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意志力不夠可以「借」?耶魯經濟學家為此設計了一門新生意

2019-12-16 10:55:48
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一般人似乎總是意志力不夠,而十年前,耶魯大學的經濟學家在這裡看到了創業的機會。他們從「抵押貸款」的概念出發,共同創辦了一家網路公司,專門出借「意志力」。

很多人喜歡在新年開始的時候為自己訂下新目標,像是減肥、每天慢跑、不亂買東西等等。不過,根據《美國新聞與世界報導》(U.S. News & World Report)在2015所做的調查,80%的人等不到二月下旬,新年計畫就已宣告失敗!

一般人似乎總是意志力不夠,而十年前,耶魯大學的經濟學家Dean Karlan與Ian Ayres從這裡看到創業機會。他們從「抵押貸款」的概念出發,共同創辦了一家網路公司stickK.com,專門出借「意志力」。

一開始的想法很簡單。銀行之所以會要求借款人抵押房產,就是為了要創造一個承諾機制。借款人如果沒有依約還錢,房產就沒收,歸銀行所有。如此一來,原本有可能賴帳的借款人,會因為不希望失去抵押品而兌現還錢的承諾。

現在假設你想減肥,設下一年內腰圍減五吋的目標。如果你怕自己無法抗拒美食的誘惑,可以向stickK簽約借意志力。方法如下:你先列出明確的目標以及希望達成目標的期限,然後付給stickK一筆自訂的金額,比方說1萬元。一年後,如果你減肥成功,就可以取回原本的1萬元;如果失敗,這筆錢就沒收,歸stickK所有。

你可以這樣想,一開始付給stickK的錢,就是你為了「借意志力」所提供的「抵押品」。你付的錢越多,借到的意志力就越強大。

根據這個概念所設計的stickK網站在2008年上線,兩位創辦人稱之為「承諾商店」(commitment store)。不過實際推出的版本,做了一個調整:stickK不會獨占沒收來的錢,而是把錢捐出去做公益──當然啦,stickK會先扣下若干比例的金額做為公司的營運管理費用。

或許你覺得「出借意志力」的點子竟然也可以拿來開公司,很酷,但事情還沒完。stickK到底要怎樣確認你有沒有達到目標?

如果你在減肥前和減肥後的腰圍沒有被記錄,成效無法驗證,那stickK要如何判斷何時該退錢,何時該把錢沒收拿去捐?要公司派人到各地去幫所有stickK的用戶量體重,絕對不合成本效益。但是,如果讓大家自行申報是否達成目標,那會不會有很多人即使減肥失敗了也謊報成功,只為了把自己的錢拿回來?若是這樣,承諾的機制就沒有了。

因此,光有好點子不夠,還需要能夠執行才可以。

針對這一點,stickK提出來的辦法是,你需要指定一名「見證人」,負責查驗你有沒有達到目標,並且在每一次的減肥記錄上簽字。見證人可以是你的家人、朋友、同事,基本上可以是任何人,由你決定。

你可能會問,如果見證人就是親友,那是不是即使減肥失敗了,也可以和見證人串通謊報結果,好把投下去的錢拿回來?理論上是這樣沒錯。但實際上,人與人之間有一種東西叫「面子」。如果你大費周章忙了一圈,到最後因為你的意志力不夠竟然還要朋友幫忙作弊,多丟人啊!根據stickK兩位創辦人的判斷,多數人都不會這樣做。

如果你不想指定見證人,也可以採用「榮譽制」,就是不放錢,單純只是stickK的網站來記錄自己的目標與執行進度。根據stickK公布的研究報告,採用「榮譽制」的使用者只有35%能達到目標,但是指定見證人並且投入金錢的使用者,78%都可以達到目標。

後來,stickK在做法上又發展出不同的變形,讓人可以事先指定錢被沒收之後的捐款對象。你可能會想,捐錢也是好事,如果減肥失敗就當成是做公益好了。為此,stickK也有對策,它可以讓你事先選擇是要把沒收的錢捐給你喜歡的機構,還是你討厭的機構。比方說,你是民主黨的支持者,但如果達不到自己設下的目標,錢會被拿去捐給共和黨,那你執行計畫的動力會不會更強烈一點呢?

Dean Karlan與Ian Ayres創辦stickK的過程讓我們清楚看到 「抵押品」的概念可以如何用來創造承諾的機制,以及機制設計的每一個細節,都需要考慮到使用者的誘因。

不只減肥,stickK基本上可以讓人設下各種能夠具體描述的目標,諸如每週上健身房運動三次,或在半年內戒菸。如果你問我,想用stickK訂下怎樣的目標,我會說,2018年,準時交專欄稿吧。