國內第3家純網銀「將來銀行」在3月底開幕，雖然開業時間比同業晚，但股東組成多元，挾帶中華電信、全聯、新光集團、凱基銀行、關貿網路等強勢股東背景，被視為兼具通訊、金融、零售通路優勢的「國家隊」。其中，中華電信就有950多萬用戶、全聯PX Pay消費金流600多億元，這些都可能是潛在市場。目標是開業後2個月內開戶數達10萬戶，2022年底前達50萬戶。

將來銀行總經理許柏林表示，跨業的生態圈合作都還在洽談中，開業初期會以銀行基本服務為主。目前推出用戶可自訂10碼銀行帳號的「帳號自由選」、可以在特定時間內加碼存款利率「N 倍券」以及「口袋」活存子帳戶等服務。

將來銀行也是唯一與台灣票據交換所合作的純網銀，用戶可以在手機上設定自動扣繳電信費（中華電信）及水費、台電電費。

開業一年純網銀，樂天、LINE Bank特色比一比

目前已開業的2間純網銀中，樂天國際銀行目標客群是樂天生態圈使用者，與35歲以上的白領階級。近一半客戶年齡介於35～50歲，超過1/4客戶年收超過新台幣100萬。

目前樂天國際銀行的生態圈，包括樂天市場商城、樂天電子書，以及台灣樂天桃猿職業棒球隊。用戶看球時，只要打開銀行App就可在座位上買啤酒、零食。現在會員跨多服務交叉使用的比率約7成。去年5月，樂天國際銀行也與行動支付「Pi拍錢包」合作，把使用場景延伸到超商、百貨、藥局、交通運輸、線上購物等通路。

LINE Bank則以通訊軟體LINE作為基礎，擁有生態圈龐大優勢，像是LINE pay、LINE Taxi、LINE旅遊、LINE購物等，也整合好友功能，只要搜尋LINE好友名稱，就可以轉帳與拆帳。目前用戶年齡層較低，介於20～40歲，女性用戶逾半。

相較於一般信用卡回饋點數，消費者無法在消費當下獲得，LINE Bank可以做到「即時給點」。LINE Bank也積極拓展簽帳卡市場，卡片可以自由切換周間或周末不同的優惠方案。

資料來源：金管會統計資料庫；樂天國際銀行、LINE Bank、將來銀行官網

純網銀想轉虧為盈，關鍵不只是給優惠

不過，根據金管會統計資料，2間純網銀開業一年都還在虧損階段：LINE Bank用戶成長快，但是虧損也大，截至2022年1月底，虧損來到22.74億元，逼近資本額1/3，今年底有可能規畫增資；樂天國際商銀則虧損約7.05億元。將來銀行雖然日前才開業，但因為人事、基本開銷等，也有13.84億元的虧損。先前媒體報導，官員認為，兩家已開業的純網銀，還沒凸顯出生態圈的「特色」。

東吳大學企業管理學系副教授歐素華表示，目前國內純網銀還停留在消費給優惠的搶客戰術，但是給優惠是競爭激烈的紅海市場，後進者想要打贏先進者，得轉為開拓藍海市場，針對不同客群推出更精準的服務，真正做到普惠金融。

舉例來說，西班牙有間企業Pensumo，與零售通路商合作，打出「消費換養老」的口號，消費者只要在特定通路買東西，銀行就會自動幫你把回饋點數存入退休帳號。中國支付寶在2016年時推出「螞蟻森林」服務，購買有綠色標章的產品、網購不用紙箱、步行代替開車或線上繳水電費等，都可以累積虛擬點數，一定程度後就能在現實中種一棵樹。好友之間也可以幫忙澆水、搶綠色能量，還會公告排名，增加社群互動。

換句話說，下一步要讓消費不只是停留在消費，還可以創造更多意義。金融業者可以不是打優惠戰搶客，還能幫助到用戶的退休生活、理財投資，以及地球的永續未來，尤其將來銀行是台灣重要的「國家代表隊」，應該要把消費者「未來」會在意的事情放心中。