生成式人工智慧（AI）快速走入日常生活，越來越多人把聊天機器人當成理財資訊來源。但最新觀點指出，這類工具對金錢決策最危險的地方，往往不是明顯出錯，而是用流暢肯定的語氣，說出看似專業，實際不可行的答案。

近三成 Z 世代曾因依賴 AI 理財慘賠

2025 年皮尤研究中心（Pew Research Center）調查，34% 美國成年人曾使用 ChatGPT，30 歲以下族群的使用率更達 58%，約為兩年前兩倍。也越來越多使用者問 AI 投資、稅務與退休規劃等問題。

然而，Pearl.com 在 2025 年調查 2,000 名美國成年人顯示：19% 受訪者表示，曾因採納 AI 聊天機器人的財務建議損失超過 100 美元；Z 世代投資人比例更攀升至 27%。

AI 財務建議的風險，主要來自三個層面。

風險一：表達流暢不等於內容正確

AI 聊天機器人往往能將答案說得條理分明，甚至主動展示推理過程，這很容易讓人誤以為其建議絕對可靠。然而，稅務規劃、退休金提領、社會安全給付等問題，高度依賴個人的特殊背景。如果系統沒有問到關鍵條件，得出的結論就可能發生嚴重偏差。

報導舉例，一名 63 歲剛退休的女性若單憑 AI 來決定何時請領社會安全福利及轉換退休帳戶，AI 的數學模型可能會忽略她配偶的年齡與健康狀況，也可能未提醒這項轉換會導致她在兩年後必須支付更高額的醫療保險（Medicare）保費。

風險二：風險最高的地方，AI 也最不可靠

這類 AI 工具通常擅長解釋一般性的金融概念，例如「什麼是 Roth IRA（個人退休帳戶）」、「複利如何運作」，或是「股票與債券的差異」。

但真實的財務生活充滿了少見、複雜且不可逆的重大決策，例如：股票選擇權行使、401（k）最低提領策略、夫妻合併申報與請領策略、離婚財產分配等。

研究者將 AI 這種「對常見情境表現優異，對特殊情境卻極度不可靠」的現象稱為「鋸齒狀邊界」（jagged frontier）。在殘酷的金融領域中，最昂貴的代價往往就出現在這些不尋常的案例裡。

風險三：財務建議的對錯，往往無法立即驗證

財務建議屬於經濟學上的「信任財」，就像醫生的診斷一樣，很難立刻驗證對錯。錯誤的稅務安排，可能要等到幾年後被查稅時才會曝光；不當的退休金提領策略，也可能要等到股市大跌時才顯現毀滅性的後果。

由於缺乏即時的回饋機制，使用者即使得到錯誤的答案也無從察覺。更糟的是，AI 篤定的語氣會給予使用者虛假的安全感，讓他們認為「我已經搞定了，不需要再找專業人士」，進而錯失了尋求人類專家協助的黃金時機。

整體而言，相關觀點並非主張完全避免使用 AI 處理金錢問題，而是強調應把它視為學習與準備的工具，而不是最終裁決者。AI 非常適合用來理解基本概念、整理問題，以及為與專家會談做準備；然而，一旦涉及大額資金、稅務後果、不可逆決策，或高度依賴個人條件的安排（例如遺產規劃、退休資產提領、社會安全福利策略、企業架構與重大一次性交易），就必須尋求真人專業顧問的協助。

AI 越來越像「會說話的顧問」之際，這波警訊所指向的核心並不是它完全不能用，而是使用者必須學會分辨：聽起來很有把握，並不代表真的適合自己的財務處境。

（本文出自科技新報）