面對年終獎金的運用，理財顧問徐采蘩建議應遵循「先償債、再理財」的原則，千萬不要因為手頭有一筆額外收入，就急著投入投資市場。[1][3] 具體的資金規劃順序建議如下：
1. 優先處理債務與必要支出
- 償還負債： 這是最優先的用途。若有多筆債務，應優先償還「借款利率最高」的那一筆，以避免高額利息像複利一樣越滾越大。[1][2][3]
- 檢視利率差： 若你考慮投資，必須先比較「投資報酬率」與「負債利率」。如果投資報酬率小於負債利率，將錢拿去還債絕對是更划算的選擇，否則辛苦理財賺來的報酬都會被利息吃光。[1]
- 預留必要支出： 在還債後，應優先預留年度內的必要開銷，例如過年孝親費、保險費或所得稅，避免因資金流向不明而透支。[2][3]
2. 建立防禦工事
- 緊急預備金： 在開始投資前，務必確保手邊有 3 到 6 個月的緊急預備金，用以應對生病、意外等突發狀況，確保日常生活不受影響。[2][3]
- 財務健檢： 理財專家 A 大提醒，若債務佔月收入比例過高（超過 30%），應優先調整債務結構，而非急於投資。將存錢視為理財的「防禦工事」，打好地基後再談投資，財務狀況才會穩健。[4]
