個人的財務健檢一樣能透過損益表、資產負債表、現金流量表的角度來分析。如果沒有做其他事情，每一年存下的錢就是營業現金流（OCF），記得把退休基本的開銷算進去，就可以觀察以下項目的檢視。

個人財務健檢！9 大指標

比如，失業防禦指數、財務槓桿風險（危機時刻記得要去槓桿）、被 KO 機率，短期負債萬一人家討債，能不能活下來？以及享樂指數會不會過多？結餘能力，總要存些錢，沒有錢怎麼會有第一桶金呢？保費負擔會不會太大？如年收入 100 萬保費負擔最多只有 1/10，如果太高怎麼辦？不要砍保單，請你減額，原本投 100 萬、500 萬，減少成 50 萬、 30 萬、20 萬，把保費控制在年收入的 1/10。以及財富的自由享用年數，被動收入年增率跟退休生活的達成率，以上的財務健檢項目很快讓大家知道一下。

有這種概念之後，接下來就能發現自己有 4 種健檢的情況：

第一：花太凶

你賺的錢，在損益表裡面還沒有留下來變成淨利就花光了。所以這個時候，請你在食、衣、住、行、育、樂各個面向中減少不必要的開支。有些東西不需要這麼「高大上」，應該把它省下來。因為你現在的狀況就是「享樂指數」百分百，請你把享樂降低一點，這樣才有第一桶金。

第二：借太多

換句話說，財務槓桿的棒子太低了（代表負債太高），一定要看一下你財務槓桿的風險，關鍵時刻請注意：去槓桿，很重要。

第三：錢太少

手上根本沒有現金，請你先專注本業，強化自己的能力，讓本業賺更多錢。現在教你的實務操作部分先紙上作業就可以！

第四：人太老

可能算出來才發現，你已經是 60、65 歲，這時候投資理財是完全不一樣的思維。請你記住這個公式 —100 減去你的年紀；比如現在是 60歲—100減60，最多股票就是只投入 40％ 比例就好。再來，你的現金持有比率就剛好等同於你的年紀，60 歲表示大部分都要留現金。因為當我們年長的時候，我們的損益表是虛線的，代表沒有收入了，所以持有現金、投資保本保利的ETF、創造穩定的現金流，是非常重要的。

以上4種情況都不太適合投資，應該要穩健一點

為什麼呢？因為在我教書的 11 年過程中，幫助很多人達成財富自由的夢想、也賺了很多錢，當然也有些同學聽到教學內容太快進場，受傷虧了錢。

所以要跟大家說，請你一定要做勝算大的事，因為投資理財的目的，就是要財富自由，財富自由才能善用自己的時間，完成夢想。

於是，做完個人財務健檢的幾個重點為—

第一：如果失業防禦指數只有不到 12 個月，請不要做任何投資，看一下開銷可以怎麼去調整、盡量省。

第二：如果財務槓桿大於 80％，這一波的財富重分配也與你沒關係，因為你的狀態近似於只要稍微有風吹草動，銀行抽銀根你可能就破產，請不要參加這次的投資機會。

第三：被 KO 的機率大於 60％，比方短期負債人家請你還，你馬上還不了。當車貸、房貸、信貸等短期債務太多時，你也不應該做投資，應該去改善財務結構。

（本文出自《關鍵時刻下的13堂投資心法與實作課》，商周出版。）