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意外拿到一筆錢,你會怎麼用?小心 10 個錯誤用錢觀念,害你一輩子

2018-09-25 20:12:51
Managertoday
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我有個交情不錯的朋友比爾,他在知名的財顧公司擔任高層主管,由於我做了不少非典型的建議,我們這些年來,針對個人理財的主題,發生過不少次熱烈的爭辯。撰寫本書過程中,他為我出了不少力。在我做的結論當中,他反對最大力的部分,不是認為我的分析和建議有錯,而是認為我的計畫普通人做不到。

我有個交情不錯的朋友比爾,他在知名的財顧公司擔任高層主管。這些年來,我們針對個人理財的主題,發生過不少次熱烈的爭辯。他反對最大力的部分,不是認為我的分析和建議有錯,而是認為我的理財計畫普通人做不到。

在他看來,一般人欠缺足以做到我的財務建議的紀律,尤其遇到市場行情不利,照我的方法投資虧損了一、二年後,多數人根本沒有那份毅力貫徹到底。比爾的批評可說合情合理。不過我認為,人們至少可以透過學習,避開有害理財的觀念,我列出 10 個最常見的錯誤觀念:

1. 所有權偏見

比起尚未到手,人傾向珍惜已經擁有的。比方說,我有認識朋友把手上的房子拿到市場上待價而沽,過了一年多還沒脫手。他們很納悶,但問題出在哪其實很明顯:惜售。

教訓是: 別跟資產「勾勾纏」,當你下定決心要賣,請照市場行情。

2. 沉沒成本偏見

沉沒成本是一筆「覆水難收」的成本。比方說,我有次抽中了一個四天三夜的招待住宿,結果那地點我根本沒興趣。我發現自己一方面想著不來白不來,一方面覺得浪費 1000 美元的旅費。

教訓是: 我在為沉沒成本庸人自擾。覆水難收,別拿它為難後來的行動。當初不出門,我才會省下 1000 美元的旅費,及很沒意思的住宿。

3. 預算規畫偏見

人們做預算的方式往往難免未能達成儲蓄目標。家庭的預算目標,常因意外開銷的超支功虧一簣,意外支出很少不超支。為什麼?多數人眼中,所得(薪水、獎金等)相對可預測,但修車、水電、滲水、小孩的夏令營等臨時開銷則不容易預見。

教訓是: 想達成儲蓄目標的話,多少要把意外開銷的支出算進來。

4. 整付款項偏見

人對每月經常開支通常比較精打細算,反之對一筆大的佣金、獎金或股票利得則否。有的人覺得這種款項像是意外之財,像是撿到錢,所以很可能會把這筆款項用在花大錢的項目,如買車或度假。

教訓是: 我建議收到這種款項,至少半年不去動它,等過了一段時間(確定稅金繳清),再決定怎麼花用或投資這筆錢。

5. 買到賺到偏見

比起買的東西本身,有些人的滿足感更來自買得划算這件事。美國開國元勳傑佛遜總統(Thomas Jefferson)是這麼建議的:「莫因便宜而買下對你沒用的東西。」

教訓是: 別被特價牽著鼻子走,下場通常是買到沒用的東西。

6. 分隔偏見

很多人會有意去分隔生活中的理財活動。比方說,我們家最近辦了重貸,每個月付的貸款變少,因為家庭開銷好轉,蜜雪兒打算花錢添購新家具。可是這麼做會讓總開銷超出預算。

教訓是: 錢長得一個樣,挖東牆補西牆可能會蒙蔽更重要的目標。

7. 規模偏見

小錢的作用可能很嚇人。每年 2% 的管理費好像沒什麼,但換個說法,說這會吃掉投資人歷史調整通膨後利得的 3 分之 1 ,聽起來完全就是另一回事了。

教訓是: 別小看不起眼的差別。

8. 馬後砲偏見

事情一旦水落石出,人傾向認為結果很明顯。比方說,現在看來,2000 年那時網路股顯然是泡沫,而 2009 年市場則被嚴重低估,但在當下,可不是這麼容易就看清。

教訓是: 別對市場之所以如此,過分想當然耳,你的後見之明,可能是對往事的偏見。

9. 損失規避偏見

賠錢給人的慘痛印象,遠甚於賺錢的美好回憶。到賭場賭輸 100 美元比中了 100 美元,更不容易撫平情緒。

教訓是: 損失規避的心理可能導致你轉趨保守,而不為所應為。身為家庭有限公司的老闆,你不是追求常保心理安康,而是試圖極大化財務福祉。

10. 推斷偏見

人往往會誤以為近期表現,是未來績效最有希望的指標。比方說:「今年科技股表現火燙,我要進場買進。」

教訓是: 風水輪流轉,資產類別一般會回歸平均,所以從近期表現推斷的做法可能會出問題。別讓時事和短期消息,過分影響長期的決策。

希望有所警覺,能使你在做決策時,更有機會避免這些偏見。我要謝謝比爾,雖然我們仍舊意見相左,但一路走來,你讓我的思考更上一層樓。

(本文整理、摘錄自《做自己的人生財務長》,核果文化出版)