台灣首家數位銀行，如何成為獲利王？運用 3 策略，扭轉燒錢業務、成為賺錢生意！

在 2023 年 3 月，王道銀行在法說會上宣布：2022 年獲利創歷史新高，稅後純益新台幣 50 億元，每股盈餘（EPS，earnings per share）1.80 元，股東權益報酬率（ROE，return on equity）13.59%，即使扣除掉子公司台灣工銀租賃與日盛國際租賃的合併案，稅後純益也有 20 億元。綜觀台灣純銀行股 2022 年的 ROE，清一色都在 10%以下，王道銀行可說是名副其實的獲利王。

然而，在 6 年前，王道銀行正經歷一場劇烈轉型。

王道銀行的前身是台灣工業銀行（簡稱台工銀），在 1990 年代，專門提供工、礦、交通與其他公用事業的存放款服務。然而，因為法規受限，工業銀行無法提供大眾存放款業務。當時市場上有 3 間工業銀行，2000 年後，一家被兆豐銀行合併、一家改制為創投公司，只有一家成功轉型成商業銀行，就是現在的王道銀行。

扭轉1：最佳化手邊資源，從工業銀行轉商業銀行

台工銀在 2017 年改制成商業銀行，更名為「王道銀行」，是台灣第一間以數位銀行為主要經營型態的銀行，主打所有業務都能在網路上完成。「轉型成商業銀行，對銀行的流動性與穩定性非常有幫助，」王道銀行總經理李芳遠說，個人存款除非發生擠兌（指存款客戶大量提領金融機構的存款），不然錢不會全部跑掉 ，但是企業客戶突然有需要，可能馬上就會匯走數十億，「你去哪裡找這些錢？所以轉型為商業銀行有必要。」

在轉型初期，王道銀行希望藉由數位金融，服務更多未被開發的金融小白。只不過，數位金融對許多銀行來說，都是燒錢的業務，因此王道銀行的目標不是要跟其他銀行搶生意，而是把台工銀時期的客戶「挖一點」到自己身上。透過原本的企業客戶，滿足個人金融業務的缺口，「我們的資本額無法跟其他銀行抗衡，不可能卯起來廣開分行，必須根據手上資源，去想怎麼在這些資源裡，做到最佳化。」

扭轉2：先抓緊穩定、低利率族群，再切入風險高群，加速獲利

踏入個人金融（下稱個金）服務的初期，他們選擇的放款對象以傳統三師（醫師、老師、律師）與企業高階經理人為主。這群人屬於優質客群，有固定收入、還款穩定，但缺點就是借貸利率低，銀行能從中賺取的利息差較少。

「大概從 2017 年做到 2022 年，我們小有規模了，就把風險胃口放大一點點，」除了一般信貸，自 2022 年起，他們也推出針對風險、利潤較高的族群，如外送員，推出小額信貸服務。

2022 年初，王道銀行把個金與企業金融（下稱企金）部門，整併成金融業務處。企、個金業務會一起拜訪客戶，幫企業主做理財規畫。李芳遠舉例，做外銷的顧客，一定會有外匯收入，以前只有企金業務拜訪，只會幫企業做外匯服務，忘記客戶本身也有換匯的需求，原本可以承作的生意就會流入他行。

現在企、個金業務連結變緊密，只要企業客戶同意，王道銀行就可以直接幫他規畫風險管理、換匯或是保險等業務。「以前忘記這件事，現在要把它拿回來，」透過把產品與客人的連結極大化，無形中，EPS、ROE 就會上來。2023 年，王道銀行上半年累計合併稅後純益為 20.71 億元，累計 EPS 為 0.5 元，年增 56%，「光前 8 個月個體稅後淨利便超過 19 億元，已接近去年全年扣除一次性收益後 20 億元的水準。」

組織彈性好，也成為王道銀行的優勢，「我很不喜歡同仁有什麼派系，我希望工作氛圍相對是大家開心的、事情共同完成，」多數企業在部門整合時，可能會衝突不斷，但是在王道銀行，有什麼爭議，就是到總經理面前「吵一吵」，事情很快就結束。

扭轉3：人是最重要的資產，讓整體薪酬每年成長

同樣道理也適用內部作業流程，「我經常要求同事，（貸款）你要做趕快做，不能做，就趕快講不能做，不要過了 6 個月，才說額度出不來，這會耽誤到客人用款的時程，」像是企業會因為股權調整，會有過渡性融資（指暫時性貸款）需求，他們很快就能完成一個案子，「所以我們的香港分行，即使在超過百家銀行的大環境裡，也經營得很穩健。」

在企金客戶上，他們也持續拓展與調整客戶結構，以提高利差。獲利之餘，他們也希望發揮貢獻，發行公益認同卡（簽帳金融卡）、推動影響力存款專案，鎖定認同該機構的客戶，把行銷費用轉為回饋該公益機構，「我們投入成本少、有存款，客人有黏著度，還可以做好事，對 3 方來說都是 win-win（雙贏）的事。」

從工銀轉型為商業銀行，李芳遠認為，人是企業最重要的資產，他們有許多待了幾十年的員工，即使組織轉型也沒有流失。近年，王道銀行也積極推廣員工信託持股，獎金也與淨利、ROE 掛鉤，並推出接班人計畫，希望能為公司留下更多潛力人才，「看到每個同事都有好的報酬，每年整體薪酬待遇往上走，就是我最大的心願。」

李芳遠
1968 年生，清大動力機械系學士、英國曼徹斯特商學院企業管理碩士。曾任匯豐（台灣）資深副總裁暨工商金融業務處負責人、王道商業銀行香港分行行長，現為王道銀行總經理。

王道銀行
創立時間｜1999 年，2017 年後改名為「王道銀行」
員工人數｜約 1100 人
營　　收｜2022 年個體淨收益 90.64 億元
營運項目｜企業金融，含環貿金融、財務金融、證券化與信託業務；個人金融，含存貸款、投資理財、保險等