活卡率愈高愈好？銀行清理呆卡，對信用卡業務的影響是？

2023 年，永豐銀行、第一銀行等 8 間銀行展開清卡行動，持卡人未開卡或未刷卡，若超過銀行指定的時間，就會被停卡或凍結權益。2024 年，再有銀行新增相關約定，目前已有 14 家銀行宣布清理呆卡。而清卡與一項指標相關，即「活卡率」，當呆卡減少，活卡率就有機會提升。那麼活卡率高的好處是什麼，這項指標對銀行具有什麼意義呢？

活卡率愈高，對銀行不一定愈有利？

活卡率是信用卡的有效卡數除以流通卡數比率，銀行若想提高比率，便需要減少 2 個數值之間的差距。銀行可以透過刷卡金、點數回饋等優惠方案「促刷」，讓持卡人願意刷卡，增加有效卡的數量，或是調整分母，即清呆卡，減少流通卡數。

台灣金融研訓院永續金融發展中心主任林士傑表示，活卡率對銀行的意義在於能掌握客戶，分析其所得、年齡、職業與消費傾向，以及了解客戶對它的信任程度。

然而，對銀行來說，活卡率並非愈高愈好。林士傑指出，活卡率高，不一定代表信用卡業務能獲利。舉例來說，銀行花 1 億的成本推出優惠，吸引持卡人刷卡，但簽帳手續費、循環利息等收入只有 2000 萬。雖然活卡率提升，對於增加銀行獲利卻不會有太大貢獻。

林士傑指出，銀行要做的會是讓活卡率維持穩定，並思考、規畫策略來增加信用卡業務的獲利和盈餘。

而透過清卡，銀行會知道哪些持卡人是真正的消費主力，甚至能將這些客戶細分成不同類型，再分別推出優惠，把資源集中在他們身上，回報也會高一些，「不然每次推優惠都是普遍適用，雖然客戶因為這樣刷了一筆，但財務貢獻度可能也不高。」

另一方面，清卡能降低銀行成本與風險。根據聯合信用卡處理中心資料，2023 年國內發卡機構詐欺通報金額達 32 億 9816 萬元，相較 2022 年的 22 億 3823 萬元，增長 47.4%。銀行需投入大量時間、成本處理相關糾紛，且大眾對於信用卡安全性的擔憂可能導致銀行流失客戶。林士傑亦提到，信用卡功能結合愈多虛擬的業務，例如點數、數位帳戶，用戶被詐騙的風險就愈高，將影響銀行生意。

不追求本身獲利，信用卡業務發展的另一條路

如今信用卡毛利愈來愈低的情況下，林士傑認為信用卡業務的功能不在於本身的獲利，而是透過該金流角色，去做跨業行銷或是外部的異業結合。例如，金控體系的銀行，可以讓信用卡客戶在其他部門也有貢獻，例如購買保險、證券。

他也認為，銀行內部的關鍵績效指標（KPI，key performance indicators）可以更多元，不只看發卡數、每月簽帳金額等傳統項目。舉例來說，當信用卡客戶被引薦到保險部門，該部門也因此獲利時，一部分的貢獻應該歸給信用卡部門。

林士傑亦提到，當銀行找到一個獲消費者認同、有公信力的平台，在平台上賣金融商品，或者跟遊戲、職棒等活動整合。販售時，把信用卡置入到金流系統裡面，自然就能賺到錢。

因此，銀行除了從活卡率掌握客戶結構，未來或許可先尋找商機，發掘吸引消費者的平台，與其異業結合。這樣也能減少民眾為了回饋辦信用卡，後續又將卡片閒置，而銀行又需承擔維護成本，卻難獲利的情況。

舉例來說，當民眾願意到好市多（Costco）消費，或是球迷會常去看職棒比賽，他們又能用相關的聯名卡付款，就會去申辦。銀行便無須花太多成本行銷信用卡，而民眾亦有長期消費的動機，也能減少呆卡的出現。

核稿編輯：王宥筑