台灣第二間純網銀 LINE Bank 連線商業銀行於 4 月 22 日正式上線，截至 4 月 27 日止，第一周開戶數突破 4 萬人。據金管會統計，今年 1 月上線的樂天國際商業銀行，首季開戶數為 3.6 萬。LINE Bank 為何能在短時間內彎道超車？

1. 免額外下載App，無痛申請開戶

LINE Bank 在首波上線功能中，主打特色之一是開戶只需要 6 分鐘。只要手機有安裝 LINE 應用程式，介面中就會出現 LINE Bank 標誌，點選開戶、勾選服務條款、設定帳號密碼、上傳雙證件照片，拍完之後會自動帶入辨識出的身分證文字、填寫個資、輸入實體銀行帳號、選擇簽帳金融卡，就可以完成開戶。

樂天銀行的開戶流程也類似，但使用者需要先透過網頁、或者下載 App 開戶，手動填寫身分證相關資料再上傳照片，大約需要耗費 10 分鐘。相較之下，LINE Bank 免額外下載、在既有的 App 申請，能做到相對更快速、無痛。

據《邊鋒》（The Edge Markets）報導，安永會計事務所韓國金融服務諮詢合作夥伴金永淑（Young-Suk Kim）表示，多數人手機裡本來就有通訊軟體，加上開戶申請過程簡單又方便，正是「通訊軟體+金融服務」能受歡迎的原因。

2. LINE Pay等支付服務先行，累積 900 萬潛在用戶

事實上，LINE Bank 商業手法與南韓純網銀 Kakao Bank 類似，兩者都是以龐大的通訊軟體用戶，作為金融業務的發展基礎。

Kakao Bank 是南韓最大通訊軟體公司 Kakao Talk 延伸出的金融服務，和 LINE 一樣有發展貼圖角色，例如萊恩 Ryan—一隻沒有鬃毛的獅子，現在萊恩被視為 Kakao 的代言角色。數據公司 Statista 統計，2020 年底 Kakao Talk 在南韓有 4500 萬位使用者，市場滲透率達 87.5%。

2014 年 Kakao 切入金融領域，推出行動支付 Kakao Pay，可用來支付車資、遊戲、網路漫畫、票券費用，跟台灣的 LINE Pay 類似，至 2017 年已經累積 2000 萬用戶。隨著民眾逐漸習慣透過 Kakao 使用支付服務，才推出純網銀 Kakao Bank，開戶流程簡易、僅 7 分鐘，加上旗下 Kakao Friends 角色加持，吸引年輕用戶申辦、使用，兩周內就吸引 200 萬用戶。

而 LINE 在 2015 年推出行動支付工具 LINE Pay，提供使用者綁定信用卡或金融卡就能結帳，之後再推電子儲值帳戶LINE Pay Money，都使得 LINE 成功進入百貨公司、便利超商、外送平台、夜市等逾 24 萬間店家的消費場景，也可以轉帳與繳費。

今年 3 月 LINE Pay 用戶突破 900 萬人，LINE Ban k總經理黃以孟在開行記者會上表示，LINE Bank 正是瞄準這群樂於使用數位金融、行動支付的潛在用戶。

3. 定存服務遊戲化、轉帳服務社群化

單純比較存款利率、跨行提款手續費，樂天銀行提供活期儲蓄存款利率 0.5%，以及台灣與日本每月 8 次跨行提款免手續費；LINE Bank 只提供活期儲蓄存款利率 0.2%、與每月 5 次跨行提款免手續費，相對沒那麼優惠。不過，LINE Bank 的優勢在於提供更新鮮的用戶體驗。

比如 LINE Bank 上線的「夢想帳戶」，其實是高利率零存整付的產品，但加入遊戲化與個人化的設計。使用者可以設定多個夢想帳戶，命名為旅遊基金、買車基金或結婚基金，並設定 4 到 24 個月的存款期間、存款目標、每月自動於 LINE Bank 扣款的日期，就像是真正規畫了一個給自己的儲蓄挑戰。

每成立一個夢想帳戶，就會隨機分派一個 LINE Friends 角色（熊大、莎莉、兔兔）陪你挑戰，每月扣款成功，表示你達成當月存錢目標，角色可以前進一格，逐漸邁向終點。定存利率也採「階梯式加碼」，隨著存款達成率提高，存款的利率也會跟著加碼，鼓勵你達成預設的存款目標。

LINE Bank 還整合 LINE 好友生態圈，用戶搜尋 LINE 好友名稱，可以直接進行轉帳與拆帳，讓轉帳與分帳更容易。

起步比台灣還早的日本 LINE Bank 目前已經推出保險、投資、個人財務管理等業務；至於泰國社群銀行 LINE BK 在 2020 年 10 月上線後，4 個月用戶數已經突破 200 萬人。台灣 LINE Bank 是否能刷新 LINE 金融服務的佳績，值得觀察。

資料來源 / Statista、The Edge Markets、The Korea Economic Daily Global Edition、Business Korea、Fast Company