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Z 世代「大負債時代」來了?平均卡債破9萬、增速遠超其它世代,到底怎麼了?

2024-12-09 經理人用戶成長中心 林柏源
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年輕世代的財務狀況,正在快速惡化中?根據香港信貸資料服務機構環聯(TransUnion)研究,美國 Z 世代正以「前所未有」的速度累積信用卡債務。

截至 2023 年底,22~24 歲美國 Z 世代的平均信用卡負債達到 2,834 美元(約新台幣 9.2 萬),比十年前、同一個年齡段的千禧世代高出 26%。 美國個人金融公司 Credit Karma 的數據也顯示,儘管 Z 世代的整體債務水平仍低於其他世代,但信用卡債務的積累速度卻超過了其他世代。

延伸閱讀:全球 Z 世代都在揮霍,為何中國年輕人卻「報復性儲蓄」?

Z 世代的信用卡債務,為什麼比其他世代嚴重?

Credit Karma 分析,造成這個現象的原因,是因為比起財務規劃,Z 世代更重視「享受生活與體驗」,像是外出用餐、購物及旅行,這種消費習慣加上較少的工作經驗與收入,導致信用卡債務快速攀升。 也有研究顯示,與前幾代人相比,Z 世代更習慣使用信用卡,也因此開了更多張卡、更有可能拖欠付款。

不只是信用卡,作為新一代的數位原住民,Z 世代相對更熟悉電子支付工具,如數位錢包與先買後付(Buy Now Pay Later)服務,這些便捷的支付方式,無形中更容易忽視債務、或將負債視為正常現象。

不少信用卡公司也抓住這個趨勢,放寬申請標準,即便信用分數不高,年輕人也能更輕鬆獲得信用卡,進一步助長了負債問題。

延伸閱讀:Z 世代懶散、嬰兒潮世代只愛錢...世代差異真的有這麼大嗎?

平均信用卡債務快速提升,平均信用分數也惡化中

此外,疫後的「報復性消費潮」更成為 Z 世代負債增加的重要推手。Credit Karma 數據顯示,Z 世代平均信用卡債務在 2024 年第二季度較第一季度增加了 3.2%,而千禧世代、X 世代和嬰兒潮世代則分別增加了 2.4%、2% 和 1.6%,Z 世代的增速遠高於其他世代。

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2024 年第二季,Z 世代平均信用卡債務較第一季度增加 3.2%,超過千禧世代、X 世代和嬰兒潮世代的增加幅度。
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自 2022 年 3 月至 2024 年 2 月間,Credit Karma 平台上信用分數偏低的 Z 世代用戶比例也從 25% 成長到 33%,上升了 8 個百分點,增幅也高於千禧世代的 6%。信用評分下降,可能使 Z 世代更難獲得大額的貸款,對結婚、購房和組建家庭等人生重要里程碑產生長期影響。

面對這個現象,專家建議年輕人遠離高利率債務,制定還款計劃,並培養良好的財務管理習慣。然而,如果問題得不到妥善解決,Z 世代的財務危機將對個人發展與社會經濟穩定產生深遠影響。

資料來源:Relevant Magazine、Business Insider、Credit Karma;本文初稿由 AI 協助整理,編輯:林柏源

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沒有集團撐腰,獨立代理商 NEXTAR 為何受大品牌青睞?

2026-08-03 經理人 x NEXTAR
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台灣行銷產業的競爭版圖,長期由國際代理商與集團系公司主導。但近年,Uber Eats、第一銀行、王品、LINE Pay、拉亞漢堡等品牌的行銷夥伴名單裡,出現了一間獨立代理商 NEXTAR。從活動製作起家、沒有任何集團背景的 NEXTAR,卻入圍 4A 創意獎、金手指獎及首次入圍行銷傳播傑出貢獻獎就獲得四項大獎,更獲得客戶持續續約的肯定。他們怎麼做到的?

創造可延續的品牌對話

NEXTAR 創辦人暨執行長 Eddie 在行銷產業待了超過十五年,從大學時期參與演唱會與品牌活動起步,接著歷練於廣告與整合行銷領域,兩度創業後打造了今天的 NEXTAR。早年在演唱會和品牌活動現場的經歷,給了他一種難以取代的洞察素養:「大家的反應你是現場馬上就能看到的,你會知道有沒有感動到觀眾或是觸動到消費者。」這種對人的直接觀察,後來成為他判斷品牌溝通是否有效的關鍵能力。

NEXTAR 不是 Eddie 第一次創業。這次創立 NEXTAR,他從一開始就把重心放在解決品牌的商業問題,定位為策略與整合行銷的品牌顧問公司。Eddie 強調:「我想更聚焦在解決商業問題,我們的專長是結合策略、創意和媒體並把以往的活動經驗轉化為多元的體驗行銷能力,也為品牌打造可持續的市場對話,讓每一次行銷都成為長期累積的品牌資產。」

面對外界質疑或比稿競爭,Eddie 認為:「就是用一次又一次的專案證明我們做得到。」即使遇上國內、外的大型集團代理商,他既不否認差距也不怯戰。

跨國資源、全球網絡,是大型集團的結構性優勢,獨立代理商無從複製。但 Eddie 認為這不是唯一的競爭條件:「有客戶跟我們說,兩種型態他都合作過。大型代理商擅長跨市場整合,而 NEXTAR 的優勢是組織扁平、決策快速,能更貼近客戶問題。」在需要快速反應的專案中,NEXTAR 其實掌握更多優勢。

獨家方法論「雙頻共感系統™」

先有理解,才有好創意。Eddie 認為,品牌有自己的頻率,市場有自己的頻率,兩者對不上,創意再強也是空轉。他以收音機比喻:「我們就是那個旋鈕,幫兩邊的頻率對頻,讓訊號清晰、不失真。」

因此,NEXTAR 在品牌核心價值與消費者真實處境之間擔任調頻者,將設計思考收斂成「雙頻共感系統™」的方法論。每次接案,不是先一股腦地寫提案,而是從兩側同步展開分析。品牌側,盤整商業價值、品牌目標與溝通形象;消費者側,研究情境需求、購買動機與市場文化脈絡。兩側收斂後,才介入創意的解決方案。

例如:與 Uber Eats 合作已持續多年,由 Eddie 在前公司時期延續服務至今已到了第五年。有別於外送平台的宣傳主軸圍繞速度與優惠,NEXTAR 選擇先研究消費者在不同生活場景下的接收狀態,再決定如何溝通—— Eddie 強調:「精準,和速度同樣重要。」

另一個客戶是第一銀行,挑戰截然不同。面對公股體制包袱與艱澀的金融資訊,NEXTAR 必須持續找到轉譯的語言。我們不僅與數位銀行處合作,也和人資處、公關室等單位一起推動品牌溝通。與數位銀行處的合作也從 2023 年開始於金融展上,成功將生硬的展覽重新設計,吸引年輕族群在輕鬆氛圍中理解產品知識,「那一步,我們花了六年才讓客戶跨出來。」此後連續三年執行、更獲得《行銷傳播傑出貢獻獎》年度傑出策展行銷獎銀獎,這十年的合作涵蓋了多個處室不同類型的專案,共同累積出互信與成果。

NEXTAR 的服務深度,有時甚至延伸至產品開發本身。如:台灣老字號「紅葉蛋糕」旗下品牌 CREAM CO. 鮮奶油有限公司與單一麥芽威士忌格蘭菲迪的聯名微醺甜點,正是 由NEXTAR 牽線促成。由我們主動提出跨界聯名的想法,一開始讓客戶躊躇不前,經過多次討論和市場評估後,客戶決定採納我們的想法大膽嘗試,最後合作推出的甜點一推出便大受好評,成為話題產品並造成熱烈迴響。

「我們很願意與客戶一起討論、質疑原有假設,找出最適合的解法,每一年都不斷想辦法突破。」不同產業、不同客戶,磨合期是難免的,但 Eddie 並不害怕這個過程:「無論最終合作與否,這個過程本身就很有價值。」

續約率是最誠實的KPI

「客戶是流動的,可能因為某個案例被吸引來,但要留下來,就看你在服務過程中是否真的帶出成效。」Eddie 表示,行銷產業的客戶流動率高,單案合作考驗創意,長期續約就要看代理商的判斷力。

NEXTAR 的切入點,不是需求一來就馬上拚提案,而是主動質疑客戶的問題設定。「客戶的 brief 寫得很多,但我們一回頭深入討論,就會發現問題更多,品牌真正的需求,不見得就是他寫下來的那個。」Eddie 說,「所以要先把『為什麼』釐清,後面的執行才有意義。」

他分享,曾有客戶帶著亮眼數據尋求策略方向,NEXTAR 研究後發現,驅動購買的真實動機與品牌假設根本不符。例如某品牌原以為價格是最大驅動因素,但研究發現便利性才是關鍵,調整溝通策略後成功提升業績,也因此讓客戶更加信賴、選擇續約。

對品牌主而言,代理商能否指出自己看不見的盲點,才是合作的核心價值。也因為這個能力,讓 NEXTAR 在沒有集團資源的情況下,憑藉精準的問題意識與有效的策略執行,贏得大品牌一年又一年的信賴。

「在理解中調頻,在創意中共振。」無論是老品牌翻新,還是仍在發展中的品牌,Eddie 認為品牌真正需要的,是一個能指出盲點、給出有效解法、讓每一次行銷都成為可累積資產的夥伴。洞察力、策略轉譯力、跨形式整合力,這是 NEXTAR 持續深耕的核心,也是他們得以持續獲得客戶青睞的實力。

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[本文由經理人整合行銷部與 NEXTAR 共同製作]

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