蘋果（Apple）於 9 月中更新了旗下智慧手機作業系統 iOS 16，眾多新功能上線，卻未能如今年 6 月在開發者大會上承諾的，如期推出「先買後付」（Buy Now, Pay later，BNPL）功能 Apple Pay Later。相較於其他還沒兌現的服務，Apple Pay Later 是目前唯一一項沒有被明確預估推出時間的「待開發功能」。

Apple Pay Later 是蘋果於今年 6 月 WWDC 大會中發布的新服務，內建於 Apple Pay 之中，用戶可以將帳單等分為 4 期分期付款，並在 6 周內繳清，同時無須支付任何額外的利息。 未來將在美國部分地區首先推出，只要在使用 Apple Pay 時，可同時選擇使用 Apple Pay Later。

成立子公司進軍金融科技，目的不為賺錢？

《彭博社》指出，蘋果在 6 月宣布這項服務後沒多久，就成立名為 Apple Financing 的子公司，專責處理 Apple Pay Later 的相關業務。從種種動作來看，轉向 Fintech 公司的經營模式，不僅感受到蘋果進軍金融科技的野心，也能看出蘋果亟欲保護珍貴的用戶分析資料，不落入第三方手中。

回顧蘋果推行金融科技服務的歷程，可以從 2014 年就上線的 Apple Pay 的說起。蘋果執行長提姆．庫克（Tim Cook）曾對這個產品抱有極大的野心，稱 2015 年將會是 「Apple Pay 元年」，在 2016 年開始威脅現金交易的地位。不過 Apple Pay 滲透度始終不如預期，庫克在 2018 年坦承，感應支付未如原先預期的快速成長。

然而從蘋果推出 Apple Pay 功能開始，目的就不在透過這項功能另闢財源；每筆 Apple Pay 的訂單成交，實際落入蘋果口袋的服務費不到其中 1%，相對其他金融機構更低的服務費也有推廣這項功能。這次推出的 Apple Pay Later 也不例外， 蘋果的最終目標都放在提供更完整的消費者體驗，透過滿足用戶的各種需求，確保他們持續留在蘋果產品的「生態圈」之中。

在蘋果積極擴充 Apple Pay 服務功能與應用範圍之下，再加上接受電子支付的通路普及、年輕族群對不同支付方式接受度漸漸提高等因素；Apple Pay 滲透率也逐年升高，根據科技創投公司 Loup Ventures 的調查，Apple Pay 今（2022）年在北美的滲透率已達到 75%。

不只電子支付，要用數位錢包取代真實錢包

蘋果的金融服務不只如此，先前在 2019 年就與高盛銀行以及萬事達卡（Master Card）合作推出 Apple Card 跨足金融服務。

而蘋果對於 iPhone 內建的 App「錢包」（Wallet）其實有更長久的願景；蘋果高層就曾透露，最終的目標是要取代用戶「實體錢包」中的所有東西。例如去年在美國推出可以在錢包 Ap 中存放駕照的功能，此外蘋果下一步也預計要整合取代車鑰匙的功能。

大環境艱難，蘋果的金融科技路不好走

這些服務看似很實用，也符合數位化、電子化的趨勢，但推行速度十分緩慢。許多果粉都很期待的 Apple Card 擴大服務，但推出已經過了 3 年，目前依然只能在美加地區取得。庫克曾在拜訪德國時表示，蘋果願意在其他國家發行 Apple Card，但礙於各國的金融法規不同，推行仍有難度。

而像整合駕照、證件等功能，除了牽涉政府機關的行政作業，還有資安問題，影響的層面更廣，推行也就更困難，在美國也僅有幾個州實行。

Apple Pay Later 推出的時機點，似乎也不甚理想。BNPL 服務的一大賣點，是用分期的方式，吸引消費者購買更多東西。不過 2022 年通膨的狀況加劇，人們更傾向省下購買消費品或奢侈品的錢。

金融科技的衰退情形從 Apple Pay Later 的其他對手身上就能看到，例如瑞典的先買後付始祖的新創公司 Klarna，在 2022 上半年財報顯示稅前損失達 176.8 億新台幣，對比去年同期僅虧損 18 億，營收重挫讓他們在今年 5 月宣布裁掉全球 10% 的員工。其他公司同樣不好過，客群主打年輕人的網路證券交易平台 Robinhood 第二季收益相較去年同期跌了 44%、裁撤 23％ 的員工。

雖然蘋果持續推出金融科技的相關服務，但若要提高市場滲透率，讓更多用戶都能享受服務，還需要很長的一段路。

資料來源：CNBC、Bloomberg、The Wall Street Journal