理財規劃怎麼做？有什麼方法？一張圖解析，入門的你也能學會

編按：你懂理財嗎？該怎麼開始？怎麼配置資產？該買股票、基金，還是存定存呢？來看看達人怎麼做的，對理財入門的你很有幫助 >>

「物價年年升高很有感，薪資成長卻無感」，想必是現今許多年輕上班族的心情寫照。如果沒有長輩的奧援，想要購屋、結婚、養育小孩……，實在很難做到，更別說是「財富自由」了。

如果覺得自己做不到，收入進帳多少就花多少，日子過一天算一天，這樣毫無頭緒的生活方式，就算是獲得加薪，或者天外飛來一筆意外之財，恐怕也因為缺乏規畫，而難以累積到理想的資產。要是因為生活緊迫而欠下卡債、或是去借信用貸款，接下來要面對的是沉重的債務，讓財務狀況雪上加霜。

不當「月光族」，也別淪為「守財奴」

凡事都必須事先規畫，未來才會照著計畫的方向發展，結果也才會與預期一致。就像你打算外出度假，總是得計畫好出發日期、度假地點、要玩幾天，好進一步規畫交通工具和路程，讓旅途順利。漫無目標，只會感到舉步維艱。

個人財務與家庭財務也是一樣，若沒有事先規畫，容易走入兩個極端：不是成為月光族就是守財奴。過度樂觀的人，不管明年、5 年後、10 年後需要什麼開銷，只要現在手中有錢，就想先享受再說。這種生活方式，很容易就成了月光族，等到需要大筆開銷的時候，才後悔當初怎麼不存錢。

而過度保守的人，則因為過度憂心，深怕錢不夠用；年老時，徒留大筆財富給子孫，自己反而成了守財奴，終其一生過著擔驚受怕的日子。月光族及守財奴這兩種極端，都不是我們真正想追求的人生，理想的境界是可以適度享樂，又能夠顧及未來需求。要達到這個目標，唯有做好財務規畫，才有機會達成。

清楚掌握資金配置方式，才是有計畫的理財

要有計畫的理財，首先需想清楚你的資金配置方式。一般而言，可以分為 3 個層次：

第 1 層：目前生活所需

現金：
每月薪水一進帳，優先要花在日常生活，包括房租、伙食費、水電費、交通費、日用品等必要花費。還有為了讓現在的生活過得開心，也會有交際、娛樂、購買非必要物品……等奢侈性的花費（如果總是存不到錢，通常最先縮減的就是這類奢侈性的開銷）。因為隨時都需要花用，多會放在銀行的活期存款，或是提領出現金使用。

定存：
預估 1 年內要用到的開銷，可以先預留在帳戶當中，作為短期儲蓄。另外，為了因應生活中可能有緊急重要開銷，或擔心工作銜接期間沒有工作收入，則需要準備一筆「緊急備用金」。短期儲蓄和緊急備用金都是有需要時才使用，因此可以暫時放在銀行定存當中。

保險：
如果突然發生重大意外或疾病，不是只有自己受苦，影響所及是整個家庭。普通家庭很難負擔得起鉅額醫藥費，為了轉移這樣的財務風險，最好能夠利用保險，建構基礎的保障，包括住院醫療險、實支實付醫療險等，如果資金能力許可，則可增加失能險。若是身為家中的經濟來源，最好能投保定期壽險，一旦因為生病或意外身故，遺屬（例如無工作能力的長輩、未成年子女等）可獲得保險理賠金的保障，不至於失去經濟依靠。

保險是必備的配置，但是千萬不要本末倒置，買了超過需求的保單，反而造成財務負擔。

第 2 層：儲備中長期所需資金

滿足基本生活的資金需求是最重要的，而人生很長，你對於未來的各個人生階段，應該會有大致的規畫。例如，25 歲前後開始工作、65 歲退休、90 歲終老，長達 60～70 年的日子，你可能會想成家、存到買房頭期款、養育子女、擁有一筆可達成財富自由的退休金……等，而要完成這些目標所需的資金，很難在短短幾年準備完成。

因此，最好的方法，就是提前準備，及早將部分資金投入於適當的投資組合，拉長準備的時間，壓力也會比較輕。若能夠提升工作收入，也可以撥出更多資金投入投資組合當中，讓資金累積速度加快。

第 3 層：生息資產

如果你的工作收入能夠持續成長，並且投資有道，那麼在預定時間內，準備好中長期所需資金，應該不是難事。當資金需求目標都能達成，你所要追求的就是 「財富自由」。

什麼是財富自由？每個人定義不同，最普遍的定義就是累積到一定的資金（退休金），透過花用這筆資金，或這筆資金所能產生的年收入，足以支應你每年的開銷，讓你即使不用工作，生活也不會有後顧之憂。

這筆資金可以放在以全球投資等級債券為主的基金或 ETF，部分資金放在全球股票型基金或 ETF，這樣每年都能產生配息及資本利得，讓你終身都能花用不盡，還能傳承給後代。

用短期財務規畫，完成中長期財務目標

進行財務規畫時，又分為「短期」與「中長期」2 大方向。「短期財務規畫」，主要針對 1 年內的收入及支出，做出最好的調配。可以做出年度預算表，預估當年會有多少收入、哪些費用是必要開銷、哪些支出則是非必要的奢侈性開銷、每月應該儲蓄多少金額，才能配合中長期的財務規畫；「中長期財務規畫」，則是我們在準備上述「儲備中長期所需資金」時所做的計畫，簡單說就是為家庭建構財務藍圖。

對於現在的年輕人來說，子女教育金、退休金以及購屋，都是 10 幾年、20 幾年後會用到的資金，一定會面臨到通貨膨脹導致資金貶值的問題，到底要準備多少錢才夠用？每年至少要投入多少錢來準備？這些都可以利用簡單的試算表估算出來，我也會在後面的篇章做介紹。

學理財，不要幻想能夠一步登天、期待用 1 萬元賺到 1 億元；也不用擔心為了理財，得過著每天吃泡麵的窮苦日子。我們能做的，只是找到一種適合自己的金錢使用方式，除了滿足目前的生活所需，也能穩紮穩打的為以後累積足夠的資金。

錢不是萬能，但沒有錢可是萬萬不能，有了完整的家庭財務藍圖，按照所規畫之方式一步一步達成目標，整個家庭才有保障，也能夠更早完成財務自由的目標。

（本文出自《Smart智富》，更多文章請見「Smart 財經好讀」，加入 Smart 粉絲團）