很多人喜歡在新年開始的時候為自己訂下新目標，像是減肥、每天慢跑、不亂買東西等等。不過，根據《美國新聞與世界報導》（U.S. News & World Report）在2015所做的調查，80%的人等不到二月下旬，新年計畫就已宣告失敗！

一般人似乎總是意志力不夠，而十年前，耶魯大學的經濟學家Dean Karlan與Ian Ayres從這裡看到創業機會。他們從「抵押貸款」的概念出發，共同創辦了一家網路公司stickK.com，專門出借「意志力」。

一開始的想法很簡單。銀行之所以會要求借款人抵押房產，就是為了要創造一個承諾機制。借款人如果沒有依約還錢，房產就沒收，歸銀行所有。如此一來，原本有可能賴帳的借款人，會因為不希望失去抵押品而兌現還錢的承諾。

現在假設你想減肥，設下一年內腰圍減五吋的目標。如果你怕自己無法抗拒美食的誘惑，可以向stickK簽約借意志力。方法如下：你先列出明確的目標以及希望達成目標的期限，然後付給stickK一筆自訂的金額，比方說1萬元。一年後，如果你減肥成功，就可以取回原本的1萬元；如果失敗，這筆錢就沒收，歸stickK所有。

你可以這樣想，一開始付給stickK的錢，就是你為了「借意志力」所提供的「抵押品」。你付的錢越多，借到的意志力就越強大。

根據這個概念所設計的stickK網站在2008年上線，兩位創辦人稱之為「承諾商店」（commitment store）。不過實際推出的版本，做了一個調整：stickK不會獨占沒收來的錢，而是把錢捐出去做公益──當然啦，stickK會先扣下若干比例的金額做為公司的營運管理費用。

或許你覺得「出借意志力」的點子竟然也可以拿來開公司，很酷，但事情還沒完。stickK到底要怎樣確認你有沒有達到目標？

如果你在減肥前和減肥後的腰圍沒有被記錄，成效無法驗證，那stickK要如何判斷何時該退錢，何時該把錢沒收拿去捐？要公司派人到各地去幫所有stickK的用戶量體重，絕對不合成本效益。但是，如果讓大家自行申報是否達成目標，那會不會有很多人即使減肥失敗了也謊報成功，只為了把自己的錢拿回來？若是這樣，承諾的機制就沒有了。

因此，光有好點子不夠，還需要能夠執行才可以。

針對這一點，stickK提出來的辦法是，你需要指定一名「見證人」，負責查驗你有沒有達到目標，並且在每一次的減肥記錄上簽字。見證人可以是你的家人、朋友、同事，基本上可以是任何人，由你決定。

你可能會問，如果見證人就是親友，那是不是即使減肥失敗了，也可以和見證人串通謊報結果，好把投下去的錢拿回來？理論上是這樣沒錯。但實際上，人與人之間有一種東西叫「面子」。如果你大費周章忙了一圈，到最後因為你的意志力不夠竟然還要朋友幫忙作弊，多丟人啊！根據stickK兩位創辦人的判斷，多數人都不會這樣做。

如果你不想指定見證人，也可以採用「榮譽制」，就是不放錢，單純只是stickK的網站來記錄自己的目標與執行進度。根據stickK公布的研究報告，採用「榮譽制」的使用者只有35%能達到目標，但是指定見證人並且投入金錢的使用者，78%都可以達到目標。

後來，stickK在做法上又發展出不同的變形，讓人可以事先指定錢被沒收之後的捐款對象。你可能會想，捐錢也是好事，如果減肥失敗就當成是做公益好了。為此，stickK也有對策，它可以讓你事先選擇是要把沒收的錢捐給你喜歡的機構，還是你討厭的機構。比方說，你是民主黨的支持者，但如果達不到自己設下的目標，錢會被拿去捐給共和黨，那你執行計畫的動力會不會更強烈一點呢？

Dean Karlan與Ian Ayres創辦stickK的過程讓我們清楚看到 「抵押品」的概念可以如何用來創造承諾的機制，以及機制設計的每一個細節，都需要考慮到使用者的誘因。

不只減肥，stickK基本上可以讓人設下各種能夠具體描述的目標，諸如每週上健身房運動三次，或在半年內戒菸。如果你問我，想用stickK訂下怎樣的目標，我會說，2018年，準時交專欄稿吧。