金融科技快速崛起，確實已改變金融服務的傳統風貌，推動整個金融業轉向數位化，並朝著自動化與智慧化不斷提升。我們期待掌握科技者，能將方向導引為創造更加包容，且符合永續概念的金融體系。

2012 年，金融科技浪潮方興未艾，金融業內的暢銷書《Bank 3.0》出版，預示未來所謂銀行（Banking）是指一種行為（即取得金融服務），不是一個場所。時隔 6 年，《Bank 4.0》發行，強調金融長在，而銀行不再，再次預言銀行即將走入歷史。如今倏忽又近 6 個年頭，昔日預言究竟有多少成真？金融與科技的融合在下一個 6 年又將走向何方？

金融機構未被金融科技浪潮淹沒 反成重要推手

首先，傳統金融業並未如部分人士預期般不堪一擊，被金融科技業者大幅取代的情景並沒有發生。也許是類似的警語已聽得太多，金融機構對於置身金融科技洪流充滿自覺，不僅善用熟諳金融法規的優勢，也憑藉著在金融消費者心中建立的長遠信任，穩健而積極的將科技元素逐步融入金融商品與服務，未來也將融入從業人員與企業文化。

台灣金融研訓院所做的調研顯示， 國內有 9 成銀行業者已經啟動數位轉型，3 成業者自評其數位轉型完成度已達 50%。 我國銀行業對金融科技的總投資預算金額逐年成長，例如 2021 年國內金融業者投入金融科技發展之總金額為新台幣 158.59 億元，2022 年增加為 293.22 億元，預估 2023 年投入金額為 369.34 億元。金融機構與金融科技新創企業歷經數年競合，漸呈水乳交融之勢。與金融機構建立合作關係的金融科技業者家數逐年增加，顯示台灣的金融科技生態圈日趨完整。

雲端、AI、區塊鏈各擅勝場

金融科技技術面的幾項基石經過這些年的演進，以及與金融需求間的磨合，有些技術的應用已漸為金融業者掌握，但也有不少處於摸索嘗試的階段。

雲端科技技術本身已相對成熟，金融機構也深知上雲的好處，例如可讓成本減少，業務彈性增加，還能在雲端上開發試驗新產品。但是大規模上雲的金融機構目前仍屬少數，根據麥肯錫（McKinsey & Company）2022 年的調查，全球只有少於 13％的金融機構將超過一半的 IT 基礎架構放在雲端。畢竟雲端遷移是一項複雜的工程，尤其我們的銀行還可能在用現代系統執行幾十年前的應用程式。不過隨著國內法規開放，金融機構增加上雲的程度應屬必然，甚至可能因而改變部分營運模式。

人工智慧基於近 20 年內深度學習演算法的重大突破，再加上雲端運算與大數據興起的推波助瀾，成為當前在金融業應用最多元的技術。除了擅長鑑別判斷的分析式人工智慧，生成式人工智慧亦廣受矚目。目前雖因資料隱私考量，多數國銀禁止公務使用 ChatGPT，但已有將近半數的國銀開始規劃、實驗或部分導入大型語言模型（LLM）。

關於生成式 AI 的應用，預估銀行業者會優先嘗試將其導引至流程改善與顧客體驗提升，例如升級智能客服系統，或以生成式 AI 轉錄並摘要客戶服務通話。生成式 AI 也可協助銀行內的軟體工程師進行程式碼開發，可提升工作效率；甚或經由行內企業版 ChatGPT 的訓練，讓員工能用來查詢銀行規定、草擬電子郵件並摘要會議記錄等。未來應會有越來越多整合分析式 AI 與生成式 AI 的應用案例出現。

區塊鏈在傳統金融業的應用則似乎不如預期，也許和區塊鏈這種去中心化的信任機器，與自帶信任且高度中心化的銀行天生命格相沖有關。那些將區塊鏈納入傳統金融業務的嘗試，時有尺寸不符、削足適履之感，相較於其他中心化的解決方案，效率未必勝出，卻常常難以落地。現今區塊鏈與金融最成功的結合，幾乎都位於去中心化金融的場域。這個場域鮮少傳統金融機構參與，暫時也乏人監管，看似欣欣向榮，實則潛藏巨大的監管風險，不出事則已，一出事損失都很大。

現在看來，區塊鏈在 2009 年伴隨比特幣出現，有點像是原本屬於下一個世代的技術，偶然落到了這一個世代。但我們也不該忘記比爾・蓋茲的忠告：「我們總是高估接下來 2 年即將發生的變化，而低估接下來 10 年可能發生的變化。不要讓自己被安撫得無所作為。」對照區塊鏈的發展，真感似曾相識。

金融科技發展朝 2 大方向邁進

談到監管，這當然是影響金融科技發展的重要因素。金管會於今年 8 月發布金融科技發展路徑圖 2.0，精神與內容大抵承襲自 3 年前公布的路徑圖 1.0，金融科技基礎建設、優化金融科技法制、人才培育能力建構、推廣金融科技應用等面向都是重點。不過， 新版路徑圖有兩點舊版所沒有的特色，恰好提示了金融科技發展的可能方向，一是提升金融包容性，一是綠色（永續）金融科技的推廣應用。

觀察國內金融科技創新與數位轉型表現較為領先的銀行，過去幾年積極投入資源，或由內部團隊自行研發，或與外部團隊（包括科技廠商及大學院校師生）合作。 主要取得兩項成效：第一是營運流程優化，透過自動化及機器學習從內外部流程著手，對降低成本有顯著效果；第二是顧客體驗優化，銀行更為重視顧客的反饋意見以及跨機構的合作。

這 2 種成效剛好呼應創新大師克里斯汀生（Clayton Christensen）所提出，兩類不同型態的創新。第一類稱為效率性創新，讓機構用比較少的資源，做比較多的事情。第二類稱為持續性創新，瞄準既有的消費者，為他們提供更多、更好的商品與服務。這兩類創新都能讓機構獲利，也能為現有的顧客與員工增加福祉。

金融機構應重視「創造市場的創新」

然而，金融科技為金融業與金融消費者帶來的益處，不是只有便利與效率，還應該包括提升金融包容性。我們預期，金融機構接下來將會出現更多第三類創新，稱為「創造市場的創新」。顧名思義，這是一種創造新市場，納入更多消費者的創新。這種創新往往發軔於商業模式的創新，不見得一定要使用最尖端的科技，因而在金融科技發展的早期就可以找到案例，最令人耳熟能詳者莫過於 2007 年在非洲肯亞推出的電子支付 M-Pesa。此類創新的關鍵，在於要多花心思觀察那些看似沒有顧客的地方，以嶄新的視角，發掘其他人可能錯過的東西。這類連市場是否存在都不確定的創新當然有其風險，但豐厚的商機也潛藏其中，能讓創新的機構本身、整個產業，以及社會大眾同蒙其利。

消費者保護應與金融包容性同步並進

不過在此應該特別指出，與金融包容性必須同步並進的，是消費者保護。因為越多民眾得以接觸金融商品與服務，代表越多民眾置身於風險中。例如電子支付的確便捷，對於長居偏鄉的長者或其他所謂金融弱勢者來說，電子支付固然解決了部分支付難題，但是否也因而多了一條遭受金融詐欺的管道？因此適當的金融素養教育不可或缺。

關於綠色（永續）金融科技的推廣應用，目前已有案例。例如依據信用卡刷卡資料，追蹤並計算消費者消費行為的碳足跡與碳排量，再鼓勵消費者參加環保活動，或選擇其他補償方案以抵銷消費行為所造成的碳排放。另外，也有將智能投資管理與 ESG 指數投資結合，引導資金流向對永續發展具有積極影響的項目。鑑於永續轉型現在已與數位轉型並稱雙軸轉型，我們預期，金融業在未來數年引入更多綠色金融科技的應用，例如人工智慧可以用於識別數據異常以驗證資料的有效性；區塊鏈則可能用於將可追蹤數據嵌入綠色債券，以印證資金流向。

總的來說，金融科技的快速崛起，確實已改變金融服務的傳統風貌，推動整個金融業轉向數位化，並朝著自動化與智慧化不斷提升。我們期待掌握科技者，能將方向導引為創造更加包容，且符合永續概念的金融體系。這需要監理機關、金融機構、科技廠商以及相關各界的共同努力，確保科技的應用為整個社會帶來積極的影響。

（本文出自台灣銀行家，原文標題：金融科技轉型下一站）