新的一年到來，小陳眼看著身邊的朋友一個個結婚、出國旅遊完成夢想，但自己已經工作 5 年，卻是連第一桶金都遙遙無期；是否有很多人也像小陳一樣，年初的時候興高采烈立下今年度要達到的財務目標，但好像每次到了年底，心中仍然發現有許多想做、該做的事沒有完成呢？

如果不希望接下來這一年又重蹈覆轍，建議你從現在開始確實訂定年度計畫，讓自己可以一步步地按照計畫執行。但究竟要如何規畫，才能確保有方向的去實行呢？

認證理財規劃顧問（CFP）袁明青說，年度計畫常被打亂，或老是做了一堆目標外的事，原因都在於目標的訂定方法不夠「實際」，以及沒有合理評估自身的財務能力。

階段 1. 設定理財目標

袁明青建議，第一階段可以先從設定理財目標，也就是了解自己理財的最終目的地開始著手，有以下 3 個步驟：

1. 區分夢想或目標：
夢想通常有較遙不可及的感覺，可能可以隨時改變，但目標就比較實際。像是存第一桶金若沒有列出比較明確的金額跟用途，就會淪為隨時可改變的想法，變成遙不可及的夢想。

2. 檢視財務目標與需求時間點：
接著盤點每個時間點的財務目標需求，以及每個目標的重要性。

3. 為財務目標排序：
為每個財務目標作排序，如此一來就會找到存錢的動力。這裡建議第一次排序依「需求時間點」或「緊急程度」的順序為主，袁明青也提醒，無論未來想完成的目標有多少，還是要先以緊急預備金以及保險為首要的財務目標。

階段 2. 評估財務能力

再者，第二階段則是先評估自身的財務能力，並選擇可以執行的方法，也增強自己能夠完成目標的信心：

1. 評估財務狀況：
認識理財金三角，年收入畫分比例為：60% 支付日常生活花費（又分為必要、需要與想要支出）、30% 投資理財、10% 風險管理，評估現況能否達成。

2. 設立專款帳戶：
為避免執行目標中途打亂計畫，建議設立專款帳戶，讓每筆錢分流，累積起來也比較有效率，可分為生活帳戶、保險帳戶、儲蓄帳戶、投資帳戶以及夢想帳戶。

3. 搭配合適且可執行的理財商品：
每個需求帳戶依照其支出的時間點以及能夠承受風險的程度，其能搭配的理財商品也會有所不同，這裡可以視情況做合理的評估，若是在短期內必須用到這筆錢，就不適合放在較有波動的工具中，也不要嘗試自己不了解的理財工具與方法，避免產生風險。

4. 定期檢視與追蹤：
每過一段時間就必須追蹤檢視目標缺口，若差距太大，可以思考補救辦法，或是發現執行過程中壓力太大，也要思考是否需要重新訂定目標。

（本文出自《Smart智富》，更多文章請見「Smart財經好讀」，加入 Smart 粉絲團）

延伸閱讀 /

1. 小薪族每月只能存千元？善用小額定存，滾出第一桶金

2. 小錢零存整付，靠複利快速存下一桶金！