退休金規劃若僅計算生活費，往往會忽略隨年齡增長而增加的醫療與照護支出，導致退休後財務失衡。根據中國信託專家團隊的建議，完善的退休規劃應包含「活、留、存」三個構面，其中「活」即涵蓋了退休金流與醫療規劃，應透過專業的理財健診服務，量化分析並找出醫療缺口。[1][3]
精算隱藏醫療支出的實戰策略
- 盤點長期照護需求： 根據衛福部統計，國人平均長期看護需求時間約 7.3 年，花費落在 175 萬至 350 萬元之間。中國信託專家團隊建議，若家庭照護人力不足，應優先投保長期照護險，以確保發生事故時有足夠的照護金聘請外勞或入住安養機構。[1]
- 補足醫療險缺口： 許多人雖有實支實付醫療險，但請領上限可能不足以支應昂貴的自費項目。建議可評估購買第二張可副本理賠的實支實付醫療險，並補充日額型住院醫療險，以應對高額的醫療開銷。[1]
- 納入極端情境的壓力測試： 政治大學風險管理與保險學系教授王儷玲指出，退休金規劃不能只看日常開銷，必須將疾病與意外狀況納入考量。她以自身經驗為例，高齡長輩的看護費用可能高達一天 1 萬元，因此在盤點退休金時，必須設想這些高額的隱藏支出，才能反推現在需要準備的金額。[5]
- 善用理財健診工具： 透過中國信託銀行的「全方位家庭理財健診服務」，將醫療事故等風險納入精算，並配合通膨率進行量化分析。這種方式能產出客製化報告，幫助你判斷目前的儲蓄進度是處於安全狀態，還是需要調整提撥比例，避免因為心裡沒底而不敢花費，或因準備不足而被迫挪用其他金流。[3]
在執行層面上，建議利用 Excel 製作「退休費用清單」，將醫療費用、意外險等細項明確列出，並保持計畫的彈性，隨著年齡與身體狀況適時調整清單內容。同時，由於醫療技術進步導致平均壽命延長，預留一筆「長壽金」是必要的，寧可超額準備，也不要讓醫療開支成為壓垮退休生活的最後一根稻草。[2][3][4]
