錢愈多，煩惱就愈少嗎？看懂「財富階梯」，每一階的煩惱都不一樣

台股在 2026 年一度站上 4 萬 8218 點、台積電突破 2500 元，AI、ETF、定期定額從財經話題變成茶餘飯後的話題。有人說孩子出生就替他存台積電，還有人 30 多歲已經宣布財務自由。久了，很難不懷疑：是不是只有我賺不夠多？

「全民瘋投資」確實不是錯覺，但「全民都靠股票發財」是另一回事。截至今年 9 月，台積電集保戶約 305 萬戶，其中約 250 萬戶持有未滿 1 張，占總戶數約 8 成，這個數據意謂著，所謂「人人都有台積電」，比較接近「很多人都上車了」，但不是「很多人都變有錢了」。

當別人的致富故事每天不斷出現在眼前，再回頭看看自己，就會開始焦慮自己是否沒賺夠，但真相是：暴富畢竟是極少數，累積很慢才是正常；重點不是跟別人比，而是要知道自己究竟賺多少才夠。

別人總是比我更會賺？其實是倖存者偏差

我們生活在一個比任何時代都容易看到「別人有多有錢」的環境，卻很難看清「自己到底需要多少」。如果找不到自己的需求，任何人的成功，都可能看起來像自己的失敗。

暢銷理財作家尼克．馬朱利（Nick Maggiulli）在《財富階梯》中指出，理財最危險的事，就是「用同一套藥方給所有病人」。有人勸你拚命省錢、有人要你槓桿開滿、有人叫你買ETF，這些建議未必有錯，但它們只適用於處在不同資產階梯的人。

因此，在《財富階梯》中，他把家庭淨資產分成 6 階，每一階相差約 10 倍：不到 1 萬美元是第一階，1 萬～10 萬美元是第二階，10 萬～100 萬美元是第三階，100 萬～1000 萬美元是第四階，1000 萬～1 億美元是第五階，1 億美元以上則是第六階。

對應到台灣，根據主計處 2024 年公布的家庭財富分配統計，淨資產排名後 20％ 的家庭平均淨資產約 77 萬元，落在第二階；家庭淨資產中位數 894 萬元，代表至少 6 成的家庭，都落在財富階梯的第三階。最富有的 20% 家庭平均約 5133 萬元，才跨進第四階。

而每一階層要回答的財務問題或累積財富的方式，也會隨之不同。有些人最需要的是提高收入、建立安全網；或者已經累積一筆本金，開始思考怎麼讓資產替自己工作。換句話說，財富階梯真正要回答的是，財富靠什麼才能跨到下一階？又該爬到哪裡才算夠？每個人應該要了解，是辛苦賺錢、存錢對自己有什麼意義？

因此，在邁向財富累積的路上，有很多關於金錢的觀念需要先釐清。

第一，資產累積需要一段時間。 根據行政院主計總處發布受僱員工薪資調查，2025 年本國籍全時受僱者每月經常性薪資中位數只有 3 萬 9890 元。從一個月幾萬元的勞動所得，走到數百萬、上千萬元家庭淨資產，本來就是一段需要多年工作、儲蓄、房產與投資共同累積的路，尤其是「不要比較，慢慢累積」，找到正確的方式和觀念累積財富才是正途。

第二，累積資產不能只靠薪資。《二十一世紀資本論》作者湯瑪斯．皮凱提（Thomas Piketty）在著作就提到「世襲資本主義」（Patrimonial Capitalism），說明當代社會個人擁有多少財富，愈來愈取決於過去累積、甚至繼承而來的資產，而不只是這一代工作得多努力。

以 2 位同樣月薪 5 萬元的年輕人，一個從零開始付房租、還學貸、存緊急預備金；另一個家裡已經提供住房，甚至有一筆股票或房產。2 人真正能投入下一輪累積的本金卻完全不同，也呼應《財富階梯》為什麼愈往上，致富方法會跟著改變。

在前 2 階，本金還小，最重要的資產通常是自己的勞動力與技能；到了第三階，手上的資產逐漸具有規模，投資報酬才開始成為另一具引擎。再往上，事業股權、資本與系統的重要性愈來愈高。所以，跨越財富階梯真正發生的變化，不只是帳戶從 30 萬變成 300 萬、再變成 3000 萬，而是收入來源從「主要靠自己工作」，逐漸增加「讓資產幫你賺錢」的比重。

不同階層困擾不同，有些煩惱無法用錢解決

第三，你不一定要當億萬富翁，但別為了錢而睡不著覺。 但如果真的累積到客觀上的財富自由呢？一定要繼續往上嗎？台灣中產家庭的中間地帶，本來就落在財富階梯的第三階，這個位置其實已經包含：一間穩定的自住房、一些金融資產、吃飯不用計較的自由、偶爾能安排旅行、也有一定的緩衝能力應付意外。

此外財富階梯衡量的是「資產存量」，生活的自由度卻取決於你手上有多少錢真正能動用。中階階層可能大部分是一間自住房的淨值，帳面上已有資產，每個月仍得繳房貸、養孩子、準備父母醫療或自己的退休金。這也使第三階有些微妙，既不像前 2 階，所有問題都指向「錢不夠」；但距離真正的財務鬆動，又還有一段距離。這個階段的掙扎是，如果現在的資產已經能支撐一個不差的生活，你還願意拿多少時間、精力與風險，去交換下一階的財富？

再往第四階，已經不完全是「生存改善」，更像是一個人生選擇。有人想追求更多財富，或是單純享受事業本身帶來的成就感，便繼續往上爬。也有人現在的工作不討厭、生活已經足夠，不想拿更多時間和精力換取用不到的資產。

而且愈往上爬，會發現錢能直接解決的問題，反而愈來愈少。第一階的煩惱幾乎都跟錢有關，諸如房租、負債、失業、醫療；到了第四、第五、第六階，困擾人的變成相對剝奪感、時間不夠用、婚姻、親子關係、信任，財富增加了，但人生的問題也跟著增加了。

暢銷作家摩根．豪瑟（Morgan Housel）在《花錢的藝術》裡講過一個故事，他曾替一群剛簽下職業合約的NBA新秀處理財務，發現財富一旦被所有人看見，隨之而來的不只有購買力，還有朋友和家人的請託、嫉妒，以及「你現在有錢了，該怎麼過日子」的身分壓力，豪瑟稱這個叫「社會債務」。每多解鎖一種自由，也可能同時多背上一種負擔。

豪瑟真正想談的，是獨立自主，金錢最有價值的用途，不是買到更多東西，而是買回對自己時間與選擇的控制權。我們拚命提升財富，最後到底為了什麼？也許是知道自己什麼時候該累積，什麼時候有能力對自己說一句：夠了。