截至 2025 年 9 月底，台灣共計有 9 家專營電子支付機構及 20 家兼營電子支付機構（含銀行及中華郵政），總使用者人數約 3445 萬，超過台灣人口數，說明了電子支付市場競爭者眾多，消費者平均擁有一個以上的電支工具。

由全家便利商店、玉山銀行、台新創投與拍付國際出資成立的全盈支付，自 2022 年開業，面對紅海市場，又身為市場後進者，如何突圍？

「人們通常是在結帳那一刻，才決定要用哪一家支付工具。」全盈支付金融科技（下簡稱全盈支付）總經理劉美玲表示，「但是我們不想只在最後一哩路，才被顧客挑選。」

差異化策略，說易行難。加入全盈支付前，已積累多年金融業經驗的劉美玲坦言，電子支付市場近 10 年來，幾乎打的就是資源消耗戰，業者給補貼、下折扣、做宣傳，消費者就是在其中挑回饋、撿便宜。

全盈支付儘管現階段無論是交易金額或使用人數，都還不在最前段，但是拉長戰線來看，設法在擁擠市場裡，開拓精準的利基市場，成為使用者的支付首選，劉美玲的盤算是，「相比爭取 100 個客人來我這裡一次，我們選擇爭取一個客人會來我這裡 100 次。」

在紅海市場裡找出新定位，用永續概念建立差異化

什麼樣的服務，可以讓用戶願意反覆使用，甚至主動選用？

全盈支付決定從綠色消費和普惠金融切入，隨著永續觀念日漸普及，劉美玲認為，「跟著浪潮走，再找到自己的定位，應該不會有問題。」

為了讓「永續」、而非「優惠」成為消費者選擇全盈支付的誘因，全盈支付在 2024 年推出「減碳贏家」服務，結合生活的場景，與合作商家和通路，將特定商品和服務的消費，具體量化為減碳紀錄，讓消費者的永續行為「可視化」。

舉例來說，當消費者購入麥香紅茶或全家的匠吐司，這些標示有碳足跡標籤的商品，就會被計入減碳紀錄，而且有具體的減碳克數。除了商品之外，包括借用循環杯、使用電子帳單等綠色行為，也都包含在內。

「有時候消費者做好事，也需要一點成就感。」劉美玲說，藉由量化減碳紀錄，看到自己減碳數字持續積累，更能產生激勵效果，更多地從事綠色行為。她以遊戲比喻，「告訴你現在的等級在哪裡，你就會想繼續打怪、買虛寶（虛擬寶物，指電子遊戲中的非實體虛擬商品，例如道具）。」

建立可供檢驗的減碳計算機制，瞄準 85 萬移工的潛在商機

然而，減碳紀錄如何計算？有機制可循嗎？例如，搭一趟捷運、買一包吐司，能夠減多少碳，有客觀且精確的評量標準嗎？

這就是全盈團隊在執行時面臨的難題。由於現行交易電文大多僅包含特店代碼與金額資訊，無法得知消費者購買的「商品細項」。而過去，金融支付業者會採用國際上常見的奧蘭指數（Åland Index），但是該指數是參照「行業類別」的碳排放平均因子，並結合消費金額，歸算出減碳量。

舉例來說，根據奧蘭指數，當消費者在便利商店購物，不分購入品項，都將以「零售類別」的碳排放係數作為計算基礎。但是全盈支付想做的不是零售這個大類別，而是細到每一個品項和行為的排碳量，劉美玲說，「而這也是最難做的。」

要克服的第一個困難，是說服合作方願意提供各品項的排碳係數。另一個難題是，減碳克數的計算邏輯和結果，必須禁得起挑戰。為此，全盈找來專家驗證，確保賦予的減碳克數是合理的。

比方說，當消費者購入全家「友善時光」商品（折扣出售即期品，以減少剩食），就是根據處理這份剩食會產生的排碳紀錄，轉為消費者的減碳量。

截至 2025 年 6 月，減碳贏家的使用人數累積將近 14 萬人，已達成近 47 萬筆綠色交易與近 128 萬筆綠色行為，累積的總減碳量超過 110 公噸，相當於減少使用近 72 萬個寶特瓶。

他們也持續尋找市場中尚未被滿足的需求。劉美玲表示，約 85 萬名在台移工，難以在銀行開戶、辦信用卡，連帶無法使用電子支付。為了增加移工的支付便利性，移工憑居留證可註冊全盈支付服務，並推出多語系介面。團隊更前往火車站、東南亞超市等移工密集區域，讓外籍員工與移工溝通，推廣服務。

雖然服務起步不久，但她認為是值得深耕的市場，「一旦贏得移工的心，他們在台灣消費，就會選擇我的支付，自然帶來交易量、營收。」

推動綠色支付與移工服務，讓全盈支付不僅在利基市場找到突破口，也推動了環境的永續和友善。

顧客通常在結帳時，才決定用哪一家支付，但我們不想只在最後一哩路才被挑選。