「我薪水這麼低，當然存不到錢！」小心這 4 個迷思，正在阻礙你累積財富

決斷力是將好想法付諸實際行動的能力。

要成功理財，決斷力必須和資本力相輔相成。資本力是指創造大筆資金的能力。 錢一旦分散，力量就會減弱，但是集結到一定規模的資金，就能成為投資的好工具。 即使有再好的投資方法（資訊）和決斷力，如果沒有可運用的資金作為投資素材，也無濟於事。

實際上，我在每個月舉辦的研討會上都會向參加者發放問卷，請他們選出自己最感興趣，或是想學哪個理財領域，許多人都會在房地產上打勾。這表示，對房地產感興趣，並希望透過學習獲得收益的人比想像中多。

然而，細問他們的規畫或目標後，我發現多數人都沒有那麼多錢投資房地產。既然如此，他們理應為了累積大筆資金而努力儲蓄，但遺憾的是，大部分情況並非如此。

凡是知道過去 30 年韓國房地產價格漲幅的人，當然都會對房地產很感興趣 （編按：過去 30 年，韓國的房地產漲幅至少翻了一倍） 。然而，既無投資資金，也沒有努力存錢，僅是關心房地產，這不過是追逐海市蜃樓而已。那麼，為什麼很多人想投資，卻忽視累積資金，也就是儲蓄這個必要條件呢？

妨礙儲蓄的 4 大障礙

在過去 10 年裡，透過每個月進行的上班族薪資管理研討會，我認識了超過 2,600 名上班族。我總會問他們：「你認為阻礙你儲蓄的障礙是什麼？」雖然答案各不相同，但是大致可以概括為以下 4 點：

① 難以控制消費

除了必須支付的基本生活費外，常會因折扣或分期付款購買想要的東西，導致消費持續增加。

② 目前薪資不高

雖然覺得薪資提升後，儲蓄就能增加，但目前的薪水實在太少了。

③ 低利率

由於利息太低，就算存了錢，也很難看到資產有明顯的增長。

④ 缺乏動機和判斷力

由於沒有明確的經濟目標，導致儲蓄動力不足，也難以對投資做出判斷。

在答案中占比最高的 ① 和 ② 兩項答案，其實本身就幾乎毫無意義。當然，如果仔細聽每個人的詳細情況，這樣的回答也不能說錯。然而，他們明顯有一個誤解，那就是 並不是因為消費失控才存不到錢，而是因為沒有先存錢，消費才會失控。

在任何情況下都能存錢的好儲蓄者（Good Saver），之所以能夠堅持儲蓄並存到一筆可觀資金，就是先存下目標金額，再用剩下的錢消費，這樣才能存到錢。這就是「先儲蓄法則」。

想藉由減少消費來儲蓄根本不可能，必須要先儲蓄，才能有好的累積。

大部分的上班族表示：「以後我的薪水增加，就會有足夠的閒錢儲蓄了，但是現階段很難。」然而，我可以肯定的是，如果是因為薪資少存不了錢，以後薪資漲了也同樣存不到錢。因為薪水上漲的同時，消費會成長得更快，所以應該從薪資低的時候就開始提高儲蓄率。

俗話說：「儲蓄也有其時機」，專注儲蓄累積資本的時機，並不是收入高的時候，對於 已婚人士來說，這個黃金時期大約只有 15 年。 這通常被稱為「儲蓄黃金法則」。這是我透過實際觀察大量案例，並經由統計所確認的事實。一般結婚約 15 年，子女進入國高中後，幾乎（甚至完全）無法存錢。

即使一輩子都是單人家庭，大約到 45 歲左右，往往已無力再存錢。 這一現象與收入高低完全無關。不論月薪是 300 萬韓元，還是 2,000 萬韓元，情況都一樣。事實上，高收入者為維持體面生活的開銷更高，他們通常會送子女出國留學，也經常旅行，因此基本生活費的支出非常高。

別因為銀行低利率而輕忽儲蓄

不能儲蓄的第三個藉口是銀行利率低。這聽起來同樣言之有理，低利率確實是降低儲蓄意願的一個因素。然而，對於尚未存到一筆可觀資金的人，尤其是社會新鮮人，如果因為低利率而輕忽儲蓄，往後必然會面臨嚴重的問題。

首先，讓我們親眼看看，低利率實際上對累積資金有多不利。若以大約20年前的1999年和2018年各自的平均存款利率（存入銀行的利率）計算3年期零存整付 （編按：每月存入固定金額直到約定期滿為止，利息按月複利計算，到期一次提領本金和利息） 和整存整付 （編按：一次存入本金，利息按月複利計算，到期一次提取本金和利息） 的本金與利息，結果如表1-3 。

自 1999 年起，每月零存整付 100 萬韓元，存 3 年的話，到期時可以獲得約 300 萬韓元的稅後利息（請參考 A），該金額比 2018 年多出 215 萬韓元（請參考 B）。另外，如果在 1999 年將 1,000 萬韓元存入整存整付 3 年，到期可獲得 1,167 萬韓元，可以比 2018 年多出 121 萬韓元（請參考 C）。

但根據這些事實，即使利率再低，也能透過利滾利賺取利息，我們沒有理由不儲蓄（無法儲蓄）。

對於好儲蓄者來說，降低的利率反而成為可以更加專注儲蓄的契機。如果你想要在 2018 年獲得等同於 1999 年能領到的3年期零存整付到期金額，可在每個月存入 100 萬韓元後再多存上 58,259 韓元，即每個月存 105 萬 8,259 韓元就可以了。所謂因為利率低所以不想存錢，這不過是藉口罷了。

沒有明確的儲蓄目標

存不了錢的最後一個原因是，即使有大筆資金，也不知道該投資在哪，所以不覺得一定要儲蓄。這是因為沒有明確的目標，這種類型的人往往對儲蓄猶豫不決，或者即使儲蓄，也多半會把存下的錢花在意想不到的消費上。然而，制定明確目標的好儲蓄者則不同，因為有著一定要實現目標的迫切感，所以自然會持續從收入中撥出相當的金額儲蓄。

然而，若在沒有目標的情況下，出於茫然不安感而強行儲蓄，只是延遲花費的時機，最終會一次性大筆花在無意義的事物上。存下來卻花掉，再存下來卻又再度花掉，最後就養成了壞習慣。若沒有訂定明確的儲蓄目的，費盡千辛萬苦存下來的錢，就會在不知不覺間淪為消費的犧牲品。

如果我們的收入得到 100％ 的保障，會發生什麼事？我想我們將不再需要煩惱儲蓄和理財，每個月的收入也只需要用來盡情消費即可。

但是總有一天，我們必定會迎來收入中斷的日子，正是因為這個原因，我們必須為未來的自己節約現在大部分的收入。因此，好儲蓄者們反而將妨礙儲蓄的 4 個障礙，視為必須儲蓄的理由。

那麼，你會將這 4 大障礙變成失敗的藉口，還是邁向成功的條件？

（本文摘自《結婚還沒想好，但我想賺錢》，大是文化）