 Pi 拍錢包合作時，正好遇上疫情三級緊戒，很快的把重點放到線上的電商；6 月配合政府的紓困貸款，只用兩周時間就推出上線，當許多實體分行大排長龍時，很多客戶透 Google 找到樂天，短短幾周就撥款近 1 億，也帶動了開戶動能。

樂天也指出，雖然純網銀是新型態的銀行，但一般民眾可能會覺得純網銀和傳統銀行差異不大，也需要建立長期信任感。樂天坦言：「如何擴大使用數位帳戶的人口數，是目前主要的跳戰，在教育民眾如何聰明使用網銀的方面，還有很大的成長空間。」

純網銀可以承做的業務陸續增加，金管會今（28）日表示，已經跟銀行公會研議，開放 3 人以下合夥的公司，或是股東 3 人以下的公司，可以開設「第一類數位存款帳戶」。

白話來說，就是企業可以在線上，就申請到跟臨櫃開戶性質相同的銀行帳戶，交易上沒有特殊限制。企業除了可以在一般銀行的數位帳戶開立企業戶，也意味著純網銀業者，可以開始承做企業金融相關服務了。

將來銀行何時開行？黃天牧：年底有機會

身為唯一本土代表的「將來銀行」，上半年經歷了資訊系統不穩定，遲遲無法通過主管機關查核，以及多位主要大將相繼離職等風波，外界都關心到底何時可以開幕？

金管會主委黃天牧表示，將來銀行應該有機會能在今年底開幕，但是還有 3 關要過。首先，因為高階負責人換過，管理團隊經過大幅調整，金管會要再看是否適任；第二，是先前檢查局所看到的資訊系統缺失，將來銀行有無改進；最後，是新負責人去將來銀行後，該行策略有無不一樣。將來銀行是否能順利在年底開行，答案很快會揭曉。

（本文出自數位時代）