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愛刷信用卡?注意別犯兩個錯,以免毀掉自己的財富

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走在百貨公司,看到之前很心動的衣服在特價,你拿出信用卡感應一下,完成付款;和朋友聚完餐,你掏出卡片結帳,還不忘回頭分享這間餐廳有 5% 回饋,就像是這一餐打了 95 折。信用卡刷起來快速又方便,加上不少銀行祭出許多以現金支付享受不到的優惠,讓人可以一邊花錢、一邊賺回饋。

然而信用卡「延遲支付」的特性,容易使人衝動消費。《為什麼撲滿比存摺容易存到錢》指出,刷卡時讓人比較記不住花了多少,導致許多人月底收到帳單後,才意識自己刷這麼多錢,還沒錢繳卡費。

只能繳最低金額後該停刷,避免循環利息愈滾愈多

認證理財規畫顧問(CFP)蔣竣植觀察,一個人如果日常收支混亂或很常超支時,很有可能就是管不好信用卡的使用。他提到,很多人還會「為刷而刷」,例如看到刷卡購電影票買一送一,想想這個月還沒用,反而多了一筆本來不會支出的費用。

因此要管理好信用卡,首先檢視手中卡片,很少使用到的優惠就沒必要留下,避免被吸引而衝動購物。再來他建議,薪資戶之外開設一個理財戶,每個月先撥出房租、水電等固定支出,剩餘才是可動用的資金

比如今天刷了一筆 1000 元,就從薪資戶中轉帳到理財戶,好處是看到薪資戶的錢不斷減少,就能提醒自己別再亂花,還能直接從理財戶扣款,不再面臨付不出卡費的窘境。

提到繳不出卡費,信用卡有最低金額與全部金額兩種繳款方式,有些人手頭緊時會選擇前者,紓解一時壓力,剩餘的費用卻會被加計循環利息。他提醒,很多人以為這個月卡費 1 萬元、繳 1000 元,下個月剩餘 9000 元才會被收利息,但如果下個月又刷 1 萬元,事實上這 1 萬 9000 元都會計入。萬一真的只能繳最低金額,應立刻停止刷這張信用卡,並趕緊還清卡費,負債的雪球才不會愈滾愈大。

使用點數回饋信用卡,先確認可折抵通路

如果你已經建立良好的信用卡使用習慣,想進一步在刷卡的同時,讓錢花得更有價值,可以從信用卡回饋方式評估該辦哪些卡。目前市面上信用卡主要有兩種回饋方式:現金與點數。前者是近年較為主流的優惠,例如讓玉山銀行 2019 年下半年多次登上發卡寶座的 Ubear 信用卡,或搭配數位帳戶 Richart 的台新銀行 @GOGO 信用卡,都是主打網路消費現金回饋。

現金回饋除了看哪一家比較高,也要留意回饋上限,假設 5% 現金回饋、最多 500 元的話,代表該月刷到 1 萬元之後,就無法再賺取高回饋。拿到回饋後,有些銀行是當期帳單折抵、有些得等到下一期,後者可能遇到本來想剪卡,但得把回饋金用完的情況。

點數方面就有比較多種玩法,最簡單的是像中國信託發行的 LINE Pay 信用卡、玉山銀行與 Pi 錢包合作的 Pi 信用卡,儘管他們回饋的是點數,但 1 點都等於 1 元,使用上和現金回饋差異並不大。而累積紅利、飛行里程,也都是點數回饋的行列,如亞洲萬里通就分別與國泰世華、台新銀行推出聯名卡。

那如何找到適合自己的信用卡?確認生活主要消費的通路,哪張卡片最有空間發揮。很少網購的人,挑選主要回饋線上通路的卡片就不適合,經常出國玩的人看是累積里程划算,還是選擇有免除國外刷卡手續費。如果卡片是回饋點數,記得檢視能折抵點數的通路,自己平常會不會消費。

另外,有些時候雖然可以刷卡,卻不會認列為回饋,繳稅、保險費、水電等公家機關費用,就經常被排除在外,辦卡前要多了解卡片的回饋範圍,才不會賺不到優惠。

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