薪水停滯、物價上漲、通膨危機，加上疫情導致工作不穩定，每個月付完帳單，戶頭所剩無幾，剩下來的錢，你會拿來做什麼？很多人會開始意識到理財、被動收入的重要。

但談到理財，也許有的人第一個反應是：每個月薪水只有這麼多，哪來多餘的錢理財？或是對理財存有很多疑惑：開源重要還是節流重要？人生的第一桶金該怎麼存？好不容易存了一筆錢，到底該買房還是買股？

「我覺得理財前，要先學會『理心』！」《別在該理財的年紀，選擇放棄》作者、同時也是職場創業KOL的崴爺的說。「很多人都知道理財很重要，但是因為不會理財，怕投資後錢就像丟進水裡。但其實理財真的沒想像中那麼難。」他認為，「理財」和「高風險」不一定畫上等號，導致很多人認為努力工作賺錢比較實在，其實理財才是你這輩子最該經營的事業。

檢視讓自己「變窮的元兇」，別讓不必要的物品侵占珍貴坪數

崴爺分享，老是覺得自己沒錢、無財可理的人，首先要檢視讓自己「變窮的元兇」。

他在《別在該理財的年紀，選擇放棄》提到， 7 種讓人變窮的習慣，其一就是買太多穿不到或沒穿幾次就忘的衣服。崴爺提到，有次他讀完《斷捨離》的書，就把衣櫃裡已經 2 年沒穿過的衣服拿出來，並列出每件衣服的標價，將這些金額加總，發現自己原來浪費了這麼多錢。後來他就開始定期整理，「我覺得每次的打掃整理，都是對生活的一次驗收。」

另一種習慣也很可怕，也是在整理家中物品時，他發現以前常在旅遊時購買紀念小物、裝飾品等等，這些東西看似都只占家中一點空間，但試想，一坪幾十萬的房子拿來囤積幾千塊不必要的物品，這些浪費都是一種「機會成本」。

「當你把空間還給自己時，你會發現自己根本不需要買（租）更大的房子，這些節省下來的錢，也能成為長期投資的資金，」崴爺認為，理心的重要之處在於掌握個人消費狀況，把不必要的支出轉為投資，而投資的收入更有機會能成為第二收入，這才是最划算的選擇。

買房還是買股？給新手小白的理財建議

「很多人都覺得賺第一桶金很難，但其實『守成』反而更難，」崴爺從大學時就開始在夜市擺地攤賣衣服，別人都在玩社團、交朋友，他很早就開始投入賺錢計畫， 25 歲就存到了人生的第一桶金。後來跟把賺來錢拿去開火鍋店，開店第一個月就賺，覺得創業沒那麼難，急著開第二家店，結果最後慘賠收場，把原先存的 200 萬燒光，甚至還額外賠了 200 萬。慘痛的經歷使他了解，投資必須多管齊下，不能把所有的錢都投在同一件事情上，更要根據每個人的個性來決定投資項目。

因此，不論你是從找第二收入、創業，或投資股票，如果是風險承受力較低的理財小白，也許可先從穩健型的ETF如 0050 、 0056 開始買起；若有一定的風險承受力，再考慮投資房地產。

崴爺也提醒，投資的「底氣」很重要，不要把所有的收入都用來投資，必須保有一份固定、不間斷的收入，遇到股災時才不怕，「 2020 年疫情重創台灣股市，有些把錢全投入股市的人嚇得趕緊賠錢賣出，但我和朋友反而是繼續下單。只要你有持續性的收入，股災也能是進場好時機！」

他認為，月薪 3 、 4 萬，不代表沒有投資的本錢，審視自己的消費習慣，節省不必要的支出；學習存下每個月的固定收入，將這些資金拿來做穩健的投資規畫，「讓錢幫你賺錢，才能有機會到達財務自由的那一天。」

想過不用為錢操心的退休生活，早點開始你的投資理財規畫

他提醒，只有年輕時學習理財，愈早做退休規畫，退休後才能活成有尊嚴的上流老人。他自己則有一套「72 法則」，意即將 72 當作分子，報酬率當作分母，估算資金翻倍所需的時間。舉例來說，若用 100 萬投資，買了每年配息率有 6% 的股票，再接著把每年能領到的 6% 股息，再投入購買同檔股票。按照這樣的投資方法，只要 12 年，100 萬就會翻倍成 200 萬。

「用錢賺錢，這就是『複利』的力量，」崴爺認為 72 法則能讓對存退休金毫無概念的小白們快速制定目標。若能早點開始理財，才能讓自己有能力去應對生活中前仆後繼的不確定。年輕時學習理財，才能換來後半生的游刃有餘。