來找 A 大做理財諮詢的網友，常常有這些共同的問題：被生活開銷壓得喘不過氣，卻又不知道該從哪裡調整；就算有記帳，依然不知道錢都花到哪裡去了；存款停止成長，甚至倒吃本金，覺得很焦慮⋯⋯。

通常在 A 大協助做完財務健檢之後，網友才會發現自己其實是有債務的，只是太習慣收到帳單才去繳錢，導致月初就把錢花光。到了月底，才發現錢不夠繳納帳單，形成惡性循環，錢不夠用就去領，已經吃到存款仍未察覺，只知道帳戶裡還有錢，但實際要被歸類在儲蓄的金額，卻不太清楚。這樣下來，沒存到錢也是自然的。

A 大在整理財務時，習慣把生活開銷分成 4 大區塊：儲蓄、居住、生活、年度支出。我想邀請你思考以下問題，當你把所有的問題都回答完之後，就能大致完成自我財務健檢了。

區塊 1：儲蓄

1. 你有沒有學貸、車貸、信貸？
2. 信用卡帳單每個月大約是多少？是否有固定扣款的支出項目？例如年繳保險費的刷卡分期零利率？
3. 目前每月的固定儲蓄金額有多少？你覺得每個月存多少，比較沒有負擔？
4. 目前有沒有在固定投資？每個月投資多少？
5. 請問你是否正在投資自己？（例如：上進修課程、做牙齒矯正、購買線上課程、買書⋯⋯）每個月的費用為多少？還需要繳多久？有沒有想要規畫出國旅行？若想出國，打算去哪裡、旅費預算為多少？
6. 是否需要給長輩孝親費？

區塊 2：居住

7. 目前是自己住還是跟家人住？自己住：請問房租多少？跟家人住：需要幫忙繳房貸、補貼家用或給孝親費嗎？
8. 水電費是多少？有沒有瓦斯或天然氣？
9. 有沒有管理費，以及車位管理費？
10. 有沒有家用電話、家用網路？

區塊 3：生活

11. 每個月的餐費大約是多少？3餐是怎麼吃的？
12. 請問你是怎麼去上班的？車費、油錢或月租費是多少？
13. 手機月租費為多少？
14. 日常用品是沒了再去買，還是有囤貨習慣？
15. 會不會參與辦公室的團購，或下午茶派對？每次的費用大概是多少？
16. 是否有需要固定回診看醫生？（包含：慢性處方箋、先天或後天慢性病、西醫固定回診、吃中藥調理身體、買保健食品⋯⋯）
17. 會不會常常感冒？（意外支出）
18. 有沒有「健身、娛樂、買衣服」，或是約會的開銷？多久一次，每次費用大約為多少？

區塊 4：年度支出

19. 你的所得稅大約是多少？以最近 1 期為準。
20. 請問 1 年的保險費大約多少？
21. 汽、機車的稅金 1 年繳多少？1 年的保險費為多少？多久保養 1 次？
22. 如果你有房子，請比照上述問題，記下房屋稅、地價稅，以及火險、地震險的費用。
23. 請問逢年過節是否需要包紅包？
24. 請問近幾年是否會有喜帖紅包？
25. 請問工作單位是否會有辦公室紅白包？

回答完所有「健檢」問題，你對於自己的財務狀況應該會有 7、8 成的掌握，剩下的枝微末節，對於整體財務狀況的影響比較小。如果超支了，我們可以根據財務現況來進行調整。一般來說，A 大會建議先從固定的儲蓄與投資去調整。

如果 4 大區塊中，單一區塊支出占比超過 30%，請一定要優先處理。如果是儲蓄區塊，就要檢視債務是否超過月收入的 30%。調整好債務，再來討論如何累積財富，會比較輕鬆一些。至於年度支出的部分，若其月攤提超過月收入的 10%，就要特別當心。大多數人的習慣是用年終獎金去填補年度支出的缺口，A大認為這樣做其實不太健康，因為你會少了很多資源可以運用。

若你剛好卡在理財與理債之間兩難，A 大建議，理財與理債同時進行，但債務要擺在第 1 順位，然後要避免自己衝太快。既想存錢，又想去做自己想做的事，還要同時擺平債務，天底下很難有這麼好康的事。

所有的一切都是從定期定額的儲蓄開始，存錢，是理財的防禦工事，而投資，是進階的理財與賺錢方式。構築好防禦工事、打好地基，才能開始運用投資來建造你的財務大樓。

（本文出自《A 大的理財金律：從零存款開始也能越過越好》，先覺出版）