同樣是花一筆錢，為什麼有人可以創造一輩子的回憶，有人卻只換來一屋子很快就覺得無趣的東西？

2011 年，三位研究快樂的學者，伊莉莎白·鄧恩（Elizabeth Dunn）、丹尼爾·吉伯特（Daniel Gilbert）和提摩西·威爾森（Timothy Wilson），在一份研究中下了這個註解：

「如果金錢不能讓你快樂，那麼很可能是你花錢的方式不正確。」

這句話聽起來不是很舒服，但它其實是個好消息。因為它的意思是：快樂不是取決於你有多少錢，而是取決於你怎麼花。而這件事情是可以學習的。

這幾位學者把幾十年的研究整理出來，歸納出幾項「花錢的原則」。有趣的是，它們幾乎每一項，都和我們的直覺相反。

對屆臨退休的人來說，了解這些花錢方式更是重要，因為我們辛苦攢了大半輩子退休金，接下來要面對的，是人生第一次大規模地持續把錢花掉。

你肯定會好奇，那到底要怎麼花，才能在有限的退休金裡，買到最大的快樂呢？

原則一：買體驗，不要買東西

這是所有原則裡最重要的一條。

我們的直覺是：買「東西」比較划算，看得到、摸得到、用得久；而「體驗」一下就沒了，錢好像花得有點空虛。

但研究發現，剛好相反。讓人能夠快樂更久的，是體驗，不是東西。

為什麼？因為東西會被你「適應」。再喜歡的新車、新手機、新包包，開心個幾周，它就變成背景，你不會再多看一眼。

可是體驗不一樣。

《別把你的錢留到死》（Die with Zero）書中的作者比爾·柏金斯（Bill Perkins）把它叫做「記憶股息」。你花錢買的那趟旅行，不只在當下讓你快樂，它還會像股票一樣，年復一年地「配息」給未來的你：某天聞到一個味道、看到一張舊照片，那份快樂就又回來一次。

柏金斯後來對這件事的體會，來自他父親。老先生晚年身體太差、不能再旅行了，柏金斯送了他一台 iPad，裡面存滿了他年輕時打大學美式足球、拿下冠軍的珍貴畫面。父親一邊看一邊又哭又笑。後來他說，那是他這輩子收過最好的禮物。

那一刻柏金斯懂了一件事： 我們終將老到什麼都做不了，那時候，能陪著我們的，是回憶，不是身邊的那些東西。

原則二：把錢花在「別人」和「一起」

第二條原則，更違反直覺：把錢花在別人身上，比花在自己身上更快樂。

聽起來像在講大道理，但這是實驗做出來的。鄧恩和同事在校園裡隨機攔下路人，塞給他們一筆錢。有人拿到 5 美元，有人拿到 20 美元。一半的人被要求當天把錢花在自己身上，另一半要花在別人身上。傍晚再打電話問他們快不快樂。

結果出乎意料：拿多拿少，一點差別都沒有。真正快樂的，是「把錢花在別人身上」的那一組，不管他們拿到的是 5 塊還是 20 塊。

請客、送禮、給孫子包個紅包、資助一個你在乎的人。 這種「向外」的花費，帶來的快樂往往比買給自己更持久。

而就算是花在自己身上，只要「和別人一起」，快樂也會加倍。有一份針對德州九百多位女性的研究，把她們一天裡的所有活動拿來評分，快樂分數最高的不是購物、也不是看電視，而是和人相處。

原則三：與其偶爾大爆買，不如常常小確幸

第三條，關係到「頻率」。

假設你有一筆閒錢可以犒賞自己，多數人會存起來，等一個值得的時機，一次痛快地花掉，一支高級手錶、一個名牌包包。

但研究說，把同樣的錢拆開來、常常花一點點，你會更快樂。

原因還是「適應」。一次大的享受，快樂的感覺來得快、去得也快。可是頻繁的小確幸，每周找一家沒去過的餐廳、每個月一次和老友的小聚、一束擺在餐桌上的花，它們一次又一次提醒你「日子其實還不錯」，反而更難被適應掉。

快樂不是靠幾個巨大的高峰堆出來的，是靠很多個小小的、重複的好心情鋪成的。

退休生活，尤其如此。

原則四：先付錢，晚一點再享受

第四條，最反直覺。

現在到處都在鼓吹「先享受、後付款」，分期、刷卡、貸款。但研究發現，讓人更快樂的做法，是倒過來的：先付錢，晚一點再享受。

為什麼？ 因為「期待」本身，就是快樂的一部分，而且是很大一部分。

一趟三個月後才出發、但現在就付清的旅行，會白白送你三個月的期待，查資料、看照片、跟家人討論行程，這些興奮全是免費附贈的。等到真正出發那天，因為錢老早付了，你花起來也沒有心痛的感覺，好像一切都是免費的。

反過來，先享受、後付款，等於把快樂先預支掉，再用接下來好幾期的帳單，慢慢把它抵銷，那就變成一種先樂後苦的感覺。

所以，想去的那趟旅行，早點訂、早點付。你買到的不只是那幾天，還有前面那幾個月的期待。

原則五：小心「比價」，還有你沒算到的麻煩

第五條，是關於我們最容易掉進去的陷阱。

當我們要花一筆大錢，很自然會開始「比較」：比坪數、比價格、比配備。問題是，比較會把你的注意力，拉到那些其實不太影響快樂的地方。

有個很有名的研究，問了約兩千個大學生：「住在加州會不會比較快樂？」大家都覺得會，因為加州天氣好。但實際比對，加州人並沒有比較快樂。因為「天氣」是你在比較時最先想到、卻在真實生活裡影響很小的東西。

買房子也一樣。你在看房時被更大的坪數、更氣派的客廳打動，卻很少去想：這麼大的房子，之後的打掃、修繕、稅費，會是多沉重的負擔。那些你在興奮當下「沒算到」的麻煩，才是真正會日復一日消磨你快樂的東西。

所以花大錢之前，不妨逼自己想一件事： 這個決定最讓我心動的那個點，真的是我以後每天都會有感覺的嗎？還是它只是「比較」時特別顯眼而已？

原則六：別為「其實用不到的保障」多花錢

論文裡有一項，乍看有點怪：少買保險。

他們指的，是那種延長保固、以及為了「小額、你其實承受得起」的損失去付一大筆保費的行為，手機碎屏險、家電延長保固、租車時被加購的一堆附加險。研究發現， 我們常常高估壞事發生後的痛苦，也低估自己「其實復原得很快」的能力，於是為了買一個「安心」，付了不成比例的錢。

但這裡說的是「就算真的壞了，你自己也負擔得起」的小損失。

至於醫療、長照、壽險這一類，一旦發生，就可能拖垮整個家的風險則是剛好相反，那不是浪費，是退休最該守住的底線。真正該省的，是那些「壞了頂多心疼一下」的小保障，別讓它們一筆一筆地，把你的錢花在買一個其實用不到的安心上。

原則七：與其自己空想，不如問問過來人

最後一項，也很反直覺：與其相信自己的判斷，不如參考別人的經驗。

要不要去某個景點、值不值得為某家餐廳花這筆錢、那台車買了會不會後悔、甚至是要不要搬到鄉下去過退休生活。我們習慣一個人在腦中反覆盤算。但研究發現，「別人真實體驗過後的評價」，往往比你自己的想像，更能準確預測你到底會不會喜歡。因為人跟人之間的差異，其實沒有我們以為的那麼大。

所以下次要做一個花錢的決定，與其自己糾結半天，不如去問一個真的做過的人：「你後來，覺得這筆錢花的值得嗎？」

所以，怎麼樣花錢會帶來更持久的快樂？現在你大概已經有答案了。

我在寫這一篇時，不知道為什麽一直想到《鐵達尼號》這部電影。雖然是有點年紀的電影了，但我一直記得傑克在晚宴上說的那句：「To make each day count.」（要讓每一天都活得有價值。）

在結尾，白髮蒼蒼的蘿絲，床頭擺滿了一張張照片：她騎著馬在海邊奔馳、她開著飛機、她出海釣魚……那些曾經想要去做的事情，她一件一件都做到了，最後都用照片記錄下來，靜靜陪在她身邊。

而那顆價值連城的「海洋之心」呢？她站在船尾，手一鬆，讓它沉進了海裡。

我覺得，這一幕似乎講完了這整篇文章想說的事。

真正陪蘿絲到最後、擺在她床頭、讓她一遍遍回味的，是那些「體驗」，是照片裡她親身活過的每一個瞬間。而那顆全世界最貴的「東西」，她反而輕輕放了手。

到頭來，能陪你走到最後的，從來不是你買過最貴的那樣東西，是你認真活過的那些日子。你帳戶裡那個數字，也許正在等著你，把它換成幾張以後可以擺在床頭、一看再看的照片。或是那些在心裡，不斷重現的每一刻回憶。

（本文出自退休研究室）