網紅、自由業者也能貸款！玉山金控用 AI 估財力，如何說服金管會核准？

「以前用AI都在防弊，譬如說反洗錢，現在我們開始慢慢走到『興利』，讓AI發揮更大的業務價值。」玉山金控科技長張智星說。

2020年張智星加入玉山，推動用AI解決各部門痛點。由各部門提出需求後，「智能金融處」（簡稱智金處）評估可行性，再由資訊處支援開發。而信貸業務長期以來的痛點就是，需要申辦人過往6個月的存摺影本，且要有薪資證明，才能評估申辦人的信用與還款能力。也就是說，沒有固定薪轉證明的族群難取得貸款，如網紅、接案者、自營工作者，針對這個痛點，玉山團隊便思考，能不能用AI定義顧客的「財力」？

打造數據庫，估算收入，讓特殊職業也能取得貸款

智金處推出的AI財力評估模型，是他們開發出超過百個AI模型之一，用大數據取代薪資證明，建立模型評估民眾收入，2024年9月起試辦，至2026年2月，核貸總金額達8000多萬元，也帶動業界跟進。

AI模型如何評估財力？答案在於數據。玉山資深主任工程師廖子慶表示，模型主要取自3大類資料，包含市場上不同職業的薪資水平、顧客在銀行的金流資料及聯徵資料，即使是與銀行往來較少的顧客，也能掌握其消費行為。

對於新興職業，例如網紅、自媒體創作者等，初期確實因缺乏資料而難以評估。玉山銀行個金總處信用卡處協理邱聖峰指出，隨著客戶案例累積，比如有網紅跟玉山借房貸，會提交財力證明與報稅資料，這些資料去識別化後成為訓練資料，模型就能建立對這些職業的判斷能力。

最終，AI財力評估模型會根據資料推算顧客的月收入，再搭配「信用風險內部評等」（IRB，Internal Ratings-Based Approach）模型，綜合評估是否核貸。

金融服務最大的挑戰不只在技術，還有監理。玉山2018年就曾提出構想，金融監督管理委員會（簡稱金管會）認為「過於激進」，直到2022～2023年間再次申請，才取得進展。

對比真人審查、設放款上限，風險控管獲金管機關核准上路

這一次，玉山提供更多回測報告，也就是將過去案件放入模型試算。試辦期間，他們也對比模型與真人審核得出的月收入結果，顯示兩者差異不大，整體違約率也符合預期。

玉山也採取較保守的放款額度，金管會規定，個人無擔保負債餘額（不需要提供房產、汽車等抵押品的債務）不得超過平均月收入的22倍，但玉山使用AI財力評估模型的案件僅核給最高11倍、金額上限控制在50萬元內。這些風險控管的舉措，成為說服主管機關接受試辦、正式上路的關鍵。

在監理支持下，這項創新也逐漸擴散。玉山取得核准後，已有其他金融機構跟進，嘗試建立各自的AI財力評估模型。從過去需要完整薪資證明，如今只需提供身分證並填寫基本職業資料，系統即可進行驗證。

玉山的目標是讓信貸實現「全流程自動化」，申請、審查到撥款都可線上完成。玉山信用卡暨支付金融處資深協理林長樂表示，已有接近10%的信貸案件可完全無人工介入，比起過去平均需一天，甚至因補件延長至2天以上才能撥款，現在最快可在一分鐘內完成核准、一小時內撥款。

張智星（右）

玉山金控科技長，加州大學柏克萊分校電機電腦博士，曾任臺大資訊系教授、臺大金融科技研究中心主任，2020年加入玉山。

邱聖峰（左）

玉山銀行個金總處信用卡處協理，曾任消費金融處消金企畫部／消金業務部主管，致力於消金業務數位轉型與金融科技創新。

玉山金控

成立於2002年，旗下有玉山銀行、玉山綜合證券、玉山投信、玉山創投等子公司，致力於銀行、證券、投信、創投等全方位金融服務。2018年設立金融業第一位科技長，2019年成立智能金融處，推動AI在風控、行銷、流程等金融領域的應用。