妮可．維多利亞
小心「匱乏心態」害你的理財決策失準！訂了預算，卻無法擺脫財務焦慮的真相
預算能帶來的解決都是暫時的，而且立基於限制和羞辱；長遠來看，這只會帶來剝奪感，讓我們陷入限制和放縱的惡性循環。原因是，這樣的剝奪感，再加上未能解決我們對於金錢更深層次的問題，只會導致放縱性消費，因為「你值得犒賞自己」。接著，你會重回訂定預算和感到羞愧的狀態，因為你毀了自己「努力的成果」，讓惡性循環再度展開。
探討一下惡性循環，你就能更輕易的了解了。美國有部電視實境秀《減肥達人》（The Biggest Loser） ，節目的內容是製作組找來能在極短的時間內，減去不可思議體重的人。他們可能透過一天數次的運動，或是大幅減少卡路里攝取，減掉數百磅的體重。這些人在上節目時，或許呈現了驚人的成果，但你知道背後醜陋的小祕密嗎？節目終止後，製作人追蹤發現，有 93％的人都恢復了減去的體重 31%。為什麼？因為這個節目沒有解決一開始讓人體重失控的原因，也沒有支持這些人深入探究，或是改變生活模式。製作單位只是讓這些人遵循嚴格的計畫，以得到短期的效果而已。
我們都知道節食的效果是短暫的，若想取得真正的體重或健康改善，就必須改變生活方式。 假如接下來三個月只吃花椰菜，我的體重能變輕嗎？肯定的。那能持久嗎？肯定不行。我不可能一輩子都只吃花椰菜。最終，我會開始強烈渴望其他食物，導致暴飲暴食。 預算也會造成同樣的問題。 或許前一、兩個月效果不錯，也可能撐到三個月或在久一些，但終究會有失控的一天。
為了證實我的論點，一起來看看我學生的例子吧！這位學生，姑且稱她為莎莉，加入我的金融素養課程。她認為自己的問題出在錢賺得不夠多，於是淪為月光族。莎莉欠了一些債，沒辦法存錢，因此無法達成財務或人生的目標。
主流的傳統智慧會告訴莎莉，訂定良好的預算就能解決她的問題─但她已經嘗試了好幾遍，長期下來卻總是失敗。她會訂下預算，在第一個月裡表現很好，第二個月也還算受控，但第三個月就會出現問題。有時候是出現了意料之外的支出，逼迫她從其他預算項目中「偷」一些錢，讓她在某些領域經費不足。這樣的不足帶給她限制和剝奪感，於是她開始花更多錢買東西補償自己。接著，她因為破壞預算而心生罪惡，開始認為「跟錢有關的事就是太複雜了」。
她開始深信金錢太困難，她就是不擅長，最後徹底放棄─畢竟，假如這些信念都是真的，那麼無論再怎麼嘗試也不會有結果。莎莉的預算失敗，是因為她不夠努力嗎？或是因為預算無法處理，而讓她成為月光族的真正理由？
大家並不知道，莎莉其實出身於中下階級的家庭。她不曾擁有新的衣服，總是穿兄姊的二手衣，而且清楚記得自己求學期間因此受到的霸凌。這對莎莉造成了嚴重的創傷，影響著她的心理健康和自尊心，這一直持續到她成年後。因此，當有了正式的工作和收入後，她潛意識地總是想穿最好的衣服。她只購買設計師款式，而且絕不穿「過季」的服裝。她透過購物，想展現自己理想的樣貌，並努力想透過購物，來忘記過去的自己。
莎莉一年有六位數美元的收入，也絕對有能力得到經濟上的穩定。但在買衣服這方面，她卻不曾思考過機會成本，因為她在童年時感受的剝奪感太過強烈，於是盡全力想展現出理想的樣貌。
許多人只想用預算來解決表面的問題，卻不願意花時間發掘和理解深層的問題根源。無論莎莉多麼認真地訂預算，無論她多麼「自律」或「自動」，若是不從她的自我信念、金錢觀和價值觀（特別是個人理財的心理層面） 改變，金錢對她來說就永遠複雜難解。
雖然一開始看似無害，但假如面對學生的問題，只看到表面的話，這將會是個嚴重的錯誤─因為這通常是治標不治本，只看症狀而不顧成因。症狀是外顯的問題：月光族、無法存錢、無法償還貸款、或是總覺得自己在財務上「進度落後」等經濟處境；而根本的成因則是為什麼問題會發生。
治療症狀總是比解決原因容易多了，但若是想探究為什麼，恐怕得多花費許多心力─然而， 唯有如此從根本的原因下手，神奇的改變才會發生。
就像例子裡的莎莉和我們都可能有過的經驗，許多人認為自己是月光族─即便這可能只是指他們缺乏支持理想生活模式的資金。但我們並不知道背後的原因。
訂定預算，恐會強化「匱乏心態」
預算著重於限制和匱乏心態（scarcity mindset），然而，它們對於打造財富一點幫助也沒有。匱乏心態是什麼？又如何展現在我們生活和花錢的方式上呢？匱乏心態者相信他們擁有的不夠，永遠都不會足夠─而預算會強化匱乏感，逼迫我們記錄每一塊錢的流向，並且為了收支平衡從不同的支出項目中「偷錢」。抱持匱乏心態的人認為世界就像一片大披薩，假如有人拿了一塊，就少了一塊。當我們懷抱匱乏心態，無論夢想多麼遠大或渺小，都會認為自己永遠無法達成，而這會造成常態性的焦慮和擔憂。焦慮和擔憂又進一步使我們困在原地，無法專注於長遠的金融目標。
除此之外，匱乏心態帶來的憂鬱和焦慮，之所以讓我們無法朝目標前進，是因為你打從心底認為，這一切都沒有意義，你卡住了，不可能改變現狀，也不可能得到滿足─所以為什麼要努力呢？即便你覺得自己想要改變，內在仍處於衝突狀態，於是會畫地自限，甚至自我毀滅。匱乏感會消耗大量的心力，使我們持續擔憂自己缺少或得不到的。這會讓你更專注在待付清的帳單、不斷累積的債務，或是當下的壓力，而無法好好規劃未來。當你的大腦處於匱乏的模式，就像一臺同時跑十個程式的電腦，記憶體不足導致處理速度愈來愈慢。處在焦慮和壓力中，我們就只能注意到當下的事物，沒有足夠的心智頻寬來思考其他事。心智頻寬降低會導致短期決策能力退化。
美國心理學家兼經濟學家埃爾達．夏菲爾（Eldar Shar） 的研究發現：「平均來說，面臨金錢問題的人會出現認知能力衰退，大約等於智能智商（IQ）分數降低十三分，或是等同整晚失眠的影響。」當我們處在匱乏心態，訂定預算會強化這種心態，導致心智的運作無法保持巔峰，於是會做出不好的決策。例如無法償還貸款，又或是分配過多資金在償還，以至於負擔不起其他金融方面的義務，像是繳所得稅等沒料想到的事，更有可能會超支。如此一來，就更不可能朝著長期目標努力。
訂定預算這種方式，終究會以失敗坐收，因為我們無法永遠遵守嚴苛的限制；失敗則會更加強化我們負面的自我觀感，於是無法在金融方面有所進展。從內心的角度來看，負面信念就像籠罩的烏雲：當然不會有效果，做什麼都沒用。我在金錢方面非常失敗，節節敗退。
我註定處在月光族的循環。每個人都面臨財務危機，我當然也不例外。這些想法又會加深負面的固著心態，而心態左右了我們是否能成功達到目標。假如你認為某件事情不可能，認為自己永遠無法擺脫當下的困境，那麼你就不會追尋知識或嘗試改變。你會困在原地，你的信念便成了自我應驗預言。
我曾經在學生身上看到許多血淋淋的例子：他們普遍擔心自己的錢不夠多，也永遠不會賺到足夠的錢，所以他們無法在財務上做出好的決策。
我們再看學生珍恩的例子。她拚命存錢，總是覺得自己永遠不會有足夠的金錢，認為最重要的就是存下可以到手的每一分錢。雖然她的存款有五位數美金，但也積欠五位數美金的信用卡債，努力了好幾個月都無法償清─帳單的數字就是不斷增加。
對局外人來說，答案似乎很簡單─只要運用一部分的存款開始償還卡債就好，畢竟卡債的循環利率可是驚人的 24.99％，這很可能會壓垮她的財務。但對珍恩來說，沒那麼簡單。存款帶給她安全感，即便她完全能償清卡債，還保有充足的緊急基金，但她卻無法接受動用任何存款來支付愈滾愈大的債務。
你的人生中也可能出現其他匱乏心態的例子：
- 只要花錢，就帶給你罪惡感，即便是你計畫儲蓄已久的目標
- 如果發生緊急狀況，必須動用緊急基金，會讓你相當難受（ 我常看到這樣的狀況， 許多人都認為只要動用緊急基金， 就會讓你的財務狀況「 落後」 但事實上， 你的資金就是為了這種時刻）， 甚至有可能完全不敢用
- 你很節儉，不相信自己的人生可以擁有更多─這可能讓你設定過低的目標，無法感到滿足
- 你看到其他人達成你的目標，於是認定剩下的已經不夠滿足你。例如當同事升職時，你認為這代表自己沒機會了
- 你不相信自己值得更多錢，或是有能力賺更多錢。
不知道自己在金錢方面是否有著匱乏心態嗎？問問自己以下的問題，或許就能釐清你的信念是否都出於這種心態
匱乏心態健檢
- 你是否總是擔心著金錢？把金錢的事永遠放在心上（ 負面的思考邏輯） ？
- 你是否認為自己當下的處境會持續一輩子，沒有什麼真正改變的方法？
- 你是否認為金錢總是會從你的手中溜走？
- 你是否認為有錢人只是「幸運」或「好命」，他們的成功都是「巧合」或「走運」？
- 你是否認為花錢是壞事？
- 你是否避免在金錢上冒險，無論多麼謹慎計算（ 舉例來說，光是投資的念頭就讓你驚慌失措） ？
- 你是否認為錢就該存起來，不該花掉，因此花錢時有極大的罪惡和羞愧感？
假如你有任何一題的答案是肯定的，那你很可能有匱乏心態。
（本文出自《快樂花錢，存錢不苦，更能致富的金錢法則》，方言文化 ）
